文
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巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
金融机构也许应该感激这个时代，
人们的消费需求从来没有像此时此刻这么旺盛过。
尽管同发达国家相比，中国的储蓄率依然很高，可中国年轻人的生活态度完全变了。遍地行走的
「
隐形贫困人口
」
足以证明这一点，他们用着最新款的手机，背着当季的
it bag
，喝着星巴克，吃着几百元的日料，唯一不潇洒的时刻就是收到信用卡、花呗、白条等还款通知时。
金融与消费的关系，很难讲到底是谁成就了谁。有人说是种种消费场景的诱惑激发了消费需求，从而产生了姹紫嫣红的消费金融市场；也有人说是金融产品的不断衍生改进，为人们提供了超前消费的可能。
但无论如何，随着两者的关系越来越紧密
，
金融赋能下的新零售实验就越来越值得探索与尝试，
这也让我们看到了为注入新零售血液，金融行业出现一些的新现象。
现金贷
out
，消费贷
in
一个人如果需要借钱消费，一般有两种选择，
没有场景的现金贷和有场景的消费贷。
现金贷是属于不需要任何理由，就会笑嘻嘻放款的那种，尔后利息相应就高，以此来填补超高的坏账率。自从去年
12
月
1
日，互联网金融风险专项整治、
P2P
网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿
“
现金贷
”
业务的通知》，现金贷公司的日子开始不好过起来。
消费贷被严格限定了消费领域，但其满足的是实际的消费需求，因此它的坏账风险可控性自然大大增强。像房贷和车贷，都属于消费贷，再不济也有个房子车子做抵押。伴随消费升级和新零售潮涌，消费贷成为主流的势头已经显露。
银行加速消费场景建设
当前很多银行的业务都开始由公共业务转移到了零售业务上。数据显示，
2017
年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别，信用卡交易金额处于
1.5
万亿～
2.6
万亿元之间，不少银行的交易金额都取得
30%
以上的增长。
如果新零售只是简单的线上和线下融合，那么银行就赢了，其下网点多、优质客户群体密、资金成本低的优势，是现有金融机构的后起之秀们难以超越的。然而简单的线上线下融合已经很难构成新零售模式，银行在零售业务上的实验也遇到了最大的阻碍，那就是缺少消费场景。
于是商业银行们纷纷加快自建场景步伐，或者寻求跨界合作。比如中信银行，就在加快信用卡跨界融合创新，深挖与互联网公司合作，推出京东小白
TWO
卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡等多款产品，
构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等消费场景的无界金融生态圈。
消费金融公司渗透线下场景
正当无牌照的金融平台们被监管得死了一大半之后，夹在
「
地下金融
」
和银行之间，
持牌照的消费金融公司吸收了被
“
吐
”
出来的需求，活得蒸蒸日上。
去年，招联消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等
「
领头羊
」
公司进入净利润「
10
亿元俱乐部
」
，马上消费金融净利更是暴增
88
倍成为业绩黑马。苏宁消费金融、华融消费金融等公司则实现扭亏为盈。而几乎所有的平台，都渗透了教育、校园、装修、医疗、租房、医美等领域的各类线下场景。
超级玩家布局消费金融
消费金融圈还有一个大佬级的玩家，那就是电商平台。而当新零售之战打响，这位超级玩家最先开始消费金融布局，
它构建好消费场景，挖掘和计算海量的用户数据，链接消费金融服务，同时满足客户的消费需求和金融需求。
彭博报道称，蚂蚁金服的消费贷规模已经达到
6000
亿元，花呗用户平均每个月借款约
700
元，借呗用户约
3000
元；
2017
年至今，蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍；蚂蚁金服的消费者贷款额度，已是中国建设银行的近
3.7
倍。
除了消费金融外，电商平台们对支付、理财、小贷、
征信等其他金融链条也有布局。
京东消费金融有京东白条，支付有京东钱包，理财有京东小金库，小贷有京东贷。阿里巴巴消费金融有天猫分期购、花呗、借呗，支付有支付宝，理财有余额宝、
招财宝，小贷有蚂蚁微贷，征信有芝麻信用。
突如其来的搅局者：区块链
除了金融机构
在
不断从新零售领域掘金之外，一个原本属于金融领域的应用也润物细无声地影响到了新零售本身，它就是区块链。
区块链作为一个开放的分布式账本，可以永久记录信息并且不被篡改，
尽管目前还没有找到大规模的落地应用，但普遍被认为具有颠覆商业世界的潜力。
在零售领域，区块链至少可以从物流、供应链、交易三方面对其进行重塑。
在物流上，阿里巴巴与京东都已经开始利用区块链技术跟踪物流信息，从而验证产品的真实可靠。
在供应链上，
区块链可以提供完整流畅的信息流、不可篡改的签名认证机制，从而
很大程度上解决信息不对称的问题，完善供应链众多主体之间的交互协助。
在交易上，区块链的
去中心化，可以显著提高交易效率，甚至实现生厂商直接对接消费者的
「
去零售中介
」
化，最终提供个性化服务。
总之，区块链是个潮流黑科技，生于比特币，可能发扬于任何一个行业，包括零售行业。
除了这些，金融还将如何赋能新零售？这个话题我们还将在
2018
年
6
月
1
日，
转型之战千人大课的「金融赋能新零售」专场
进行探讨。届时，我们将邀请金融领域的专家，银行专家、新金融研究实践者共同论辩。
2018年
6
月
1
日，第九场转型之战，我们将一起「探索零售破局新风口」。
