![]()
在山清水秀，有着“塞上水乡”之称的天津蓟县郭家沟，郭家沟村特产店的店主刘建东俨然成了一个小名人。
自从刘建东的小店购买了京东开店宝，不仅获得了可观的收益，他也因此成为了京东金融的农村合伙人。现在他的店里除了各种郭家沟特产之外，还有iPad摆在货架前，前来采购的村民可以借助iPad现场咨询和选购京东商城和京东金融的产品，游客也会前来询问与京东商城及京东金融有关的事情。
10月22日，京东农村金融在天津郭家沟揭晓了成立一周年以来的业绩，截至2016年9月，京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈。
据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，“三农”金融缺口高达3.05万亿元。在庞大的潜力下，诸多家互联网巨头都已开始全力切入市场，落地下沉深入农村市场。
在诸多巨头齐齐抢占农村金融市场之时，刘建东仍然选择了与京东金融合作，这仅仅是因为京东金融有农村合伙人体制吗？其他企业也有。
事实上，真正打动刘建东的是京东金融在开店、筹资、众筹等各方面的综合能力，不仅解决了资金问题，同时还有可能解决销售，让农产品进城。
可以说，打造产业闭环，京东农村金融以产业链金融服务助力精准扶贫，而且将这一模式深入落地为农民带去了脱胎换骨的变化，这是京东农村金融成立一周年做到的行业突破。
我们不妨以真实故事来看看京东农村金融的产业链服务到底给农民生活变来了怎样的变化。
![]()
开店宝打通理财与白条：解决资金压力
“三农”金融缺口高达3.05万亿元，这一来自中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书的数据已经充分说明农村经济发展的第一大难题就是资金。
资金是农村小店的血液，也是最大难题。所以，京东金融率先解决的就是资金问题。自去年9月成立以来，京东农村金融将理财和白条之间的界限打通，创新出了京东开店宝，让更多农民通过理财享收益，借助白条解决进货的资金问题。
刘建东正是开店宝的用户，此前生意一直不温不火，购买了京东开店宝之后，既获得了可观的理财收益，又拥有了同等额度的白条，打开了在京东商城上进货的通路，解决了他的资金压力和进货难题。
天津下营镇小超市老板冯宇也是如此，今年9月，他开始学习使用白条，从京东商城上采购物美价廉的农资和生活用品，销售资金回笼后，货款偿还白条，形成了资金闭环，缓解了进货压力。
随后，他主动加入京东成为乡村推广员，向镇里的农户以及超市顾客推广京东产品，既宣传了京东，又增加了超市的人流量。
打开了在京东商城上进货的通路，既解决了资金压力又解决了进货难题，这是刘建东与冯宇当下最大的收益。但为何他们非认可京东金融不可呢？
有了资金、有了农村市场这一片广阔天地，也许他们心中有着更多的创业梦想，而京东农村金融就可能帮到他们。
众筹：农产品进城背后的创业新梦想
距离重庆300公里的云阳县栖霞镇上的邬前坤，因为是农村众筹产品线上后第一个“吃螃蟹的人”，他也成了十里八方的名人。
这位栖霞镇土生土长的农民，开了20多年的杂货店，而现在，借助京东众筹平台，邬前坤在一周之内将自家生产的288升菜籽油推向了全国，改造了几十年来他和父母自己耕种，亲手榨取后再到镇上赶场销售的传统产销模式，打开了全国市场的销路。
用快捷有效的“资金+通路”的方式让农民可以将大山的真正农产品送上城里的餐桌，这是京东众筹打开的“农产品进城”上行通路，京东农村金融开发出了京农贷和农村众筹产品线。所以，作为第一个试水者，今天的邬前坤已经成为了栖霞镇的电商带头人，在镇政府帮助下负责栖霞镇农特产资源的整合和电商渠道的开拓。
但正如前面刘建东和冯宇的故事，乡村白条和农村理财在资金方面以及“电商下乡”方面解决能力更让邬前坤看到了商机。
众所周知，农村的杂货店，进货渠道层层供给下来，到客户手中的时候价格已经超过了成本价的一倍。“互联网经济时代，作为个体户的我要好好学习，打开思路，给自己的事业一个新机遇、新转折，也让周边乡里乡亲得到真正的实惠。”基于京东众筹、京乡村白条和农村理财等诸多服务，邬前坤已经有了农村电商创业之梦。
也可以说，刘建东和冯宇愿意成为合伙人、成为宣传大使，背后其实也有着京东农村金融所带来创业梦想。
一面是上行的“农产品进城”通路，一面是“电商下乡”的下行通路，将这两面打通，形成真正的产业链服务闭环，这才是京东农村金融真正吸引农民之处，也是京东农村金融的突破意义所在。
种地不花钱：精准项目对接让贫困户收入翻番
农村普惠金融到底应该落地？扶沟县的村民张亚辉则讲述了另一个故事。
农业的根本是土地、是种田，但是随着种地成本的高涨，贫困农民已经种不起地了。本来有着务农经验的张亚辉一直做着饰品类的小生意，但2014年，他加入了中国扶贫开发协会、京东集团、北京天道裕民农业发展有限公司联合发起的“农民种地不花钱”项目，并托管了7000多亩地。
在这个项目中，通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式，京东农村金融吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田。在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。
由于对扶沟县当地情况比较熟悉，张亚辉被选为当地京东农资服务中心主管，管理了7，8个人的小队伍。在加入这个项目之前，当地农民一家的年收入水平在3万左右，扣除各类前期投入，家庭毛收入平均为2万元左右。
而通过“农民种地不花钱”这个项目，农户把土地托管给合作社，每年一亩地平均可以获得2000元左右的收入，如果按照每户平均拥有的6-10亩地来测算，每家一年可以多获得1-2万左右的额外收入，生活状况得到了极大的改善。
经过试点，京东农村金融的种地扶贫、张亚辉带领下形成的示范效应得到了更大的认可。今年以来，在国务院扶贫办和京东集团共同签署的《电商精准扶贫战略合作框架协议》指导下，京东集团大力推行“农民种地不花钱”的扶贫项目，并得到了中国扶贫开发协会的大力支持。
如果说在农村金融落地过程中，为农村商家提供产业链金融服务仍是基本项目，那么，对于诸多不是商家的普通农民提供更为基本的“种地”金融服务，这更是京东农村金融发展过程中更为引人关注的项目，这更是普惠金融的真正落地。
授人以鱼不如授人以渔，京东农村金融正是以金融手段助力国家“精准扶贫”战略的落地实施。目前，“农民种地不花钱”项目一期已经在河南扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地落地，共发放了1200万贷款，覆盖了3万多亩种植面积，惠及了400余户农户家庭。
据悉，张亚辉还想通过自己的努力把扶沟县做成项目示范点，并向周边辐射，造福于更多的农民。据了解，近期，授信规模达3000万的二期项目也在河南省启动，未来还将总结河南的落地经验,为在江苏、黑龙江、内蒙古等地的贫困县的推广打基础。
总结：产业链金融服务真正给农民以希望，带动农村创业活力
农村金融市场虽然潜力巨大，但也样更是一块难啃的硬骨头。仅仅是解决农民资金上的一些问题，这并不能真正打动农民。
真正打动刘建东、冯宇、邬前坤以及张亚辉的是，是京东农村金融给农民带来的希望——既解决了现实难题，同时又带来了未来诸多可能的创业新梦想。
2015年9月，京东金融发布了农村金融战略，提出了京东农村电商的3F战略，即工业品进农村战略（Factory to Country），生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。
![]()
在3F战略中，京东其实抓住了农村金融发展的本质，即产业链服务——覆盖了农民从农产品的生产到销售，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资的整个农村经济产业链。
有了这一个完整链条，农民可以既获取眼前所需，也可以规划未来的农业创业未来。
也正因为如此，仅成立一周年的京东农村金融发展迅速。过去一年里，京农贷和40余家涉农企业、金融机构达成合作，服务了17个重点农业大省，乡村白条已经累计为10万个店主和农户提供了消费信贷服务，让农民资产保值增值的农村理财吸引了近30万的购买人次，而帮助农户、合作社、农业小微企业打开销路的农村众筹也已有了20多个落地的项目。
而在这其中，通过电商、金融和大数据三者结合，形成产业链闭环，把农村金融做实、做活，既掌握着买和卖的环节，又在其中嵌入产业链模式形成可持续性发展，这是京东农村金融成立一周年时给行业的最大启示。
未来，京东农村金融将进行快速自我迭代，升级已有服务，将金融科技实力进一步深入落地农村市场。比如，京东农村金融升级京东农村金融信贷产品“京农贷”，打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，并与青花瓷软件（北京）有限公司达成战略合作，严格进行贷前、贷中、及贷后的风险防控，推行全程风控数据化、流程化管理，以核心企业为中心，向上游农户、及下游经销商提供全方位的金融服务。
另外，在“农产品进城”的上行通路中，除“京农贷”升级外，农村众筹也将结合京东商城特产馆等资源，让农户不再为销路犯愁，用图文及视频的众筹页面去拉进农产品与消费者的距离，带动农村当地农产品、特色手工艺及旅游文化发展，让农村第一、第二及第三产业协调发展。
与此同时，在“电商下乡”的路线中乡村白条全新升级为“京东开店宝”和“京东消费宝“，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。农户购买指定理财产品，既确保了资产的保值增值，又可获得同等额度的白条，可用于在京东商城上采购农资及各类生活用品。
农村市场是最为重要的也是预估体量最大的蓝海市场，能为京东带来的销售和服务的需求不可估量。而开拓这个蓝海的实质则是真正找到农业、农村发展的痛点，不仅给农民发展与生活方式带来转变，更能给农民带来创业的新梦想。
过去一年里，京东农村金融的全产业链金融服务已经取得了实效，而现在京东农村金融上的自我快速迭代疑将会进一步帮助农民改善生活、让普惠金融进一步落地，并能激活农村产业活力。
希望有更多的刘建东、冯宇、邬前坤以及张亚辉，在京东农村金融的帮助下，有更大突破，成为农村创业者的典范。
=================
读者可以在百度百家、腾讯新闻、今日头条、搜狐新闻、网易新闻、新浪博客、UC自媒体平台、新浪微博等各大专栏查看李瀛寰的文章更新。
“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。
转载、合作请联系微信：wkd772856958
