作为一个在养老年金上投入90万的人，我最近被很多客户问了一个相同的问题：周一开会的时候，团队的小伙伴一致反映：客户不知道如何选择这3款产品。
我们当然可以从内部收益率、领取金额、现金价值等角度做对比分析，找到适合自己的那款，但这些都不是最关键的。
我自己，买过2款养老年金，总保费将近100万，今天我站在消费的角度聊一聊，如果是我，我会选哪个：
如果这是我人生中第一份养老金，我会在光大永明和中荷人寿里二选一；
如果这是我人生中第二份养老金，希望锦上添花、增加一些养老储备，我会选择信泰人寿；
如果这是买给爸妈（五六十岁）的养老金，我会选择中荷人寿；
说理由之前，我一定要先强调一个底层认知：
这三款养老年金，并不存在谁划算、谁不划算的结论。
这种非黑即白的认知太简单粗暴了。举个例子，35岁的张三先生，打算年交10万，缴费5年。到底买哪个，取决于张三的退休后是什么样的人生。
如果是悲惨人生——张三不幸在72岁时突发严重脑中风，生活无法自理。
那么当初就应该选择中荷人寿。因为中荷提供了每月3000元的护理津贴，算上原有的5000元，每月领取金额高达8000元，全年近10万。
如果是幸福人生——张三很能活，91岁才身故，没经历长期卧床需要照料的情况，属于「走得很安详」，这里也要分两种情况。
第一种情况，张三本身社保退休收入就不高，这份养老金非常重要，从60岁开始就要发挥重大作用，支撑自己的生活。在这种情况下，中荷人寿就是首选，因为打60岁开始，每年领取金额近7万，总收益也是最高的。
第二种情况，张三本身就买过养老保险，还有其他的养老投资，只是想增加一份，多个选择方式，那么信泰人寿就是首选。即使60岁每年只发2万多（远低于中荷的7万元），但每年都会上涨7%，相当于拉动自己的养老收入持续上涨，所以很适合锦上添花。
如果是牵挂人生——张三自己的退休收入不是最重要的，主要是想兼顾孩子，死了之后给孩子留点钱。
那么当初就应该选择信泰人寿，一旦张三发现自己时日无多，可以把保单全额退保，将退保金交给子女，这笔钱非常可观。
如果是孤寡人生——张三自己膝下无孩，只能靠自己。老了之后，既需要持续的养老金，也需要靠谱的养老院。因此光大永明 就是首选。它的领取金额高，和金生有约有的一拼，还能提供全国范围内的养老社区居住权。有钱，有养老院，这就是最大的平衡。
那么，问题来了：我们可以预预测人生吗？
比如活多久、会不会遇到卧床照料、要不要住养老院、子女是不是不孝？有些问题，大概可以猜出答案，有些问题只能留给时间。
所以你就要在内心排个序，你最看重的到底是什么。
OK，说说我的理由。
第一，
如果这是我人生中第一份养老金，我会在光大永明和中荷人寿里二选一；
原因很简单：缴费期长、领取金额高。
我的第一款养老金是复星保德信人寿的星享福，缴费期超过了20年（交至60岁），每年保费很少，只有2万多，那时候我穷，每年预算有限，但通过拉长时间，可以实现长期积累，长期获利。
与此同时，我无法预测我的寿命，我也不知道我闺女会不会孝顺我、养我，我也不知道我要不要去养老院，我想的很简单：
领取金额足够高，高，高。
只要活着就能多领钱，而且我一天都不想等，60岁一到，把钱给我！
光大和中荷，这两款养老金，从一开始领取金额就很高，相差不大，结合你的性别、年龄、领取时间算一下。
第二，如果这是我人生中第二份养老金，希望锦上添花、增加一些养老储备，我会选择信泰人寿；
我现在买过2份养老金了，60岁起每个月可以月领1万，我比较安心了，这时候如果要增加养老金，我希望能有一些不一定的地方。
比如领取金额复利递增。抗通胀，多好听的词语，还能满足我的虚荣心，似乎有了它，我就能打败时间，走上人生巅峰，那我索性买一份信泰人寿。什么，刚开始领取很少？没事，我60岁起月领1万。什么，缴费期最长只有10年？没事，几年都行，反正我就随手添一份，不在乎缴费期长短。
再比如增值服务。给我个养老社区入住权吧，万一我闺女将来把我赶出家门呢？于是我研究了泰康的养老保险，费尽心思研究，后来还是没买，感兴趣的可以看看下面这个视频↓
第三，如果这是买给爸妈（五六十岁）的养老金，我会选择中荷人寿；
事实上，这是真的——我近期打算给我家老人趸交一份养老金。
你想一想：如果你的父母垂垂老矣，你想为他们补充养老金，你会在意什么？
死了之后赔多少钱？
不会吧，你神经病吧…
得病的话能不能取出来急用？
不会吧，你没给爸妈买医疗险吗？还轮得上动用养老金？
提高每个月领取的金额，让他们过得舒服点，少来烦我？
没错，这就是我要的！
一算账，中荷人寿最合我心。
很多养老保险会面临停售下架，所以我一定会在11月就搞定。投保是麻烦事，连我自己，也是委托团队的经纪人小伙伴帮我弄。
你可以和经纪人聊聊哪款产品的内部收益率（IRR）更高，但你得先预估出来活到多少岁。因为想要计算IRR，必须有明确是时间区间，有起点，有终点。
所以我一直说，养老年金，很难确定出IRR是多少，你买养老年金，IRR也只是决策路径里的众多环节，之一。
养老规划是一个综合配置、彼此协同的大型规划，你今天买的养老保险，也许只是一个开始。欢迎在我的知识星球里长期抱团，陪伴养老。
后续我的养老规划，以及更多养老知识（比如我们公司的企业年金、职业年金、养老基金、养老社区服务等），也会在知识星球优先发布。
我差点花了100万
你不能只靠投资生活
