1、养老的本质是什么？
养老的本质，是钱的转移。
把现在余下的钱，传送给未来的自己。
这笔钱可以是房子、股票、基金、存款、保险……
甭管什么样的钱，有总比没有的好。
老人需要钱，但也不能太有钱。
“老”不只是年龄和身体机能，更是思维和逻辑层面的老。
太有钱的老人，容易被骗。
在资本市场，容易被淘汰的知识和自以为是骗；
在社会上，容易被各种保健品销售骗；
回到家里，还容易被子孙儿女们骗。
所以养老需要的钱，有一点有特殊。
养老的钱，一定不能是一大笔钱。
最好它就不是一笔钱，而是一笔和生命等长的现金流。
这个现金流，需要满足“三定原则”，定时、定量、定向。
定时：到时间、按固定频率给钱，不能改变；
定量：每次给钱金额确定，不多不少，不受资本市场影响；
定向：给谁确定，别人拿不走。
2、满足“三定原则”的钱，有哪些？
同时满足三定原则的钱，只有三种：
社保退休金、企业年金和商业养老保险。
到点发钱、金额确定、只发给你。
每次发的钱也不用太多，够花就行。
最好是头一笔钱刚画完，第二笔钱又来了。
（1）社保人人有，钱都不算多
我们每个月交的五险一金，大头就是养老，为的就是退休后能领钱。
我国现在有2.7亿退休老人，未来10年，还会增再增加3亿。
领钱的人这么多，社保能做的，也就只有
“广覆盖，低保障”
2022年，企业退休职工平均退休金：3000块。
等我们将来退休，肯定不是3000块了，但多点有限。
如果你想多领点退休金，从现在起做三件事：
多交几年、多交点钱、在大城市工作并退休。
三件事都做，你现在挣1万，退休就能领4千了。
（2）企业年金我想要，可惜没人给我上
企业年金，就是社保的孪生兄弟。
但企业年金都是专款专用，公司和个人交的钱，都是你的，只和你有关。
别看它交钱比社保少，但领钱和社保差不多，绝对的真香。
我很想要企业年金，可惜单位不给上。
不光我们单位没有，95%的单位都没有。
如果单位有企业年金，果断参与，犹豫一秒都是对钱的不尊重。
（3）商业养老保险，这个我说了算
商业养老保险，也是现在强制储蓄，到一定年龄领钱躺平。
虽然，它只是你和保险公司之间的约定。
但民法典和保险法，都保证了你一定能领到约定的那么多钱。
所以商业养老保险，也是目前“唯三”刚性兑付的理财品类。
商业养老金还有一个好处：
交钱只交一阵子，领钱却能领一辈子。
从柱状图的面积就能看出来，领的钱比交的钱多得多。
在所有“三定”产品中，我们能决定的只有商业养老保险。
3、商业养老保险怎么选？
先确定保障期限和领取时间，再挑给钱多的产品。
只有终身领取的养老金，才能保障人活着就一直有钱领，
所以保障期限必须是终身。
退休金真没必要太早领，一来没用，二来保险公司需要时间把钱变多，
所以55或60退休开始领钱最合适。
在这两点的基础上，领钱越多越好，也就是年化复利收益越高越好。
商业养老金的这个收益，有三点需要注意：
首先确定性，
根据领取和缴费算出的irr就是确定的，不会变多变少。
其次终身性
，irr的收益期间是终身，也就是可以锁定终身收益；
最后复利性
，复利也就是利滚利，irr计算的是复利。
像
龙抬头3.0，
年化复利能做到4%以上。
复利4%什么概念？
30年，他能把100万，变成325万；
50年，他能把100万，变成710万。
复利4%，甚至可以秒掉单利10%。
还是100万，
单利10%每年赚
10万，50年一共赚500万。
50年后本息合计600万，
比复利4%少了110万。
4、预定利率3%的产品，收益怎么会超过4%？
养老金的本质是保险，保险挂钩的就是生命。
生命的不确定性，决定了每个人持有养老保险的收益，也不确定。
大家现在一起把钱放进来，将来都从这个池子里领钱。
假设，保险公司按照3%的预定利率，把这些钱变成了200万，案例说两个人应该各自拿走100万，各自的收益就是3%。
但有人运气比较好，活得比较久，领到了100岁，领走了150万，他的收益就超过了3%，甚至4%。
也有人身体不太好，没领多少钱就去世了，就领走了50万，他的收益就比较低，不到3%。
养老金高收益的本质，是早逝者对长寿者的补贴。
我们要做的，就是努力多领几年的钱。
5、才4%，我自己投资不好吗？
每当提到养老金的时候，总有人说，我自己投资年化10%。
首先，你的10%是单利。
年金的4%是复利。
50年的复利4%=单利12.21%。
其次，一年赚10%不难。
难的是每一年都要赚10%，还要坚持几十年。
最后，就算你真的坚持几十年每年赚10%，但你太累了
买养老金，只需要当下做一次决策，剩下就是每年按时缴费。
但定投、炒股、理财，你每天每时每刻都需要做决策，真的累心。
