七年之痒，又有几个金融人能挨得过？

七年之痒，出自美国性感女星玛丽莲梦露主演过的一部电影《The Seven Year Itch》。原意呢说的是外遇，但现在衍生为，许多事情发展到第七年就会不以人的意志出现一些问题。

有句话说的好，一天有二十四个小时，除了睡觉休息日，我们每天最长时间相处的其实就是同事，消耗最长时间的就是工作。

工作中的现实越是对你露骨，你的体会就越是深刻。一年之守，三年之痛，五年之离，七年之痒。我，一个前银行人，在这第七年终于看透了，并且选择离开不会再爱。

本人大学毕业后进入一家大型银行工作，到正式离职差不多正好七年。

初入行是在管辖行的综合管理部，三年后竞聘至分行的风险管理部，这么多年来一直从事纯正的非营销类工作，岗位职责偏向行政及秘书方向。

这样的核心部门与岗位配置，可以说行里大把的姑娘愿意与我换，没有让人愁得掉头发的营销压力，还有很多在高管前刷脸刷印象的机会，一切都那么吸引人。

但最终让我放弃这段“姻缘”下定决心离开，主要还是因为银行整个行业在没落，从业者也很难独善其身。

1.“不良多”不是最大的问题

对于很多人担忧的，由于经济下行等种种原因导致的不良猛增，银行近几年利润低位徘徊甚至为负，倒不是我想离开的最主要原因。

从历史发展情况来看，经济周期上上下下波动总有时，本轮不良贷款多来自于制造业，这与当前中国产能过剩的情况可以相互验证。

当前这一波不良频冒相当多一部分是由于前十年在“四万亿”等货币超发的刺激下，银行追逐盈利、盲目发展、过度放贷，而为本应被淘汰的企业反而扩大经营导致产能过剩的恶果而买单。

东方资产2016年11月发布的《中国金融不良资产市场调查报告》称，新一轮银行不良贷款上升周期预计将持续3年左右，2016年银行业不良贷款率将达到2%-3%。

但相较于小贷、网贷公司的弱缓释措施，银行的不良债权多有较为优质的抵质押物，而且处置方式也更多样化，现金清收之外还有债务重组、基金包转让、证券化清收等手段，都有利于银行以时间换空间，整体而言银行业的不良处置工作开展占优得多。

曾有一家企业经营不善，现金流难以覆盖利息，战略投资人引入不畅，最终形成了大额不良。正当不良资产处置推进艰难之时，抵押物幸运地由于地铁建设而被政府拆迁，获得的补偿足以偿还贷款与滞纳金，银行得以顺利脱身。

虽然这种案例略显侥幸，但在以基建拉投资的中国国情下也并非偶然。

政府不断推进产业升级与改造，推动经济复苏，相信未来银行的不良情况总会恢复到一个比较低的水平，这应该是是早是晚，而非是能是否的问题。

2.营收乏力让人看不到希望

未来银行营收增长乏力才是我最大的顾虑。

其实银行经营的本质逻辑还是靠资产端与负债端的成本差来获取盈利，即使目前千方百计加强中间业务收入在营收中的占比，想努力减少对利差的依赖，但对理性客户来说，资金成本是利费整体来考虑的，所以说银行的营收实质上还是要回归到利差的博弈。

负债方面，门槛低、流动性强的货币型基金和收益高的网贷平台撬动了银行的奶酪。

首先余额宝代表的货币型基金让老百姓能随存随取小额资金就获得不弱于一年期定期存款利率的收益，降低了群众获得无风险高收益的门槛，让老百姓养成了有闲钱就存货币基金的理财习惯。

这种长尾效应的威力是巨大的，比如余额宝以超过3亿用户、11396亿人民币的托管资金规模，成为全球最大的货币市场基金，这说明大批曾经的低成本资金已头也不回地离开了银行存款账户。

此外，同时随着网贷行业运营越来越规范，吸引的资金量也呈几何倍数在增长。

根据网贷之家《2016年中国网络借贷行业年报》，目前资金的主要去向是以“强背景”大平台为主，虽然强背景平台由于安全性较高，受到越来越多投资人的资金涌入，使得网贷行业综合收益率持续下行，整个2016年综合收益率为10.45%，虽较2015年下降了2.84%，但还是远超国家法定的五年以上6.15%的长期贷款利息，更不用说和银行固定存款利率比，对投资者有相当强的吸引力，吸引了数千亿资金涌入网贷行业。

截至2016年底，网贷行业总体余额已经达到了8162.24亿元，同比2015年同期上升了100.99%。

听身边有不少相熟的理财经理聊起，有位财富客户，平时经常至银行办理业务，与银行工作人员们也交流甚欢，年轻员工都把她当好脾气的姐姐，三不五时地也送点小礼物。

理财经理本觉得感情维护到位，遇到季末等关键时点，流动性特别紧张之时想请这位姐姐帮忙完成考核任务。

客户遗憾地表示拒绝，并说平日市场利率都不高的情况下可以选择我们银行存一阵，但在关键时点有其他安全的渠道能提供更高的收益时，不能跟钱过不去。

互联网金融工具被市场的广泛接纳，某种程度上实现了一定的利率市场化。银行在市场化利率的战争中，显得是那么得高傲自大、尾大不掉。

面对议价能力越来越高的负债端，银行资产端的定价能力却并未同比例获得提升，特别是为了保证资产质量不继续恶化，银行还是会偏向优先为优质客户服务，而优质客户被各家银行争抢，他们议价能力强，融资成本低。

所以银行的利差空间不断承压。

同时由于存款外迁，资产规模的发展也受限。这意味着银行存贷款利差和规模发展的双边降速甚至缩小的趋势。

现在银行采取种种措施努力延缓下行趋势，但不可否认基本所有的银行从业人员都表示工作日益艰辛，投入产出不成比例，劳动性价比越来越低。

3.被增负减效的银行人

在当前创收不易的金融环境下，银行作为需要对股东负责的商业机构，为了完成预定的业绩目标、维持原有营收水平已经是竭尽全力。

但由于种种原因，银行人实际是被增负减效了。比如为了响应国家“防范金融风险”的号召，近期监管机构简直像打扑克牌一般连环下发了“三三四”检查、“五六七”号文等等，使银行大量人力都耗在了各类与营收增长无太多直接帮助的内部检查工作上。

加班愈加频繁，工作时长一天比一天多，人人感觉被掏空。

有一位同事，夫妻两人是银行双职工，分属两家分支机构。虽然早上还能一起出发，但由于岗位职责的需要，男方加班特别多，基本每天晚上都得八九点后才能回家。

遇到工作高峰期住在办公室也不是没有。在年初企业文化的宣传板上，那位男同事写的新年心愿是“能在工作日与老婆共进晚餐”。简直让人闻之落泪。

但遗憾的是，这么多的人力耗费成效没能好好地体现在机构业绩里，也更无法转化成实在的增长性薪酬，来抚慰银行人由于加班过度心力交瘁而受伤的身与心。

有的银行纷纷开始摸索薪酬延期支付模式。先是管理人员的绩效按不同等级开始延期支付。再后来所有员工的绩效按等级延期发放。

意味着许多人在延期发放后每月收到的扣除五险一金后的可支配收入仅为之前的三分之二、二分之一甚至更低。

更长时间更繁重的劳动却无法获得匹配工作量的回报，甚至面对的还是种种降薪。

虽然大家都能理解不是银行不愿意，而是现实不能。但脱离薪酬谈员工忠诚总是基础不稳，银行人也要养家糊口啊，陪伴家人的时间或者改善条件的物质收入，两者有其一也好。

4.实现个人发展理想

最终的离开也是出于个人发展的考虑。对于银行，每个员工都像颗螺丝钉。

银行不需要盖世英雄，它更需要的是能严谨执行好一项项任务的工蜂，做好分内事、为集体的整体发展服务即可。

所以相对于专而精，银行更倾向于知识面广而泛的人才。可是我也需要为自己的人生负责，希望随着时间的流逝，增加的不止是年龄，还能积累在某个专业领域的资历，让未来的自己骄傲不曾虚度光阴。

既然现有的环境无法提供自己想要的机遇，那只能壮士断腕，努力去创造机会。

不知道，七年之痒有几个人能挨得过？银行人的七年，我已无奈度过……

好吧，毕竟银行有几十、上百年的积累与沉淀，它的公信力是新兴同业所无法比拟的，如果银行们能直面竞争、跟进新时代的创新步伐，绝对还有突破重围的机会。祝坚守在银行的兄弟姐妹们能守得云开见月明！