第
973
篇产品测评
要说这两年哪种理财工具更火，增额终身寿绝对排得上号。
在很多工具收益降低，亏损风险增大的时候，它却能做到“持有就增值，复利一辈子”，属实让人感到省心安心。
正巧，这几天上线了一款“黑马”增额终身寿，
收益高，领钱快，还有万能账户、养老社区等
实用权益，不少小伙伴都表示有兴趣。
今天便来和大家一起，对它做个全面测评，看它到底适合谁买，怎么买更香？
黑马增额寿，收益咋样？
这款新品，其实是复星保德信人寿的「星盈家（虎啸版）」，它是一款普通型增额终身寿，收益是以现金价值的形式，写在合同里。
换句话说，
保单每年值多少钱，都是投保时候就能看到的，以后也不会变
，即使保险公司倒闭，作为人寿保单，它也有保险法兜底，权益不受影响。
那它确定的收益，具体又有多高？咱们以 30 岁女性投保为例，分别测算它不同年限交费的收益，如下：
上表仅作演示，实际可按个人预算选择交费金额，
交费多少不影响 IRR 收益率
。
可以看到，这款产品后期 IRR 都能达到 2.9%，这个收益，在当前同类产品中，
算是第一梯队。
而且由于 IRR 计算的是复利，如果转化成单利，会非常高
，
复利时间越
久，对应单利越高。
比如表中 1 年交的情况下：
60 岁 IRR 2.88%，单利是 4.49%；70 岁 IRR 2.91%，单利是 5.39%；80 岁 IRR 2.93%，单利是 6.48%。
除了关注收益高低，买增额寿还得看它
增值速度快慢
，因为增额寿都有几年的累积期，这期间内现金价值很低，如果要用钱，可能会有较大损失。
这也是为什么我们经常强调，只建议大家用闲钱投入增额寿的原因。
这款产品的增值速度就
非常快
，1/3/5 年交的情况下，都是第 5 年就能超过已交保费，10 年交的情况下，第 9 年就能超过已交保费。
除了收益高、增值快，这款产品还有一些权益，比如万能账户、养老社区等等，当然，它也有一些不足，继续往下看。
星盈家（虎啸版），还有啥优劣势？
星盈家（虎啸版）
其他优势，以及产品的限制、不足，可以从保单功能和投保规则两方面来看：
1、优势：用钱灵活，功能丰富
前面提到，累积期过后，我们要用钱就不会亏，而实际在用钱时，我们还要考虑产品的规则。
这款产品规定：5 年后能减保，拿出现金价值来用，每年不超过初始基本保额的 20% 就行，这个规则是目前
市面上最为宽松的一种
，而且写在条款里，很稳定。
另外，它还支持保单贷款，如果资金要周转，最高可以贷出现金价值的 80%，用完还回去，不影响后续增值。
减保或保单贷款的操作也很方便，直接在微信上就能办理，不需要跑柜台。
除此之外，它还有其他丰富的功能或权益，比如：
-
养老社区：
能对接复星集团自建的星堡高端养老社区，总保费达到 30 万/150 万，分别可享受旅居、长居权益。
-
万能账户：
买它就能搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.5% 的万能账户，5 年左右用不上的闲置资金放这里面很不错。
-
隔代投保：
这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。
另外，根据投入金额不同，还能享受复星保德信不同等级的会员健康权益，包括看病陪诊、重疾绿通、国际会诊等服务。
2、不足：投保门槛高，健康要求严
不过这款产品也有一些限制，首先，它的
健康要求
相对比较严格。
比如会问到过去 2 年内，血液、B 超之类的检查异常；还涉及高血压、结节、高度近视等异常。
另外，它
最长只能分 10 年交，最低也要 1 万元起投
，对想小资金，长周期投入的朋友不太友好。
如果大家担心过不了健康告知，或者想找起投金额更低的产品，可以
点击下方卡片
，让规划师协助筛选更适合自己的产品。
但如果你能通过这些限制，
又希望手里的闲钱能稳健增值，那这款产品可能就很适合你
。
一方面，它确定收益高，投入的这部分资金能锁定
一辈子 2.9% 的复利
，可有效对抗利率下行。
另一方面，我们能获得一个
保底 2% 的万能账户
，5 年左右的闲钱也有一个好去处，后续有保底收益，灵活性也很高。
资金量比较大的朋友，还能享受很多
健康权益
；也能入住
高端养老社区
；并通过规划实现财富的
定向传承
，避免继承纠纷……
写在最后
