大家好，我系浪浪。
每次提到养老，大家都会觉得很难。
主要是因为养老是一个模糊的概念，你根本不知道自己需要攒多少钱。
这就类似于，每次提到买房，很多人都会觉得很遥远。
但实际上通常你会发现，你买不起的只是一线城市的房产。
那么二线的房产你是买得起的，而三线的房产你甚至还看不起。
这就跟养老一样，难的不是养老，难的是想要顶配养老。
但能做到顶配养老的人，首先TA也不需要去规划养老，所以这是一个悖论。
而如果想知道养老离自己远不远，该怎么去做养老规划，就要先对养老有一个清晰的认知。
之前我也提过，
衡量养老生活过得好不好，有一个最关键的指标，叫
养老金替代率
。
即是退休金占退休前工资的比例。
按照国际经验，退休金的养老金替代率只要达到70%，就能过上一个质量不错的晚年。
比如说你退休前月薪1万，那么如果你退休后每个月有7000元的养老金，你的退休生活就会过得很滋润。
但如果养老金替代率低于55%，按照国际标准，你的退休生活可能就没那么美满了。
比如还是月薪1万，退休后只能拿到5500元，就意味着你可能在满足了最基本的吃喝之后，很难有多余的金钱，去应付生活中的享受性支出。
比方说你觉得不舒服，想要按个摩，或者你想要去哪里玩一圈，这些钱你都是给不起的。
我有个朋友说他绝对不能忍。
而摆在大家眼前的问题，是
目前社保的养老金替代率很低
。
在现在还没有受到严重老龄化冲击的情况下，
很多人的养老金替代率才在45%左右。
即是月薪1万，退休后每个月拿4500元养老金。
而等到80、90后退休的时候
，老龄化冲击不能说非常严重，只能说没有更进一步的空间了。
到时候社保的养老金替代率，大概率还会进一步缩水。
那咋解决呢？
一般我是建议说，
要以养老金替代率70%为目标
，做好
社保的养老金替代率在40%
左右
的准备。
然后自己再额外去补充30%的养老缺口。
比方说你30岁月薪1万，然后按未来每年2%的工资增长，在60岁时月薪就约等于1.8万元。
我们按1.8万为退休前工资来计算，社保养老金的替代率假定为40%，每个月拿7200元退休金。
那么还有剩下的30%，也就是5400元的养老缺口
。
而这个养老缺口，就需要你通过购买养老年金险，来做一个补充。
5400×12，即是每年64800元的养老金缺口。
那么如果买
之前提过的星海赢家养老金
，每年缴2万6，连缴20年。
60岁退休后，每年就能领6万5的养老金了。
并且连续领取到终身，不用担心资金耗尽的问题。
但，如果觉得一步到位很难怎么办？
还有一个更简单的办法，
拿月薪的15%来购买养老金。
将来如果工资涨了，再按照这个比例，继续买入养老年金。
比如目前月薪1万，每个月留1千5，那就一年1万8。
按每年缴1万8，连缴20年来算，60岁退休后每年能领4万5的养老金。
刚好能覆盖退休月薪1万的养老金缺口，并且还有超出的部分。
而后面如果工资有一定幅度的提升，那就按照15%的月薪占比，继续买入养老年金。
直到40岁为止，就不用再考虑加码的问题了。
毕竟人到中年，能稳住薪资就算是赢家了。
当前了，每个人的情况不一样，以上仅适用于工作收入比较稳定的人群。
如果是创业者、生意人等等，那么在养老规划上的思路，也是完全不一样的。
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