增额寿要用钱怎么办？减保会不会亏？超详细「领钱攻略」来了

一般来说，根据咱们的用钱需求，可以有 3 种操作，如下：

• 保单贷款：如果只是短期周转，可以用它贷出保单最高 80% 的现金价值，用完再还回即可，好处是不影响保单增值。

• 退保：能把账户所有钱拿出来，但保单也会就此结束。

• 减保：只拿其中一部分出来用，不用还，剩下的钱也能继续增值。

可以看出，3 种操作中，“减保”在很多场景都更加适用，但它也更复杂，有更多细节，接下来咱们挨个来看看。

实际减保时，咱们也不用管这么多，只要给保险公司说我想拿多少钱用，保险公司会自己折算，然后把对应的金额给到投保人。

比如我们想拿 3 万块出来用，只要和保险公司说减保 3 万，那他们就会折算好，最终从保单中扣除 3 万现金价值给我们。

这里要注意，减保出来的钱，只能给到保单投保人。事实上，也只有投保人才能去操作减保、退保。

比如，太太给先生买了一份增额终身寿，身故受益人写的孩子，那减保这些操作，就只能由太太来完成，减保的钱也是给到太太名下。

另外，减保也不是想拿多少钱就能拿多少钱，还得考虑到限额的问题，现在的产品，主要有 4 种不同的限额条款。

我们模拟过 4 种规则的减保情况，以 30 岁女性，趸交 100 万，50 岁起，每隔 10 年按当年最高额度减保，各自能拿到手的金额如下：

不是一个意思。

“减额交清”是说，我不想再交钱了，保障也别给我那么多了，和减保用钱完全没关系。

就好比我们分期买了套房，但是中途又不想再交钱了，就可以协商，我原来想买 100 平的，现在不交钱了，你也给我弄成 80 平吧。

当然，实际生活基本没有这种操作，只是用来帮助大家理解保险里面的“减额交清”。

至于条款没写“减保”，确实有部分产品存在这种情况，它们的减保规则写在其他文件，可以咨询保险公司确认。

减保没有写进条款，意味着保险公司后期有权利变更减保要求，对我们来说，会多一些不确定性。

但也不必太过担心，首先，减保对保险公司来说，不是坏事，毕竟一份稳定收益的增额寿，对我们来说是资产，对他们来说就是负债。

如果未来利率持续下行，保险公司赚钱也会更困难，我们减少一部分资金量，他们也能松口气。

其次，要是保险公司真不让减保，那我们要用钱可能就得退保，退保的人多了，他们的资金压力会更大。

所以即使减保没有写进条款，未来大概率也不影响我们用钱。如果不放心，建议优先选择减保写进条款的产品。

大多数产品，都支持在微信公众号上操作减保，输入目标金额后，最快当天就能到账，非常方便。

也有少部分产品，目前要求去柜台减保，但考虑到买完后一般也不会立马就减保，后续线上系统大概率会完善，不必太担忧。

另外，减保也没有手续费这些，减保多少现金价值，就能拿到多少钱。

不同的产品有不同的要求，有的是保单生效后就能减保，有的是生效一定时间，比如 2 年之后可减保。

但其实，这个时间意义不大，因为在这个时间点，很多产品还处于“积累期”，保单的现金价值会比咱们交的钱还少。

所以，为了避免亏损，建议至少要等现金价值超过已交保费之后再操作减保或退保。

至于这个时间，不同产品或不同交费方案，结果可能都不同，但大多数是 4~8 年之间，买前可以注意收益演示。

以“30 岁女，5 年交”为例

投保第 6~12 年，现金价值涨幅一直维持在 5% 左右，第 13 年及以后，涨幅维持在 3%。

可以想象，如果在高速增长期用钱，就少了一部分高速增长的资金，对收益影响就会更大。反之，在稳定期后才开始用钱，整体收益就会更高。

当然，具体还是得结合咱们自己的用钱需求。