全民狂欢的网购热潮带来的，不仅是又一次创纪录的数字游戏和让“剁手族”望眼欲创的快递小哥，它更颠覆了人们的消费习惯，并且催生出了五花八门的互联网消费金融服务。各种白条、花呗、在线分期在互联网时代为亿万中国网民开启了“预支未来”的消费理念，也让人们意识到“信用”正在这个无形的金融世界中，扮演着越来越重要的角色。
今天，互联网消费金融市场正在成为一个举足轻重的大市场 —— 研究报告预测，到2020年，中国的互联网消费金融市场规模将达到4万亿元。除了我们所熟悉的传统电商支付平台，由互联网技术创新所驱动的全新业态更是层出不穷：从消费金融贷款到互联网理财，从网购分期付款，到在线租房、租车和小额信贷—— 所有这些业态创新的背后，都离不开一个安全、可靠、值得信赖的互联网征信平台的支撑。
打造云端互联网征信平台
“互联网消费金融开启了一片价值万亿的‘蓝海’市场，很多财大气粗的实力玩家都冲了进来，要在这里分一杯羹。”江西银通征信CEO卢思琦介绍说，“相对而言，在线征信平台则是一个‘深水区’，因为它的技术门槛更高、难度更大，不是单靠资金雄厚就能做得好的。而这也正是我们能在这个领域中立足的资本。”
在互联网消费金融这个领域里，卢思琦和他的团队堪称“老司机”，从互联网理财、线上支付到消费金融，一路走来他们积累了丰富的经验和技术实力。银通征信旗下的互联网征信平台——“云棱镜”系统，自2014年诞生以来，已经发展到了3.0版本。利用数据挖掘、区块链、生物识别、机器学习等前沿技术，以微软智能云Azure为运行平台，“云棱镜”系统能够为互联网消费金融机构提供在线征信数据查询、在线生成个人征信报告、征信报告管理、API接口对接、反欺诈模型分析等服务，打造出囊括信用审核、风险评估、反欺诈、风险分摊、综合营销、互联网运营各环节的解决方案。
“云棱镜”全面整合了政府公开数据、运营商数据、互联网企业数据、业务渠道数据等多样化的数据源，以大数据算法对这些实时更新的个人信用数据进行分析挖掘，从而得到能客观、公正反映用户信用情况的记录和分值，随后借助区块链技术实现信用数据在微软云平台上的分布式存储。以区块链的去中心化架构为基础，“云棱镜”打造了囊括征信查询、信用履约、征信记录的共享、共建式的数据分享平台，以不可篡改、不可抵赖、公开透明的方式实现了信用凭证的永久保存，并以此支持合作伙伴和用户的信用支付交易。
以分布式理念打造的“云棱镜”系统从一开始就是面向云平台设计的，现在其系统可以通过SaaS（软件即服务）的形式进行部署和运行。根据客户和合作伙伴（各种类型的互联网消费金融机构和服务商）自身业务的需求，这套系统既可以完全部署在微软云Azure上，也可以在用户自己的本地数据中心上运行。用户和合作伙伴部署的“云棱镜”系统，也将成为一个区块链的节点，用来实现消费信用数据的分布式存储、传递和交易。
面向开发者和轻度用户，银通征信还提供了用来接入“云棱镜”系统的 API服务。开发者可以通过API接口免费调用系统所提供的企业、个人征信数据服务，同时还提供了生物识别、图像识别等功能服务，帮助开发者在自己的应用中加入征信功能。
支持互联网金融创新
“云棱镜”诞生于云时代，而且是与微软智能云Azure携手成长起来的。“我们是微软智能云Azure在中国的首批用户之一，2014年3月Azure在华商用时，‘云棱镜’1.0就在上面了。”如银通征信CEO卢思琦所说，灵活扩展的Azure满足了“云棱镜”系统分布式部署、快速扩展的需求。
对于技术的前瞻洞察，不但让银通征信选择了Azure，而且还在推进云端的技术创新。除了以Azure的计算和存储服务支持平台运行，“云棱镜”系统还率先采用了 Azure最新推出的 Service Fabric微服务架构，通过构建模块化的微服务程序，系统可以实现灵活的拓展升级和替换。
例如，在对消费者进行“活体识别”的过程中，与个体相关的数据源总共有上千种，但在实际应用中，通常只需根据场景不同调用其中的十余个数据源，采用微服务架构，就可以根据实际需求，构建针对不同数据源的微服务模块，而无须改变整个系统。
利用微软智能云 Azure提供的机器学习服务，“云棱镜”系统可依据不同的用户特征例如年龄、收入水平、婚姻状况、有无犯罪记录等，对用户的征信数据进行分类管理，根据应用场景选取合适的风险控制数据模型，对用户信用数据状况进行分析，并结合历史数据来有效预测用户的行为轨迹。
另外，微软最新推出的认知服务也已经在“云棱镜”中得到了应用，利用现已开放的人脸识别、情绪识别、计算机视觉三个API，“云棱镜”正在不断完善智能生物特征识别系统，希望通过这套系统自动验证 70%的信用交易，建立起更加强大的反欺诈系统。
目前，运行在微软智能云Azure上的“云棱镜”系统已经整合了亿级用户的个人身份、用户生物特征、用户行为等多维度征信数据，能够自动实现用户的信用评分，并能自动识别潜在的欺诈风险。
“云棱镜”在互联网消费金融的各个领域中得到了应用，并得到了金银猫、冀达资产、供应链金融等合作伙伴的广泛支持和认可，而且“云棱镜”SaaS应用正计划登陆Azure云应用商店，为更多企业提供方便快捷的一站式云端征信服务。
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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee）是2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。
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