社保交得越多，养老金竟然越少？算完账人傻了...

退休后，领多少养老金才够花呢？

可能有人会说“我工资高，社保交得多，退休后的养老金肯定不会少，那当然是够花的！”

但事实上， 工资越高，领到的养老金反而越“少” 。

听起来很反常理，但却是一个非常扎心的事实。

这到底是咋回事？今天我们就来好好聊一聊这些话题：

• 收入越高，养老金反而越少？
• 退休后，要多少养老金才够花？
• 退休后，收入骤降咋办？

收入越高，养老金反而越少？

我们先来看一个例子：

同样是深圳工作的俩人，大厂工作的老张月收入 2 万，小公司上班的老王月收入 5 千。

假设他们同样连续交了 15 年的社保，60 岁退休，每月分别能领到多少养老金呢？

我们不考虑平均工资涨幅、购买力等因素，根据养老金计算公式，测算出的结果如下：

• 老张：每月 4602 元
• 老王：每月 1923 元

乍一看，老张的养老金还是比老王高。

但按理由说，老张比老王收入高 4 倍，那养老金至少也得多个 3~4 倍吧？

事实上，老张的养老金，仅比老王多了 2 倍而已。

这样一来， 收入更高的老张，未来领取到的养老金和自己退休前的收入相比，落差反而更大了 ，俗话说由奢入俭难，他退休后可能就不太够用了。

那养老金够不够用，到底怎么判断的呢？

退休后，要多少养老金才够花？

平常我们看养老金够不够花，最直观的办法就是，看退休后能领到多少钱。

但这个办法就有些简单粗暴了，毕竟就算同样是 2000 块，在小城镇养老估计也勉强够花，但若在大城市就不太够了。

所以，判断养老金到底够不够用，我们可以引入一个国际上通用的数据—— 养老金替代率，这个数值要大于 70%，才能维持退休前的生活质量 。

如果退休前工资是 1 万，退休后领 5000 块钱养老金，那替代率就是 50% 。

目前，我们国家近几年的养老金替代率都维持在 40%~50% 左右：

相比国际标准 70% 来说，咱们的 40%，低的可不是一星半点儿。

这还是平均后的结果，具体到个人来说，可能高低还不一样，而且 收入越高的话，养老金替代率还更低。

那还没退休的人，怎么知道自己未来的养老金替代率大概会是多少呢？

我们可以先用 养老金测算小工具 来算一下自己预计能领到多少养老金，再结合目前的工资，就能大概推算出 养老金替代率是多少了 。

退休后，收入骤降咋办？

就如上面所说，想退休后能维持原本的生活质量，养老金替代率要有 70% 以上 ，如果测算出来的结果低于这个数值，那就得想办法把缺口给补上了。

那能用啥方式去补上这个缺口呢？这里也给大家总结了几种比较常见的方法：

第一种，也是很多人的做法，把 攒来的钱直接存银行定期 ，以后退休就能靠这笔钱来补贴养老，方便也安全。

但近几年来定存利率一路走低，放银行里的钱，收益也越来越低了。

第二种就是这几年推出的 个人养老金 ，也能存养老钱，还能抵税， 收入越高，抵的税越多，对高收入人群来说，是一个不错的选择 。

不过，个人养老金每年只能存 1.2 万，额度不多，且一般只能在法定退休后才能领养老钱，万一以后延迟退休落实了，领钱的时间又得推迟。

如果离退休还早，未来想多领点养老金，还可以考虑第三种—— 终身养老年金险 。

这类产品不受退休政策影响， 什么时候开始领养老金，可以自己设定 ，比如男性最早 60 岁，女性最早 55 岁就可以领。

而且具体交多少，能自己说了算， 每年能领多少钱，也明明白白写在合同上 ，安全有保证。

不过得注意，终身养老年金险这类产品属于长期的资产规划，投保后 10 年内可能也看不到太大的收益优势，若提前退保的话，还会有损失，所以更适合放长期用不到的闲钱。

当然，有些投资经验比较丰富的朋友，也会考虑买定投基金、股票等，这种方式收益可能会更高，但亏损的风险也会高很多，也不太建议风险承受能力较低的朋友去尝试。

总体来看，这几种补充养老金缺口的方式都各有优劣，我们可以单独选一种，也可以组合起来，大家根据自身的需求和预算来选择就好了。

如果你也不清楚到底哪种方式更适合自己，也可以 点击这里 ，会有专业的老师来为你答疑解惑。

写在最后

未来的养老，就好比一场没有回头路的沙漠之旅，社保养老金则是沿途每隔一公里的饮水点。

现在的问题是，我们每次需要喝 1 升的水，但饮水点仅能提供 300 毫升，能勉强解渴，却难能畅饮。

想要安全穿越这片“养老沙漠”，我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，来增加养老补给。

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▎ 策划与制作

编辑 | Vivian

排版 | Lily

审核 | 奇晏

封面来源 | 站酷海洛