银行又打电话哄我花钱

分享下今日份的黄昏

今天银行给我打电话，劝我信用卡分期，说给我手续费 5 折优惠，

好像天大的馅饼掉我身上一样。

我当时在忙，就说不用了。

回家有点好奇。

优惠？究竟能便宜多少钱？

于是就算了一下……

一、

我账单是6万块钱。

原本分12期的话，需要4764.32块利息。

打5折的话，只需要2382.16块利息。

对于需要分期的人来说，少花两千多块，确实便宜不少。

可如果算利率的话，在5折优惠的情况下，真实年利率是7.5%。

对于完全不需要分期的我来说，选择分期，就是多交一笔额外的利息。

这哪里是优惠，分明就是哄我多花冤枉钱啊。

有人可能会觉得奇怪，用总利息/本金，算出来的利率明明是4%，哪有7.5%那么高呢。

不，账不是那么算的。

我们借钱，分期还款，和一次性还清，要用不同的利率计算方式。

如果是一次性还清，用总利息/本金，算出名义年利率。

这没毛病。

但如果是分期还款，我们不能看名义年利率，而是要看真实年利率。

二、

为啥这么说呢？

因为钱都是有无风险收益的。

比如扔到余额宝，也有2%的年利率。

而分期还款，会让我们损失掉无风险收益。

举个例子。

假如我借了12万，一年后一次性还清。

在这一年里，把12万扔到余额宝，每月能赚200块利息。

但是，如果我是12个月分期还款。

第一个月，12万的余额宝，能赚200块利息。

第二个月，共还了1万块，剩下11万的余额宝，能赚183块利息，少赚17块。

第三个月，共还了2万块，剩下10万的余额宝，能赚166块利息，少赚34块。

。。。。。。

以此类推，后面11个月，每个月的利息都比200块少。

这些少赚的利息钱，就是我损失掉的无风险收益。

所以分期付款的利息，不仅包括我们实际要付的利息钱，还包括我们损失的无风险收益。

所以会比一次性还清的利息高。

而真实年利率，会把这些损失掉的无风险收益计算在内。

所以更能反应我们借钱的真实成本。

那真实年利率要咋算呢？

真实年利率，我们可以用一个公式来计算——

IRR

excel里面有现成的公式，微信有个叫“内部收益率计算器”的小程序也可以算。

直接输入贷款总额、每月还款、借款期限，就能算出实际利率。

比如我输入信用卡的分期账单。

就能算出真实年利率是 7.23% 。