格局与温度：广东中行的养老金融进阶之路

广东中行工作人员向老年客户讲解产品

每当国家战略发出信号，身为国有大行的中国银行都迅速反应，坚持“为社会谋福利、为国家求富强”的经营理念，响应社会需求，力争与时代脉搏同频共振。

面对养老金融的新时代命题，中国银行广东省分行（以下简称“广东中行”）谋定而先动，主动走出舒适圈，创新打造了“银发乐享·八心陪伴”品牌，深化对“养老金融”领域的探索。目前，在老年客群养老金金融、养老个人金融以及养老产业金融方面，已逐步形成广东中行的特色模式，打通了养老金融服务的“最后一公里”。

中国社科院在《中国养老金精算报告（2019-2050）》中预测，按照目前的养老金收入和消耗速度，我国企业职工基本养老保险的累计结余会在2035年耗尽。

在人口老龄化背景下，人们首先面临的是未富先老的问题。与此同时，人们的观念也开始从储蓄养老进阶到投资养老。

面对新形势，全社会的养老负担在加重，党的二十大报告提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系”。

2022年11月，《个人养老金实施办法》出台，个人养老金账户制度正式确立。北京、上海、广州等36个城市和地区开始陆续先行实施。个人养老金制度的重点在于个人养老账户，即可通过额外向个人养老账户投入资金，投资专属的个人养老金产品，达到增加退休收入的目的。

随着个人养老金业务的开通，我国养老体系的最后一块短板被补齐，自主养老也开始正式成为时代的命题。中国已构建了由“基本养老金（第一支柱）+企业年金和职业年金（第二支柱）+个人储蓄性养老保险和商业养老保险（第三支柱）”的三支柱养老体系，这也是国际通行的养老金管理模式。

个人养老金的发展，是经济社会发展的必然产物，也是满足群众更高层次养老需求的必由之路。

广东中行工作人员为老年人提供服务

为了解决群众财富储备的忧虑，广东中行积极推动社保、企业年金和个人养老金齐头并进，为居民提供便捷的金融服务，助力养老金融产品的发展壮大。

作为首批具有个人养老金业务办理资格的商业银行，广东中行积极推进个人养老金账户的开立及缴存，并借助形式多样的优惠活动鼓励公众参与个人养老金，助力商业养老金融产品投资。

同时，广东中行不断丰富养老金融产品供给，目前推出的个人养老金产品类别涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，共有超180只。这些产品类型丰富、期限呈阶梯式布局，可以满足不同人群的需求。

目前，第一、二支柱经过多年的发展，已相对成熟，覆盖了国内绝大多数城镇职工。但作为未来养老体系重要补充的第三支柱，个人养老金制度才刚刚起步。

针对目前养老客群金融服务还在起步阶段、银发人群保守谨慎的投资理念，广东中行也在积极开展金融类教育。通过线上线下各类渠道开展政策宣传，让群众全方位、多样化了解我国的养老保障体系，如打造了首个乡镇老年大学“老年金融教育宣传基地”、全国首个银行业“蓝马甲教育示范基地”，还通过创意制作《小宝说金融》《外来媳妇本地郎之“馅饼还是陷阱”》等宣教视频短片，探索金融教育的新路径。

同时，广东中行还在积极做好客户全周期服务，在产品、服务、渠道等方面做好一体化保障，引导广大群众积极了解并参与个人养老金制度，提早做好养老规划。

养老金融产品是满足各类养老需求的重要载体。目前保险、银行、基金等各类金融机构都相继参与到养老金融市场中，但产品差异化程度有待提高。未来，期待各类金融机构可以发挥各自专长，创新产品服务，实现错位发展，有效推动养老金金融的进一步发展。

比起富不富，老人们首先关注的还是安全的问题。

随着我国老龄化社会的到来，家庭的养老功能不断衰退，养老成本不断提高，如何进行有效的社会化养老成为一大重要难题。

2024年3月，中国银行梅州兴宁支行收到一封客户感谢信，表扬该行营业部助理业务经理陈伟亮热心细致为民服务的感人事迹。

广东中行收到的感谢信

起因是当地一位80岁的老阿姨，因患风湿病，平日里都行走困难。有一天，这位老阿姨要去中国银行梅州兴宁支行办事，本来担心了很久，不料刚进门就因行动不便而引起了陈伟亮的注意，并得到了热情的指导和帮助。往后老阿姨只要来这，都能得到陈伟亮的热心服务，给她留下了深刻印象。

如春风化雨，金融不仅要追求新锐，还要讲究细致绵长。

2021年，中国银行推出了“岁悦长情”个人养老服务品牌，致力于从“软件+硬件”两个维度打造“八心敬老”银发客群服务场景，目标是给予银发客群全流程、全场景的优质服务体验。

在线下场景中，广东中行各养老服务示范网点均设置无障碍坡道、洗手间、扶手、敬老专窗等适老化设施。网点的智能柜台里也增设了老年专属菜单，提供大字体、语音等服务，配置一系列适老化便民措施。

中行珠海柠溪支行地处老城区中心，周边长者客户数量众多，刚开业不久，就迎来了一项特殊业务。一位中年女性客户表示，其母亲因腿脚不便，不能亲自到银行网点激活社保卡。了解到相关信息后，该行工作人员于当日下午便上门服务，为该女子的母亲办理了相关业务，受到了客户的高度赞扬。

针对行动不便的老年人客户，广东中行旗下多地的机构都可以上门提供开户、密码重置、密码挂失、定期存款等业务，促进传统上门服务和智能技术融合，为老年人提供贴身的金融服务。

线上方面，在所有App都在更新迭代最快最炫技的版本时，中国银行推出了“岁悦长情版”。这是中国银行为贴近银发客群使用习惯而专门推出的“长者版本”，大字体显示，提示音量响，功能简单明了，还有一键求助人工服务的功能，将适老化关怀融入服务细节。

2024年3月,国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》,要求聚焦老年人支付不便的问题。要想解决该问题，优化金融基础设施是关键。为此，广东中行积极响应，持续打造更具包容性、便利性的支付环境，切实弥合“数字鸿沟”，积极提升老年人从储蓄到支付的全周期体验。

一系列温暖举措的背后，是对银发人群的关爱和帮扶。

从线上到线下，由点到面，广东中行以高质量金融服务，为用户编织了一张无处不在的可靠的民生保障网。

对个体而言，适老化改造是局部的“微建设”，对于整个社会而言，这是一项系统性工作。通过每一个小改动，如增加一个扶手，提醒社会把目光给到老年人，更精准地直面养老问题。

只有当适老化的调整越来越普及，越来越随处可见可得，社会才能轻松可靠地托举亿万老年人的幸福生活。

当人们的思维从储蓄养老到投资养老，人们对养老生活的目标也从生存性养老转为品质型享老。

聚焦“医、食、住、行、娱、情、学”七大生活服务，广东中行推出各项惠老活动，如：预约问诊、视频医生、养老社区、老年大学、在线购物、医保电子凭证、语音识别等品质生活服务及适老化智能服务，力求为老年客户带来无微不至的悉心关怀，致力提高老年人群的生活质量。

在今年的重阳节，广东中行就特别组织了“暖心重阳 平安养老”活动，以旗下多家营业网点厅堂为宣传主阵地，通过厅堂沙龙、户外场所拓展等形式进行宣传教育。

辖内广州中行在今年8月也联手多家机构，在广州越秀区举办了“越秀乐活 银发集市”活动，打造银发经济的典型应用场景，引导老年人沉浸式体验打卡各个摊位，用各类贴心的精彩活动丰富老年客群的退休生活。