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我们对产业趋势的把握、对产品的理解、对技术的理解，没有跟金融机构形成相应的共识。
车云按：此文系北汽集团副总经理张建勇，在外经贸大学与北汽集团联合发起“中国产业金融研究与产品创新中心”的成立仪式上的演讲。张建勇先生针对当下汽车消费市场的一些不足，以及金融在融入及弥补这些不足时的空间，从局内人的视角进行了阐述。
尊敬的包部长、王校长和各位领导、各位同仁，刚才丁校长已经做了主旨发言，讲专业，我们实际上更懂的还是产业和汽车，对金融来讲我们相对是弱势。但是习总书记讲“金融稳经济稳，金融活经济活”。金融是现在经济的核心，我们做产业的理解的还是比较深刻的。
理解的深刻是来源于我们在实践中遇到的难题，理论的东西我们讲不出来，我们更多的希望跟大家分享一下我们在实践中的一些困难。能够引出下面四个课题。
其中我们想讲的第一个是目前整个金融资产。因为来了银行界的朋友，我们也讨论了很多，大家现在讲金融脱实向虚，讲去杠杆，现在面临的问题就是金融机构的朋友讲“资产荒，找不到性价比更高的收益高、风险低的投资产品”。对于我们实体企业来讲，我们也嗷嗷待哺，我们觉得我们的产业很好，但找不到相应的钱支持我们，支持我们产业生态的发展。所以核心的问题在哪里？核心的问题在于我们对产业趋势的把握、对产品的理解、对技术的理解没有跟金融机构形成相应的共识。所以我们想把这些问题跟大家一起研究透，能够提升金融界朋友对产业的了解，相应的降低对风险的评判，提供更低成本的资金。
讲几个小的我们实践中的例子。
第一个金融对汽车销售的支持方面。过去我们讲中国的消费金融，欧美基本上有70%左右的渗漏率，中国在30%左右，提升空间来自于哪里？其实很多的金融机构没有进入，为什么？没有办法控制产品，没有办法控制风险。
但是实际上我们有很好的案例，讲一个南非的案例，我们曾经有一款中巴车在南非打败了丰田，成为当时南非最畅销的一款车，就是靠的汽车金融的支持。
当进入这个市场的时候，所有运营者都是黑人，黑人基本上都没有信用记录，所有的银行都难以提供支持，我们没有办法卖车。这个情况下我们找了张董事长，带着他的亲笔信去跟南非的银行沟通，但是风险控制上他们也找不到更好的办法。后来我们跟合作伙伴共同设计了一个模式，就是在车上装GPS，所有车辆只要脱离监控范围自动停车熄火，保证这个车在控制范围内；第二我们设立了维修基金，这个车如果出现比较大的问题，合作伙伴通过维修基金把这些车进行整修，之后再卖给相应的客户。因为黑人的运营者不关心车是新还是旧，更多的是关心性能是不是更好。通过这一系列的措施和手段，解决了银行的难点和痛点，使银行能够提供更多的金融支持。通过这些产业和金融的结合，能够促进我们整个汽车的消费，能够降低整个金融的风险。
第二个想跟大家分享的就是我们对于售后市场的看法。所有的投资机构都在进入，但是比如说大家都预测到二手车未来巨大的发展空间。但是我们看，除了中央一系列破除区域限制的政策影响之外，二手车仍然没有出现想象中的爆发，我们调研中发现汽车金融问题是一个巨大的障碍。为什么呢？现在比如说自主品牌在6万块钱以下的车，新车的金融支持率基本上达到30%左右的空间，但是去年平均售价6万左右的二手车，金融渗漏率只有5%的水平。
为什么？我们跟很多的金融机构也在探讨这个问题，后来发觉最核心的问题是二手车没有一个统一的估价体系和标准，金融机构没有办法判断这个车到底值多少钱，新车有厂商的指导价格，但是仍然骗贷的事件发生，二手车就更没有办法判断。所以二手车的价值评估和体系上，我们希望在中国打造一个相应的标准和机构出来，能够形成一个市场标准，给金融机构提供相应服务的平台。包括二手车经销商的库存融资我们也在打造相应的规范措施，比如电子围栏、电子标签等等。这些措施之后能够降低二手车经销商的融资成本，现在他们的融资成本在15%—20%左右的水平，消费信贷的水平也都到了12%左右。如果这些风险措施到位，会直接把金融机构的风险降下来，同时风险定价上也会把消费的成本和运营的融资成本降低。这样的话能够促进整个产业的升级。
第三个我们讲的课题就是延保。现在主要的跨国保险机构都准备进入中国的延保市场，所有的保险公司都看中这块巨大的市场，但是对于这些车的数据、这些车的运行记录和它相应的发生事故、维修概率，保险机构目前很难进行相应的判断，数据难以支撑。
通过我们产业的支持，因为我们会有相应的行驶数据等等一系列的支持，包括我们的实验认证的数据，能够促进整个中国延保市场的发展。在另外一个角度来讲，我们也认为延保能够促进整个中国售后备件市场的规范化和成本降低。
我们去年与包括交通部等几部委，一直热烈讨论的问题就是汽车整零比的问题，一量车买配件顶三辆整车的价钱。我们调研中发现很重要的一个问题其实不是厂家的问题，不止是垄断的问题，因为真正使用配件的概率，在豪华车都不到30%，中低品牌使用的概率更低了，大量配件都是市场上的，不说叫假冒伪劣或者是副产业运营。这个过程中实际上厂家承担了巨大的变量，我要保证客户的维修，就要买正品，店里必须有，但未必用得上，所以厂家承担了巨大的成本风险。
比如说汽车停产之后还要保留5年的配件，这个库存成本非常高。如果把这些全部纳入到厂家正品件的范围，就保障了消费者维修设备的利用率大幅度提升，也会降低售后配件价格。所以通过金融手段的促进作用，能够使我们消费者获得更高的利益。
第四个就是关于汽车的保险。保险的领导可能比较了解，我们中国的汽车保险，财产险里70%是汽车保险，这个70%的汽车保险基本上各大保险公司是必然要争的，但是大家也都知道，这只是争了一个名，基本上不赚钱，利润更多来自另外30%的险种。这是几个方面的问题，其中一个就是对于整个驾驶行为消费者行为的记录，包括车辆的维修等等一系列的记录，这些记录是不完善的，导致保险公司在进行相应的判断时，精算过程中有巨大的风险和问题。
通过我们的产业结合，通过驾驶行驶数据，通过互联网行驶数据的支持，我们能够最终实现按照消费者使用的情况来进行定价，这个定价如果更加精确的话，能够促进整个汽车险的发展，同时使我们的消费者获得更低的保险成本，也会使保险公司获得更大的利润。
通过这些企业，我们技术和产业经验的积累，能够促进产业消费的升级，也能够促进消费者使用成本和消费成本的降低，也能促进整个中国金融业的发展、产业的发展。我们按照这些思路，基于整个生态链，共同商定了四个未来的课题。我们相信通过这些课题的深入研究，能够共同推动整个中国汽车产业和金融的结合，也能够促进整个中国汽车工业由大变强的过程。感谢各位，谢谢！
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