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重阳节，谈谈避不开的“老”养老话题
农历九月初九重阳节，因为两个“九”让长寿的寓意更加深远，所以它又叫老人节。只是说到“老”这件事，大多数人不想也不愿和自己挂钩。然而老龄化这件事是近年来的热门话题，联合国人口署和国家统计局每年公布的数字都说明：中国是全球老龄化速度增长最快的国家之一，到2025年，60岁以上的老人将达到3亿，占整个国家人口的1/5，中国将变成超老年型国家。不得不说，你我都正在这条老龄化高速公路上狂奔的，很不幸，也有你我。
而我们正在经历“计划生育好 政府来养老”到“社保不是万能”的时代转变，近年来政策风向的转变让我们不得不思考，等我们老了，该如何怎么养老的问题。中国的养老体系通常来说有三大支柱，即基本养老保险、企业补充养老保险以及商业养老保险。其中基本养老保险顾名思义是满足居民基本的养老需求，目前我国的基本养老金替代率大概是40%左右，但是这个替代率的基数是全社会的平均工资，对于“海归遍地走，985不如狗”的知乎用户来说，这个替代率会远低于40%。第二支柱企业补充养老保险，通常体现为企业年金。
从公布出来的数据来看，企业年金的参加职工数仅有基本养老保险参保人数的6%左右，所以大部分人压根都没有听说过企业年金计划。第三支柱商业养老保险，这个部分完全有个人自主安排，不像基本养老保险带有国家强制性，企业年金则受制于所供职的企业。
今天我们重点聊一聊商业养老保险。
这里的商业养老保险，个人认为应该不仅限于狭义上的具有养老金替代功能的保险产品，近期获批发行的十四只养老目标型基金，我认为也可以归在其中（废话，不然为什么叫养老目标型基金）。这类基金本质上就是一只FOF，听起来是不是有一点“还是熟悉的味道，可能还是一样的配方”的感觉。由于今年以来A股熊冠全球，去年发行的首批公募FOF业绩表现并不尽人意，现在又推出养老目标型基金，是不是又想割散户韭菜啦？然而我觉得这次推出的养老型基金尽管是熟悉的味道，但是配方可能还真跟之前不太一样。目标日期型的基金会根据投资者年龄的变化进行相应的调整，投资者可以根据自己大致退休时间选择相应的基金。从首批发行的基金名字可以看出，目标客户主要是瞄准70-80后社会中坚力量，而目标风险型基金则主要是根据投资者的风险承受能力来进行资产配置的，同时这批基金都有少则一年长则五年的封闭期，避免个人投资者追涨杀跌的情况。当然，如果你有丰富的投资经验，可以根据自己年龄和风险承受能力的变化，构建自己的投资组合，或者坚持长期定投取得不错的收益率，大可不必去认购。
回到商业养老保险，个人认为无论是前述的养老型基金也好，自己坚持定投也罢，亦或是狭义上的商业养老保险，他们之间并不是矛盾和冲突的关系，而是可以和谐共存的。
用于养老的资金规划最核心的出发点是安全、稳健
。很多人非常抵制商业养老保险的原因是收益低，但是他们往往高估了自己的投资能力和执行力。
最近我看了一份《招商信诺2018中国健康指数白皮书》，其中有一些数据，反应了人们对待“老”的态度，有点意思。
报告主要针对国内25-55岁之间的职场人群展开调查，也比对了国外同类型人群的相关数据，对老年后的生活，显然中国人比美国人要乐观，在“与朋友更少的交往”、“依赖处方药”、“丧失活动能力”方面，中国人的比例都比美国人低，然而，中国人预期自己老年后独自生活的比例更高，还高得不少，10个百分比，也许是对“独生子女”的后一代无“靠”的一种无奈吧。
老年以后的生活状态通常是年轻时生活状态的延续，近几年结婚率的走低、离婚率的走高、自然出生率的下降，让中国的职场人群对家庭结构有了新的认知，单身家庭也不是什么稀奇事儿。当被问到老年后将会如何被照顾时，有9%的人认为自己将会没有人照顾。想想那么庞大的基数，没人照顾的老年群体也是不免让人有些担心。万一，你也是其中之一呢。
不管指望自己、伴侣、还是看护，甚至子女，都是需要钱的。而养老的钱从哪里来呢？在这份报告调查的中国职场人群中，超过41%的人希望靠自己的储蓄养老，其次是自己购买的保险，再次是政府保障。
显然，人们对社会养老保险和商业养老保险预期的依赖度并不是很高，更多的想法是靠自己年轻时多赚钱多存钱，年老时指望储蓄与家人的照顾。这更多的是美好的愿望，而不是理智的判断。如何让储蓄在未来几十年保值增值，都是需要冷静规划和谨慎决策的。
而市面上商业型的养老保险，种类繁杂，选择一种适合自己的类型或产品并非易事。这里就拿以稳健著称的招商信诺的一些产品为例给大家做一些介绍吧，教大家如何根据自己的实际情况选择适合自己的养老保险产品或计划：
传统型养老险
传统型的养老保险是固定缴费、固定领取，很多人说这是“懒人养老保险”，它是投保人与保险公司通过签订合同，被保险人在约定的养老金领取时间，按照约定的领取金额领取养老金。
优势：有比没有要强，强制储蓄比月光要强，提早规划比临时抱佛脚要强。所以，你懂的。
劣势：具体产品具体分析。从长期来看很难抵御通胀的影响，想想20年前的一万元与今天的一万元相比，价值确实差很远。
适合人群：想存钱，又不善于自己理财，相对比较稳健和保守的朋友。
产品推荐：如果你是职场小白薪水羞涩但也想提前规划一下，那么可以看看招商信诺人寿筑福金生年金保险，“生存+祝寿+养老+身故”保险金综合一体，还附加了意外伤害保障与重疾身故保费豁免权，可以说是一款传统型养老险的优质升级产品。
如果您有点闲钱，又想为以后的老年生活锁定一笔可观的资金的话，那么一定要看产品的收益率和稳定程度，其中稳定性的优先级要高于收益率。那么
招商信诺自在人生A 款就非常值得推荐。终身领取养老年金，锁定基本保险金额，给付身故保险金，灵活选择领取起始年龄及方式等等。可以说，如果退休是人生的一次洗牌，它就是王牌。
有兴趣的朋友可以自己去找些产品来对比和测算感受一下：
