近年来，越来越多的内地居民选择前往香港投保，但与此同时，“虚假保单”“串谋诈骗”“傀儡保险代理”等乱象也频频出现。
日前，香港廉政公署（ICAC）公示了一起傀儡保险代理诈骗案，共诈骗两家保司约5200万港元佣金。
一位保险行业专家表示，香港保险行业竞争激烈，必须制定打击洗钱及恐怖分子资金筹集的有效管控程序，同时继续推进香港FPS（转数快）快速支付系统的发展，促进资金来源透明化。
如今，香港已发展成为亚洲最大的保险市场。
近年来，赴港“投保热”带动保单业务快速增长。香港保监局数据显示，保费方面，2024年前三季度新造保费总额1696亿港元，同比增加15.7%，内地赴港投保有466亿港元；保单数量方面，前三季度保单数为78.6万张，较2023年同期70.3万张，同比增长11.7%。
截至今年2月14日，香港共有158家获授权保险公司，截至今年1月30日，共有1578家持牌保险代理机构，约有18534位人士获发牌照作为其持牌业务代表（代理人）。
业内主流观点认为，香港保险获得青睐主要有两方面原因：一方面，香港已发展成为亚洲第一、全球第二的保险枢纽，香港的保险公司经营历史较长，股东对保险资本的认知更为成熟，对保险公司经营的干预较小。另一方面，香港保险产品灵活多样，预期收益高，能够满足不同人群的需求，实现财富增长和配置，特别是在长期寿险方面，内地访客的需求尤为旺盛。
“最近来咨询的内地客户很多，香港市场吸引了不少寻求资产配置的投资者。”一位香港保险经理告诉记者。
随着内地访客赴港投保的热情不断高涨，香港保险市场迎来了新的发展机遇。然而，一些潜在的问题也浮出水面。近期，香港出现了“傀儡保险代理”诈骗保险公司高额佣金的现象，不仅扰乱了市场的正常秩序，也给内地访客的合法权益带来了潜在风险。
所谓“傀儡保险代理”，是指这些名义上的保险代理人并不需要真正去招揽客户，而仅仅作为“挂职”签单员，在流程上实现投保申请。通过借用银行账户的形式，处理有关保单收入，从而获取非法佣金。
这种行为通常是由保险经理、区域总监或其他高层管理人员与傀儡代理共同勾结，帮助虚报业绩和佣金，或通过其他非法手段在保险公司系统内进行操作。
据ICAC披露，2016年2月至2020年11月期间，主谋卢彦桦笼络多人成为“傀儡保险代理”，分别加入香港永明和富卫，并利用他们的银行账户处理犯罪得益。香港11人涉“傀儡保险代理”案，串谋诈骗和洗黑钱勾当，涉及478份保单，诈骗两家保险公司5200万港元佣金。1名主谋被判监禁46个月，另10名同伙被判监禁11至22个月不等。
事实上，香港“傀儡保险代理”案件不在少数。除了上述案件，2023年5月，香港两名保险代理同样因涉嫌招揽“傀儡保险代理”并获取非法所得被香港廉政公署起诉。公开资料显示，在2019年5月至2020年8月期间，这两名保险代理招揽了一名人士加入安达人寿充当“傀儡保险代理”，讹称对方经办13张保单，从而获取安达人寿发放的佣金及奖金共逾96万港元，其中约84万港元被转账至两名被告持有的银行账户，而傀儡代理人保留了逾12万元作为报酬。
由于香港保险公司之间竞争激烈，常常会通过握手费（同业引进）、新人津贴等方式吸引有经验的保险代理人或团队加入。近几年，这种非常成熟的代理人团队业务模型被有组织洗钱团伙盯上，利用这个代理人团队模型进行洗黑钱。
事件发生的主要诱因是黑钱提供方有洗钱的需求，接着还能通过这种方式骗取佣金。众安咨询产品高级专家崔成表示，保险公司获取一份成交保单，需要支出的费用包含了直接佣金和其他营业费用，营业费用则包括了代理人各级主管的管理津贴和营业推动费用。
从年度财报来看，首年保费收入与支出虽不匹配，但保险公司初期是可以容忍这些亏损的。崔成说：“传统的寿险公司中各项应对代理人团队的支出，可称之为前期有效投入导致的优质亏损，这项支出能够换取未来6%—10%的年增长率，因此是值得的，但也正是这种规则给了洗黑钱可乘之机。”
对此，一位保险行业专家建议，香港保险公司应该优化佣金结构，调整佣金分配机制，降低首年佣金率，提高续保佣金率，减少短期利益驱动下的欺诈行为。同时，金融机构需要继续推进香港FPS快速支付系统的发展。FPS系统由香港金融管理局监管，连接了香港的主要银行和电子钱包运营商，实现了港元和人民币的即时转账。这种整合性使得资金流动能够被实时追踪，确保每一笔交易的透明性和可追溯性。
