蚂蚁金服、中国平安、中国人保和中国保信四家公司凭借科技从不同角度切入定损领域。
作者 | 韩仁非
从最初的相机查勘到后来应用理赔系统，再到如今的移动查勘，保险公司用了10年的时间，只实现了事故照片和理赔资料的电子化。但在今年，大变化发生了。
蚂蚁金服、中国平安、中国人保和中国保信四家公司凭借科技从不同角度切入定损领域。
这其中，蚂蚁金服和中国平安重点放在定损效率上，新推出的智能定损工具目标放在大幅提升简易案件理赔效率上。当简易案件的定损效率达到秒级，以后小剐小蹭简易案件修车真的无需等待了。
中国人保则研发和采购了多种事故车检测工具，想要免拆检就搞清楚车辆损失情况，重在理赔质量。中国保信则是凭借行业最完整的数据库，将重点放在反欺诈上，骗保发生的概率有望降低。
现在，这场智能定损竞赛已经开场，到底谁会笑到最后？
▋定损宝与AI智能闪赔的较量
蚂蚁金服是今年最早宣布让人工智能赋能定损的巨头。这家公司在6月推出的定损宝让其又多了一重身份——保险业的技术提供商。
界面新闻了解到，定损宝利用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简易案件的自动定损。背后则是图片识别技术在保险领域的应用，用AI充当定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，确定受损部件和损失程度。再通过与合作保险公司维修价格库的对接，几秒内就能给出受损部件、维修方案以及维修价格。
这是图像定损技术首次在车险领域实现商用。不过，这款声称“要革10万理赔人命”的定损工具，推出后却受到了很多来自理赔领域的质疑。
第一个质疑点在海量历史图片数据。要达到图片识别定损的效果，需要机器学习海量历史车险事故照片。“车险业70%的保费收入在三大财险巨头中国人保、中国平安和中国太保手中，也就是说约七成的保险理赔数据在这些大公司手中”，资深理赔人士A6工作室创始人魏然说，这些都是保险公司的核心数据，这三家公司都有能力做数据分析，共享给蚂蚁金服的可能性不大。事实上，中国人保、中国平安和中国太保都在推进人工智能。
蚂蚁金服保险事业群内部人士则告诉界面新闻，的确需要大量车险历史照片去训练机器，定损宝机器学习合作的是大地财险、太平财险等大中型保险公司，有足够历史数据供给机器学习。这位人士进一步补充道，“不同保险公司的车型以及照片拍摄规范有所差异，有的公司平拍比较多，有的俯拍比较多，有强调细节拍摄，有的喜欢做标注，我们用各家保险公司的照片去‘喂养’给机器学习，使定损宝能够覆盖所有车型，适应不同天气和不同拍摄方法下的照片”。
另一个被质疑较多的是配件价格本地化问题。定损最重要的一环是确定维修价格，这就涉及全国各地区的配件价格、辅料和工时价格。作为互联网金融公司的蚂蚁金服，显然是不掌握这个数据的。对此，上述蚂蚁金服保险事业群内部人士表示，“实质上定损宝不涉及这部分内容，定损宝只做前段的图片识别和损失确定，系统会自动将结果递交给保险公司。定价权还是在保险公司手上，每家保险公司根据自己的价格库确定价格，输出维修方案”。
除了技术上的质疑，业内最担心的还有道德风险问题。界面新闻采访到的一些资深理赔人员普遍表示没有看到定损宝的反欺诈功能，担心骗保分子利用这个漏洞，给保险公司风控带来风险。
根据界面新闻记者了解，在与合作保险公司探讨后，定损宝在配件间逻辑关系和事故真实性上有一些反欺诈的设计，用于判断事故的真实性，预警一些不符合配件损失逻辑的案件。不过，上述蚂蚁金服保险事业群人士也承认，目前只能做到一些简单的反欺诈。“以后在这个方向上会继续深入，这是一个持续优化的过程”，他说。
蚂蚁金服在质疑声中独占智能定损领域的日子并未持续太久。上个月，中国平安宣布推出自家的智能定损产品——AI智能闪赔，这是第一个由保险机构推出的智能定损工具。
与定损宝类似，AI智能闪赔也是利用图片识别技术，机器学习海量历史真实理赔图片数据训练，实现图片识别定损。界面新闻了解到，“自身拥有海量历史车损图片数据”是这部分最主要的优势。中国平安拥有19.83%的财险市场份额，意味着拥有行业两成左右的车损数据。中国平安公开表示，AI智能闪赔是目前唯一已投入真实生产环境运用的人工智能定损与风控产品。
不过，仔细比较后，界面新闻发现，定损宝与AI智能闪赔最大不同在自动定价环节。定损宝的定价工作是回传给保险公司做，而AI智能闪赔则因背靠平安产险，构建了覆盖全国，精准到县市的工时配件价格体系，自己做定价。正因如此，AI智能闪赔是第一款集定损定价于一体的智能工具。
此外，AI智能闪赔也未遭遇“道德风险”质疑。原因则是，AI智能闪赔发布时披露，其构建了从承保到理赔全量风险因子库，覆盖理赔全流程主要“个案”与“团伙”风险，实现对风险的事中智能拦截与事后智能筛查。
与平安合作这项技术的第三方风控公司凯泰铭科技研发中心负责人告诉界面新闻，他们请了经验很丰富的修车师傅将车辆维修经验一条条写下来，每天发生的事故经验都变成一条条新规则写进去。“人的经验写出来编译成计算机逻辑规则，这些逻辑规则放在系统里就变成了拦截规则，目前有4万多条规则。”
“这些规则就像蜘蛛在织网，正常的案件就从网格中漏过去了，问题案件触发了某一条规则就会被拦截，就需要理赔人员拎出来细看。”上述负责人说，这套规则对汽修厂的专业骗保拦截最有效，因为他们正是根据车辆维修逻辑和车身结构逻辑进行骗保。
这些智能定损工具，花费了双方大量的人力物力。中国平安披露，过去五年每年投入近10亿美元用于金融科技领域的创新，业内人士预估蚂蚁金服的投入也应该在亿元级水平。
有趣的是，蚂蚁金服和中国平安都将自家的定损产品免费给保险业小伙伴使用。蚂蚁金服的说法是目前未考虑对该项目收费，中国平安则给予合作机构三个月免费期，业内预期以后可能走向收费模式，技术输出会成为中国平安新的赢利点。
但天下没有免费的午餐，这两只免费定损产品目的都是跑数据。“据我了解，蚂蚁金服和中国平安的定损产品解决方案是同一个逻辑”，魏然告诉界面新闻，两家公司把工具给其他保险公司免费使用，都是为了跑更多的保险数据，这样工具定损的结果就越来越精准。
界面新闻采访获知，蚂蚁金服与中国平安之间，保险公司更愿意与蚂蚁金服合作。目前，已经有几十家保险公司表示了合作意向，蚂蚁金服方面正在安排陆续对接。而中国平安此前公布，有10余家保险公司签定了AI智能闪赔方面的合作意向书。
一位小保险公司车险业务负责人向界面新闻解释道，“中国平安毕竟是保险公司的竞争对手，把公司核心的理赔数据交给竞争对手，多少是会有所担心的。蚂蚁金服的定位是科技公司，保险只是它整个生态的一环，更多是服务于保险公司的姿态，会让保险公司更放心”。
蚂蚁金服另一个优势就是有大量“人的数据”，而这正是保险公司所欠缺的。比如蚂蚁金服5月推出的“车险分”，可以对车主进行精准画像和风险分析。据了解，上线百日，车险分的合作保险公司已有18家，日均调用频次达100万。车险分主要运用在车险定价环节，首批引入车险分的安盛天平披露，引入车险分后，65%的用户风险识别结果发生了改变。
自从两家公司定损产品上线后，有关两家公司PK的议论不断。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对界面新闻表示：“蚂蚁是一个平台，不会和保险公司去竞争。相反，我们很欢迎保险公司加入到保险科技的领域中。”
在尹铭看来，保险科技最终的胜利者不是哪一家机构，而是整个行业和保险消费者。
▋不是竞争关系的比拼
与蚂蚁金服和中国平安从智能软件切入定损领域不同，中国人保则是深耕定损硬件。
这家财险龙头公司9月份一口气推出6款科技理赔工具，其中两款为人保财险定制版产品，一款为人保财险和厂家联合研发，一款为人保财险理赔专家发明并拥有国家发明创新专利，还有两款人保财险采购产品。
这其中，最重磅的是发动机连杆免拆测量工具，这款改写了涉水车必须拆解发动机才能判断损失历史的工具，由人保车险理赔部门自主研发，拥有国家实用新型发明专利。车子被淹涉水的车主，如果使用这款免拆测量工具，车辆维修过程中就可以避免发动机被拆解，并且在半小时至5小时之内准确检测出发动机连杆是否受损，既减少了等待维修时间，又能维持发动机的原装状态。
这款工具研发者人保财险理赔部肖慎飞告诉界面新闻，涉水事故车涉及发动机损失车是比较复杂的案件，传统检测方法必须拆解发动机，浪费大量人力物力的同时消耗大量定损时间。“更重要的是，以前拆检的话语权掌握在维修方手里，保险公司和车主都没办法阻止其为了自身利益肆意拆解的要求，有了这个工具之后，车主和保险公司就有了主动权。”
此外，人保财险还定制了两款专属设备——电控系统诊断仪和云诊断设备。电控系统诊断仪用于日常电控系统定损工作，通过车载诊断端口能够迅速确定故障范围、判断故障类型、分析故障原因。云诊断设备则主要针对高端车辆，兼容众多进口及合资高端品牌车型原厂诊断，可以实现远程操控检测。比如说，如果车子发动机缺缸或灯光不亮等故障，就可以在车载诊断端口插上这两款设备扫描一下，几分钟即可出结果。尤其是高端车辆，不用再在汽修厂排队等检测了。
“人保财险自主研发和采购的这些工具，突破了汽修产业链的技术壁垒，还创新掌握了‘免拆检’技术，以后可以快速处理大额复杂案件尤其是高端车案件，这可能会形成人保财险在定损理赔上的核心优势。”一位业内人士分析称。
人保财险理赔事业部一位人士告诉界面新闻，定损虽然很复杂但是还是规律可寻，这一系列工具是为了将定损行为标准化。以前人工定损主要依靠每个定损员的经验，很难整合。“现在通过图像定损、智能定损的方式，成为了可以收集整理的信息，可以在后台分析管理，这是最大的作用”。
“通过数据分析，我们了解了每类车辆容易出险的部位，也就找到了需要成本控制的部位。这不是针对客户，而是去影响出险部位，甚至跟维修行业协调。保险公司后台对某一类事故、某一类车辆的成本管控更有精准性，这是对成本最大的管理。”他补充道。
而与蚂蚁金服、中国平安以及中国人保三家商业巨头相比，中国保险信息技术管理有限责任公司（下称中国保信）更像是一家行业平台。
经国务院批准2014年初成立的中国保信，被称为保险业的“银联”，由中国保险保障基金出资设立，为加强保险业公共基础设施建设，全面提升保险经营管理的信息化水平而生。
车险数据是中国保信最先整合的数据，正因如此，中国保信手握行业最全的理赔数据。凭借数据优势，中国保信推出“定损云”。
定损云包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统及其他应用系统。保险公司与中国保信合作使用定损云之后，可查询到车辆定型、配件点选、核损定价等数据。与其他商业巨头定损产品的强功能性不同，定损云的定位是车险理赔端的辅助作业平台和生态平台。
界面新闻采访了解到，业内普遍将定损云看作是定损环节的补充工具，非常看重其在反欺诈上方面的应用。以前各地保险数据使用的标准、数据格式上都不统一，中国保信成立以后，打破了地区和各家保险公司的数据壁垒，规范了54个反欺诈数据元的采集，统一了数据标准。
基于对车险平台数据的运用，中国保信开发了车险反欺诈信息系统，自建风险数据库，实现了保险欺诈线索识别、欺诈风险预警、欺诈信息共享等功能，为公司打击骗保提供了信息数据支撑，特别是单一保险公司难以甄别的跨公司欺诈案件。
与蚂蚁金服、中国平安一样，作为行业平台的中国保信，也是面向全行业公司开放。此前，定损云已经启动首批10家保险公司数据测试工作。上述小保险公司车险业务负责人认为，作为拥有最强数据的行业平台，中国保信将吸引更多保险公司。
四方巨头入局，受益的是整个保险行业，图片识别在车险领域的实验已经开始，未来在其他险种的应用也值得期待。对于保险消费者而言，无论享受哪家的服务，都能带来理赔体验的提升。
在安心保险总裁钟诚看来，几家公司各有优势。中国平安的AI智能闪赔将图像识别和后台数据库的对接得比较好，解决了定损环节上的不确定性和标准化问题，这让线上线下的理赔工作减少了很多，提高了很多效率。同时AI智能闪赔的智能拦截功能会将问题案件拦截下来，此时再用中国保信的行业数据系统去查询车辆历史出险数据，同时辅以车险分的车主信用，做出更加合理的判断。“最重要的是保险公司要将这些工具切切实实地用起来，才能看到其在风险识别和流程方面的作用”。
“保险公司应该都用起来，我们计划和蚂蚁金服、中国平安和中国保信三家都合作”，钟诚说。
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