观察君说
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履约保证保险是网贷平台风控界的一股清流，也是部分平台递给投资人的闪亮名片。为了了解以履约保证保险闻名业内的米缸金融的玩法，并且探讨在整改潮流中，这家平台的想法，观察君不远千里、不避炎暑、不怕飞机延误取消再延误再取消，远赴上海，和米缸金融
市场
副总裁闻聪进行了一番深入的探讨。
文章字数：2962字
阅读时间：约4分钟
上海交通大学毕业，
10
年以上互联网行业从业经验，曾任职丁丁网副总裁，丁丁优惠创始人之一（丁丁优惠
APP
用户超
4000
万人）。注重跨界合作与开放思维，倡导通过创新赋予产品与市场差异化的发展方向，并以此作为突破口获取市场的优势地位。
希望监管细则更加细化
观察君：我们更关注上海版网贷管理办法中的哪些条款？
闻聪：
米缸金融一直都非常注重合规性的建设，也投入颇多。因此《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（下称“《备案细则征求意见稿》”发布的第一天，我们关注备案所需的各种要求。
上海互联网金融行业协会，也在《备案细则征求意见稿》出台后召开过一次业内探讨会，征求业内各平台对于这个备案细则的意见。
各平台都提了不少宝贵的意见，例如法律意见书如何出具，及银行资金存管属地化问题等。
整体来说大多数从业机构对备案细则的方针上都没有太大异议。只是在具体细则上面，希望监管层面能有更多更明确的约定。
对于米缸金融来说，我们原本最为关注的是备案征求意见稿中关于存管银行属地化的要求，这对于我们可选择的存管银行范围有所限制。
好在最后我们与上海银行达成了资金存管协议，因此在这方面我们也没有什么问题了。同时，我们相信上海地区网贷备案细则的正式稿将会更加完善。
观察君：现在上海银行的银行存管已经上线了吗？要用多长时间完成对接？
闻聪：
现在我们已正式签约上海银行资金存管，并完成了前期准备工作，正式进入技术对接阶段，预计于2017年9月正式上线。由于我们的用户数和资金量规模较大，所以周期相对会略长。
观察君：存管这件事大概准备了多久？
闻聪：
这件事筹划了挺久的。一年前我们就已经筹划对接银行存管，并且和银行签署了存管意向协议。
但存管的相关规则一直不太明朗，直到今年2月份的时候存管政策才正式公布，而在此之前银行方面也是考虑到这方面的因素，态度有些模棱两可，大多P2P企业也不知所措，摸着石头过河。
当时，许多观点都是行业里的分析和猜想，具体的细则尚存变数。我们考虑到政策变动的因素，为了不给用户造成困扰，所以一直没有实施，不过存管意向协议确实早就签订了。
到了今年2月份，政策监管细则已经明朗，米缸金融加速了和银行的谈判，到了5月份和银行的谈判已经基本完成，6月份上海银行完成了对我们尽调并正式签约，7月份就开始启动数据技术对接的流程。
观察君：之前我们的资金托管方式汇付天下，以后要改为跟银行合作，这方面整改难度高吗？与汇付天下的合作，已经投入了多少沉没成本？
闻聪：
汇付天下属于第三方支付机构，汇付天下对于我们接存管银行也是很支持的，特别是在技术上的帮助。在存管政策出台以前，我们的用户资金的充值，提现都用的是汇付天下。
观察君：找存管银行最难的工作部分是什么环节？
闻聪：
第一、银行对于平台存管业务上的重视程度，这将决定存管系统和存管服务的质量。
第二、商业上的考量，费用太高的话，平台运营成本会提高；当然也不能太低，这样的话可能会影响用户体验。所以我们都是在平台运营成本和用户体验之间寻找一个平衡点。
观察君：找了几家银行？为什么最后选了上海银行作为最终的存管银行？
闻聪：
我们大概找了4~5家银行来谈存管业务，最终选择了上海银行。第一、上海银行资质好，实力强；第二、上海银行是本地知名的银行，符合属地化要求，避免了政策风险；第三，上海银行方面非常积极，也比较重视网贷存管业务。三方面综合起来考虑，最后我们选择了上海银行。
观察君：您刚刚说这个备案条款中，有一些细节还需要完善，你能举一个例子来说吗？
闻聪：
比如法律意见书，出具这个法律意见书必须是指定的律所，还是任何一家律所均可？我觉得需要细化确定。然后法律意见书要细致到怎样的程度，这些都是需要进一步细化的事情。
