4%以上的银行活期存款，居然这么多人不知道？

二小姐长期奋斗在知识星球/在行一点 的买房理财类咨询中， 突然惊异地发现—— 有一些我以为大家应该全都知道， 甚至根本不需要我写一篇推送专程介绍的事，很多人竟然不知道！

比如说最常见的一个

4%以上的银行活期存款

T+0， 随时存取，一秒到账

二小姐平时抵押、还贷、月供和租金的款项都放在这里 ，一般保持在300-500万左右的额度用于周转。

二小姐： 这显而易见的破事儿，还要特意开一篇推送说吗？你们难道是把钱放在0.3%的活期存款里的吗？

兔司机：我就是放活期的啊！你不说我们怎么知道呢！

二小姐：富多利呀

兔司机：富多利我们买不了啊

啊？

一脸懵逼的二小姐！

原来我的界面和你们的界面不一样

富多利仅开放给老客户

你们那儿根本就没这个选项

你要是不叫唤，二小姐我还不知道歧视呢！

MMP，这种坑爹的歧视政策

反而激起了二小姐好胜的斗志

今儿就专门写一篇4%以上的银行活期存款，并且必须是随时存取T+0秒到账的！

家庭资产配置的品种，可分三大类

固定收益类

浮动收益类

另类收益类

固定收益类指稳定按月回报的品种，储蓄存款、国债、货币基金、P2P、保险、信托等都属于固定收益类；

浮动收益类是指股票基金等；

另类收益类指房地产、贵金属、艺术品等通过买进卖出赚差价的品种；

如果你家的房子是买来收租的，它是固定收益类投资品；如果你家的房子买来是为了找接盘侠卖出的，顺便收收租而已，那么它就是另类收益类；

浮动收益类和另类收益类产品，低频度，金额大； 固定收益类产品，高频度，金额小； 三者都是家庭资产配置的重要品种。 把钱放在银行活期里赚取0.3%利息的是傻子，因为一模一样的银行存款，那也是有4%以上的！

智能创新存款/结构性存款

4.0%-4.4%年化利率

当日计息，不管节假日

随时支取，实时到账， 本金保障，享受国家《银行存款条例保障》

这类产品发生风险的可能性等于银行倒闭

当然，即便银行倒闭或者被银保监会接管（比如包商银行），居民存款依然得到最大程度的保障。

自从网贷行业元气大伤之后

所有连滚带爬从网贷撤离的资金， 几乎一股脑儿全进入了类似这批 “智能创新存款、结构性存款” 产品里。 清单阵容可真是豪华，包含但不仅限于

这类创新智能存款产品

通常是民营银行的拳头产品

因为民营银行在传统渠道，根本吃不饱

国内民营银行成立时间短，与传统银行相比知名度小，网点少，存款吸收能力弱，而民营银行受到的监管限制却是最多的。

因为你小，因为你弱，银保监会最怕你出问题，天天盯着你；国有银行骨子里当然也有一堆烂账，但没人盯着。 这种感觉就像，高中班主任天天盯着几个差生学习，几乎从来不管二小姐，哪怕我天天晚自修溜回家看电视，老师也权当我回家认真学习，谁让我是好学生呢？

在双重夹击之下，民营银行举步维艰， 比如在没有创新之前，湖南三湘银行全年吸收个人存款仅有0.33亿元。

一家银行，全年吸储0.33亿， 还玩个蛋蛋？ 你不知道银行赖以生存的就是存贷款的利息差吗？

（上图，粉色存款增速一路下跌，黑色贷款增速一路上扬，揽不到储，你拿什么去放贷？放不出贷，你拿什么给储户当利息？恶性循环啊！）

穷则思变

温州人因为太穷

就挑起货担走出大山卖小商品

浙江人因为没资源

就跑到全球各地做生意

民营银行因为长期存贷款缺口大，被逼进行金融创新，率先开发出了符合市场需求、使用体验极佳的创新智能存款产品。

创新智能存款/结构性存款产品， 本质上是银行定期存款，不具备流动性，但银行引入了第三方信托公司，当作润滑油对冲

当投资人提前赎回时（也就是我们青睐的T+0），由信托公司接盘，实时到账赎回，投资人获得了流动性和一定的收益。 赎回的这部分产品，平台销售给继续买入创新智能存款产品的客户。

由于底层的长期存款产品利率高于给客户的4.0%（一般在6%以上）， 因此信托公司付出了流动性，获得了利息差，我们客户获得了4%的活期利率，也觉得可以接受，同时银行吸收了大量的存款，从而通过规模放贷实现盈利，这是一件三方共赢的事。

很显然，早期8%左右的网贷活期产品，也是类似的套路， 在这个套路里，控制第三方的流动性，至关重要，所有搞活期的网贷最终都死于非命，就是挤兑后，流动性枯竭。

那么这一批创新智能存款产品会出现挤兑吗？ 在极端情况下，全部人都赎回，会挤兑！ 但它挤兑后，不会像网贷一样暴雷

而是 “请你老老实实持有到期”

因为 “你反正买的就是银行定期存款”

只是 “定期存款的流动性因为挤兑丧失了”

以上，是最恶劣的情况

接下来重点为大家分析一下陆金所APP里几款性价比比较高的 “银行精选存款产品”

陆金所平台，二小姐 就不过多介绍了

全中国注册用户4352万人

累计为用户赚取824亿元

从三沙群岛到帕米尔高原

全都有用户

我们今天要买的， 是陆金所网络平台代销的银行定期存款类产品 （因为银行存款保50万以内，所以我们需要分散投资于不同银行，单独下载各大银行的APP太麻烦，统一在陆金所投资方便管理）

二小姐把资金分为三类：

①7天以内频繁周转的资金

②3个月时长及以上，但不确定支取时间的资金

③可固定3个月的资金

①7天以内频繁周转的超短线活期

请选三湘银行的3.9%存款产品

100起存，当日计息，随时赎回

基本上完全可以当活期存款使用

不是每个人都需要7天频繁周转的，如果是稍微可以放得久一点的资金（ 比如三个月 ），又分两类，一类是不确定支取时间的； 一类是确定支取时间的。

②3个月时长及以上，但不确定支取时间的资金

二小姐推荐蓝海银行的4.2%产品或者营口沿海银行4.3%的产品，你存的时间越长利息越高，而且T+0随时赎回。

蓝海银行是山东首家民营银行

规模比后者大， 利率比后者稍低

持有3个月以内以年化3.7%计算

存满3个月4.2%

存满半年4.5%

最高可以到5%

分档利率表见下

营口沿海银行规模较小

只能以利率取胜了

3个月以内3.9%

存满3个月4.3%

存满半年4.6%

最高可以到5.4%

分档利率表见下

③3个月确定支取时间的资金

二小姐推荐天津滨海农商行的4.45%产品

这款产品和前面蓝海银行/营口沿海银行的区别是固定期限，存在募集期2天，并且90天要周转一次。优势是利息更高。

银行精选频道里还有很多其他银行产品，有时候部分产品处于特别推广期及加息期，收益会比常规产品更高，因此 在11月份的促销期内，我们可以选新网银行的季得利90天产品。