专栏名称: 老钱日日谈

一个对钱很有执行力的公司人。也可作为普通青年奋斗指南。

多看数据，买得不亏

老钱日日谈 · 公众号 · · 2021-01-25 20:55

正文

保险公司陆续公布了 2020年的理赔数据 。

每到年度、半年度数据公布的时候，我都会说一下。

这些数据太重要了。

保险公司赔的每一个案子都会变成理赔报告上的数字， 这些数字正好代表了真实的风险分布 。

举个例子，当我们看到所有保险公司理赔率最高的重疾都是癌症时，那么该买什么保障自然一清二楚。

理赔数据是最好的投保参考。

医疗险只存在能不能买，不存在怎么买的问题。

而重疾险要复杂得多。

不仅要看 什么时候买，买多少，给谁买，还要看着重保哪方面 。

1 发病率最高的重疾

毫无疑问，癌症。

人寿险公司重疾理赔率最高的基本都是癌症。

并且是压倒性地高。

其他高发的还有急性心肌梗塞、脑中风后遗症和严重冠心病。

这个数据告诉我们：

• 癌症要保障好，像达尔文3号、守卫者3号等这些 能选癌症二次赔的，最好选上 ；

• 如果因为高血压等疾病 买不了重疾险和医疗险，那防癌险一定要买 。

2 发病率最高的癌症

癌症是发病率最高的重疾，但癌症也分很多种，哪种癌症的发病率最高呢？

甲状腺癌 。

上图蓝色块是男性发病率最高的癌症，红色块是女性发病率最高的癌症。

红色块基本都在甲状腺癌。

说明 女性发病率最高的癌症就是甲状腺癌 。

蓝色块主要在甲状腺癌和肺癌，但甲状腺癌更多。

说明 男性发病率最高的癌症同样是甲状腺癌，但肺癌也不低 （可能和吸烟有关）。

这点的指导意义是：

从保障来看， 现在买旧定义重疾险更好 。

新定义将早期甲状腺癌划分到了轻症，并且最高赔30%。

同样的情况买新定义产品，理赔额少很多。

特别是女性，更容易遇到这种情况，建议趁着旧定义产品没下架尽快买。

3 重疾险，男的赔得多，还是女的赔得多？

答案是女性。

整体看，男女重疾出险率大概4:6。

会不会因为女性保险意识更强，买得多所以出险率更高呢？

从泰康2016-2020年的数据来看，承保的客户男女持平，但到了出险，女性就比男性高一些。

所以 女性重疾出险率更高，确实存在 。

估计还是和甲状腺癌有关。

因为甲状腺癌的发病率实在太高，而女性最高发的癌症就是甲状腺癌（男性还有肺癌），所以导致女性重疾出险率更高。

女性更要做好重疾保障，更适合投保旧定义产品。

4 哪个年龄段重疾险理赔最多？

40-60岁。

30-40岁也不低。

正常来说，年纪越大得重疾的概率也越大。

但从保险公司的理赔数据来看，60岁以上出险的比例很小。

这可能是因为大部分投保人还没到60岁。

但 重疾年轻化的趋势同样非常明显 。

30-40年龄段所占比例并不小。

建议最好在40岁前配好重疾险。

买得早，不仅保费低，身体状况也好，可选的产品会多很多。

说完重疾，再说说身故。

身故涉及2个险种：意外险、寿险。

对应2个原因：意外身故、疾病身故。

疾病身故远高于意外身故。

因为意外险比寿险便宜得多，所以很多人就想只买意外险来保身故。

但这是不够的。

意外险只能保障20%左右的身故风险。

而寿险能保100%的身故风险，意外、疾病身故都能保（免责条款除外）。

所以如果要保身故，建议还是买份寿险。

可以选择定期寿险，保至60岁或70岁，也挺便宜的。

意外险的作用是花点小钱把意外身故这块的保额再做高。

具体到赔付原因：

多看数据，买得不亏

正文

请到「今天看啥」查看全文