普惠金融：“三农+普惠”双轮驱动助农扶企促发展

发展普惠金融是建设金融强国的重要路径。作为国有大型商业银行，农业银行坚守服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行定位，深入实施“三农”普惠发展战略，创新普惠金融体制机制，打造数字普惠服务模式，逐步走出了一条具有农行特色的普惠金融发展之路。

农业银行始终以服务实体经济为根本宗旨，将金融资源更多配置到实体经济的重点领域和薄弱环节，持续加大对制造业小微企业支持力度。截至今年一季度末，农业银行普惠型小微企业法人贷款的37％投向制造业，在所有行业中占比最高；持续完善金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，强化金融科技赋能，精准推出“科创贷”“科技e贷”“火炬创新积分贷”等创新产品，让科技型中小微民营企业迎来一次次“拔节”生长。

在重庆，一家专精特新“小巨人”企业深耕齿轮、电机细分领域多年，2023年正式进军智能农机市场。然而由于公司前期研发费用和购置设备投入了大量自有资金，导致流动资金出现缺口。

了解企业实际困难后，农行重庆北碚支行客户经理多次深入企业了解生产经营情况，并基于企业科研实力强、自主专利多的优势，为其定制融资方案，采用信用贷款方式，为企业发放了专精特新“小巨人”贷款。同时，该行还通过合理安排担保，为企业投放了一笔新建厂房项目贷款。

农业银行持续推进数字化转型，推动普惠金融线上化、移动化、自动化、智能化转型升级，形成了以“数据+算法+算力”为引擎和基石、线上线下协同发力的新型数字化普惠金融发展模式。研发新一代数字化线上产品“微捷贷3.0”，构建数据驱动、多维评价的产品创新模式；推出“抵押e贷”一键续贷功能，大幅提升客户体验。完善数字化经营管理模式，积极推进普惠金融集中作业经营模式创新试点，实现“减负、增效、控险”目标。坚持全流程、智能化风控理念，构建综合量化风控体系，提高风险管理的前瞻性和精准度。

农行浙江分行针对存量抵押类客户，创新线上信用贷款产品“增享e贷”，面向医保定点零售药店，推出线上贷款产品“药店e贷”；面向义乌小商品市场经营户，推出线上贷款产品“义商e贷” 等，通过一系列无接触、移动式、无纸化的线上贷款产品，“让数据多跑路，群众少跑腿”。

农业银行在完善“三农+普惠”双轮驱动普惠金融服务体系的基础上，充分发挥全行3300家一级支行、1.9万家经营网点的作用，为普惠客户群体提供贴身专业服务。

在深化体系建设的同时，农业银行实施差异化信贷授权管理，实行专项考核评价，构建了一整套有别于大中型客户的政策制度、业务流程与经营模式，有效激发了普惠金融发展的内生动力。

近年来，农业银行深耕厚植细育“三农”普惠沃土，立足农村市场，加强产品服务创新，持续强化科技赋能，优化配套支持政策，全力做好普惠金融这篇大文章。

农业银行专注于农村普惠客群，致力于增强“三农”普惠贷款的可获得性和普及范围。该行持续深耕“三农”普惠领域，下沉经营重心，围绕近年来不断涌现的乡村新产业、新业态、新模式，组织客户经理队伍开展上门服务，了解普惠客户生产经营情况、资金缺口，量身定制融资服务方案，加大信贷投放，广泛支持农村普惠客户发展。

江苏泰州姜堰区蒋垛镇的沙壤土疏松肥沃，出产的草莓细腻香甜、果大鲜红。在镇政府鼓励下，盐大村成立了草莓种植专业合作社，并引入农业公司，合作实施盐大草莓园农业项目。得知这一情况，农行江苏泰州姜堰支行主动对接，详细了解草莓园发展规划和市场前景，及时跟进配套金融服务，以“惠农e贷”为抓手，为盐大村农户提供强劲金融支撑。

农业银行不断加强产品服务创新，着力提高农村普惠金融精准支持能力。该行紧紧围绕农村普惠市场客户需求，在农户专属“惠农e贷”总产品下，推出“粮农e贷”“乡旅贷”“商户贷”“订单贷”“设施贷”等专项产品，按照农村普惠客户的生产经营、资金回笼特点，在贷款期限、利率、还款方式等方面实施差异化设置，精准支持农村各类普惠客户生产经营。农行四川分行结合当地实际，针对农业产业链上下游商户、专业市场商户等普惠客户，大力投放“商户贷”，有力支持当地商户经营。

农业银行强化金融科技应用，着力提升农村数字普惠金融水平。该行针对农村普惠客户产供销经营和资金流动特点，大力挖掘科技、数据、场景融合应用，持续完善科技系统功能，打造线上线下一体的办贷模式，提升办贷效率和质量；积极对接工商部门，利用工商数据自动核验个体工商户、私营企业主身份，精准对接农村普惠客户需求；积极对接农业产业化龙头企业、农业产行业协会、专业市场管理方等，建设涉农场景，分析挖掘产业链上下游订单、资金流水匹配授信，实现对场景内经营户的支持。

农业银行不断优化配套政策，着力提供质优高效的农村普惠金融服务。该行依托普惠金融服务体系，在信贷规模与资源分配上向农村普惠金融倾斜，确保优先保障；履行国有大行责任担当，严格落实国家普惠金融服务收费有关政策，对农村个体工商户、小微企业主等特定客群实行优惠利率，对符合国家要求条件、出现暂时还款困难客户，积极采取展期、设置宽限期、无还本续贷、征信保护等多种纾困措施，帮助客户渡过难关。