超强省钱干货 | 聪明妈妈这样做：8招搞定全家人保障

常听妈妈们说：一天接10个电话，9个卖保险，1个邀请参加保险沙龙。 闺蜜桃子，昨天就这样和我吐槽：这一天，整整接了 24个 保险电话；打开微信，第一个蹦出来的，是那个干保险代理亲戚的沙龙邀请，还“附赠”两条 60秒语音 ，分分钟崩溃。

我问她：“还考虑买保险吗？“她白我一眼，干脆的说：”还得买 ，不怕一万就怕万一。”

常听说：有了孩子后，既有了铠甲又有了软肋。但唯有当妈的知道， 哪有什么铠甲啊，全TM是软肋。唯一的愿望， 就想家人平平安安，有个保障。

所以，妈妈们都是和桃子一样，再烦保险推销电话，也常常不舍得拉黑名单，总有一个值得依靠的吧？但是，要面对五花八门的保险产品，和忽悠的天花乱坠的保险人，真要挑选起来，一万个头疼。

为了解决妈妈们的困扰，花儿小草特意连线我心中的“哈佛系”财经专家团队——小帮投资，整理了一套辣妈必学的 家庭保险通关秘籍 ——全面覆盖 孩子、家长和老人的保障需求 ，用简单的8招让你的保 险买的 放心又划算。一起学习起来吧！

一、先保“家庭支柱”

妈妈们买保险考虑的顺序往往是：孩子第一、老人第二、自己和老公往往排在最后一位。

如果你是一个聪明的妈妈，千万不要这么想。因为买保险的第一步，就是要 买给家里赚钱最多的那个人 ，也就是买给家里的经济支柱。

一般来说，我们当家长的就是一个家庭的经济支柱。 我们给孩子、老人买保险，无非想要给他们一份保障，但对他们来说，最重要的保障就是我们自己 。 万一我们病了，那谁来给他们提供稳定的生活？

所以啊，优先给家庭经济支柱上保险，才是买保险的正确步骤。

二、做到“保障充足”

想让保险真正发挥作用，就一定要做到 保障充足 。 每个家庭的经济情况不同，那充足的标准也不一样。

简单来说，“保障充足”需要满足以下4点：▼

如果保费预算有限，不必一次把四种保险买全，因为 意外险和医疗险 都很便宜， 一年几百块 ，所以可以优先配置这两个险种，然后再是 重疾险 ，最后是 寿险。

三、别过多关注“疾病种类”和“赔付次数”

重疾险一直在更新迭代，花样百出。最大的两个更新是 疾病种类和赔付次数的增加。

首先来看疾病种类。如今重疾险的病种，已经由最初的十几种发展到上百种了。可是 能赔付的病种并不是越多就越好。

事实上，中国保险协会早已经对重疾险中最高发的 25种重疾 进行了统一规范，包括癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，几乎覆盖了绝大部分我们所担心的重大疾病。

也就是说， 在最高发的重大疾病上，所有重疾险的理赔规则几乎是一样的。 某些产品所涵盖的上百种疾病，往往是加入了一些发病概率很低的疾病，相对应的价格也更贵，噱头的成分更大。

再来看一下理赔次数。在理赔次数上，目前的重疾险也由最初的1次重症赔付，发展成现在的重症和轻症多次赔付，比较常见的是重症加轻症一共赔付3次到5次。

但有的保险产品，重症轻症加起来有8次甚至10次赔付，就太夸张了，你想想，得这么多次大病，是得有多惨？

一、别急着买商业保险，先给孩子上医保

医保是所有保险的基础，也是国家福利。无论如何， 购买商业保险前，一定先给孩子上医保。

一般来说，孩子一出生就可以上医保了，费用十分便宜，大概 每年100元 左右，虽然全国各地有一些差别，但是整体保障水平是相似的。

以北京2018年的“ 一老一小 ”计划为例，每年的费用是180元。报销的范围包括：

门诊 ：起付线650元，超出部分报销50%，每年最多报销3000元

住院 ：起付线650元，超出部分报销70%，每年最多报销18万元

你看，这么低的花费，就能获得这么好的保障，全是国家为我们买单了。

还有一点非常关键（敲黑板）：

二、别想“又能攒钱，又有保障”，应以保障优先

“又能攒钱，又有保障”，这是不少妈妈们买保险的初衷， 这样的初衷固然美好，可是现实是，这类保险的保费往往特别贵。

妈妈们很容易会被儿童保险的宣传吸引，又是“兼具教育金和健康保障”、又是“贴心呵护”、“美好未来”，头脑一热就花掉好几万。

▲某款教育金保险的朋友圈宣传

比如上面截图中的这款教育金保险，从 宝宝0岁开始，每年要交 3万4 ，连续交10年 。 其实它里面包含的“30种危病保障”几百元就能搞定，所以余下的几万块钱都用在了“教育基金”上。然而， 所谓“教育基金”的收益比银行理财还要低很多。

有的妈妈还自以为捡了个大便宜，实际上是花了冤枉钱！

保险的本质是保障。 给孩子买“危病保障”和存“教育基金”应该分开考虑 ，理性分析，保障优先。

三、呵护一辈子太远，保障到成年更划算

妈妈们都希望能呵护孩子一辈子，在买保险这件事上也一样，希望能够给孩子一生的保障。目前的儿童大病险，也都以保障终身的为主。

比如 50万额度 的儿童重疾险， 保障到成年只需要 四五百元 ，如果保障到终身最少也得花四五千元。

但细想一下，一直保到孩子六七十岁，50万的额度就显得鸡肋了。 因此 选择保障到孩子成年的重疾险 就 够了。保险产品日新月异，等孩子大了可以选择更好的。

一、 以住院医疗险替代重疾险

被保险人年龄越大，需缴纳的保费就越高。重疾险一旦超过50岁，经常交的钱比最后赔的钱还要多的情况。因此， 不建议给老人配置重疾险。

给我们自己的父母上保险，可以通过 住院医疗险 来替代重疾险。住院医疗险 只要住院就能报销 ，不像重疾险，对疾病的种类和严重程度有要求。

以50岁男性为例，配置市面上最流行的 百万医疗险 ，价格在 一年一千以内 ，非常划算。

二、老人查出健康问题，也可以买防癌险

前面说的住院医疗险，对于投保时健康状况的要求非常高 ，很多老人因有心脏病、糖尿病、三高等健康问题无法投保住院医疗险， 这 时候就可以买 防癌险 ，价格 一年几百块 ，也很便宜。

防癌险 不 会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会赔，有的癌症不会赔的情况。

这里给妈妈们科普一下，防癌险，又分为给付型防癌险和报销型防癌险。

在预算有限，只能配置一份防癌险的情况下，买 报销型防癌险 就可以了。

总的来说，保险是妈妈们的家庭幸福保障，但是如何更正确，更高价值的买入，咱们还是要向小帮投资的专家团队多多学习知识啊！这样再遇到一些坑爹的保险推销员，就可以毫不犹豫的拉黑了。