建设数字央行的目标下，利用金融科技对传统业务升级改造的契机，在人民银行内部寻找试点场景，深入探索和挖掘数字货币创新应用，既能快速开展试点，又能做到安全可控，不失为现阶段可以尝试的选择。人民银行跨行调款业务相对封闭、低频、可控，有利于进行创新试点。
研究发现，基于冠字号码流通系统，传统跨行调款业务信息和实物的流转效率有了大幅提高。在此基础上，研究引入数字货币，在原有三流合一的基础上，将结算资金流整合进来，可以进一步提高效率、优化流程，实现整个业务的闭环。
人民银行跨行调款业务场景概述
1.跨行调款业务简介
商业银行（下简称“商行”）在管理实物货币头寸过程中，每日会出现剩余或短缺的情况，因此商行之间存在相互取现的需求。按现有实践，大多数商行之间不直接进行实物货币交易，通过人民银行来调剂。人民银行分支机构（下简称“人行”）针对辖内商行开展跨行调款业务，主要分为以下两个阶段。
生成调款任务。各商行每日向人行发起预约，申请次日交款或取款。人行进行配款，生成跨行调款任务并发送到商行。
图1 人行跨行调款业务支票入账流程
2.基于冠字号码流通平台的跨行调款业务模式
传统跨行调款业务现金送款过程，存在重复清分问题和冠字号码信息无法跟踪问题。当前出现冠字号码流通系统，从技术上提供了一种解决思路。
图2 冠字号码流通系统结构图
基于冠字号码流通系统，实现跨行调款业务系统，可以减少线下手工环节，并将业务流整合进来，实现三流合一。跨行调款业务系统作为冠字号码流通系统的上层应用，可以通过冠字号码信息平台获取冠字号码信息，同时通过分布式账本完成实物现金出入库的登记，跟踪实物现金交款过程。整个业务可以划分为几个步骤：（1）线上生成调款任务；（2）交款商行清分出库；（3）取款商行扫描入库。
图3 在线生成跨行调款任务流程
图4 交款商行清分出库流程
图5 取款商行扫描入库流程
跨行调款业务存在的问题
基于冠字号码流通系统，实现跨行调款业务的三流合一，但结算资金流仍然独立在外，现金交款与支票结算过程分离，交款和结算过程不同步。
• 引发资金在途成本问题并且操作效率不高
• 先交物后付款的信用交易方式有待改进
跨行调款业务引入数字货币应用模式研究
1.数字货币应用模式概述
基于冠字号码流通系统的跨行调款业务，在结算效率和交易方式上存在改进空间，为数字货币应用提供了很好的基础。初步设计数字货币应用模式如下：
以数字货币作为支付媒介解决结算效率问题。取款商行用数字货币替代转账支票进行支付，实现准实时结算。
设计数字货币条件支付功能，实现交款和结算过程同步。取款商行先发起数字货币条件支付操作，通过智能合约控制支付交易执行过程，冻结相应数字货币，等待交款商行送款完成后，同步进行数字货币转移。从而改变现有信用交易的模式，实现实物现金和数字货币同步兑付。
2.数字货币应用流程设计
数字货币条件支付，能够实现支付资金在途可控，由智能合约自动检查预设规则满足后，自动完成最终资金转移。由此可优化跨行调款业务流程，将交款和结算流程同步起来。如图6所示，在人民银行生成跨行调款任务后，重新设计交款和结算流程。整个过程分以下为3步：（1）发起支付，等待交款；（2）确认支付发起，清分现金出库；（3）现金扫描入库，支付完成。
图6 跨行调款业务数字货币应用流程
如果交款商行因某种原因未能正常完成实物货币送款，数字货币系统可以撤销该支付交易，取款商行相应数字货币进行解冻。
总结与应用展望
1.应用数字货币优化跨行调款业务流程、提高结算效率
取款商行用数字货币替代转账支票进行付款，人行通过数字货币智能合约替代手工入账操作，既满足业务监管要求，也提高了操作效率，从而能实现日间多场次调款、准实时结算。同时数字货币条件支付功能，优化了现有跨行调款流程，在三流合一基础上整合结算资金流，实现四流合一的同步兑付模式。
2.跨行调款场景有利于数字货币开展试点
跨行调款业务具有封闭、低频和可控等特点：跨行调款的业务场景参与方只有人行和商行，系统参与方比较少；跨行调款金额较大、交易笔数和频率低，无需考虑高并发等性能问题；人行处于核心监管地位，可对整个过程进行有效控制，有利于试点。
3.数字货币条件支付功能拓展与展望
（1）定制智能合约监控物联网操作并自动化执行
冠字号码流通管理平台，采用物联网技术扫描跟踪实物现金流转过程，可进一步探索数字货币在物联网环境下的应用创新。扩展数字货币条件支付功能，利用智能合约来监控物联网线下操作，自动触发智能合约线上执行，从而实现数字货币O2O（Online To Offline）交易模式。
跨行调款业务中，可以修改数字货币智能合约的支付规则，通过监控取款商行的扫描操作，同步进行数字货币转移。例如：取款商行每扫描一次，数字货币智能合约也在同步记录信息，等到扫描金额达到约定金额，自动进行数字货币转移。这样，还可以将原有一笔支付交易拆成多笔，每次扫描到一定金额，就进行一次数字货币转移。甚至还可以实现，每扫一次，就转移一笔，实现扫多少、转多少的现场结算。
（2）数字货币条件支付可用于买卖双方非同步交易场景
数字货币条件支付功能，其应用场景可以更通用的描述为：付款方先发起付款，收款方同步交付标的物，该付款操作等待满足付款条件后，收款方才能最终收到款项。
图7 通过智能合约实现条件支付的流程
如图7所示，付款方和收款方需对支付条件达成一致，并设定为智能合约规则，加上双方的签名，该合约可由数字货币系统程序化执行。付款方发起数字货币条件支付操作，指定支付条件对应的智能合约。收款方同步进行业务操作（例如交付货物、提供服务等）。数字货币系统自动执行智能合约，通过交易参与方提供的电子凭证检查支付条件，若满足则完成付款。实现上可以利用多重签名技术来进行验证。
（3）数字货币条件支付可替代第三方支付担保交易
数字货币条件支付功能更加灵活、安全，可对第三方支付的担保交易产生替代效应。首先,智能合约可定制，使得交易双方对支付条件的设置更加灵活方便。其次,智能合约是程序化执行，相比第三方主体对支付过程进行控制，能够避免第三方主体的信用问题。最后,付款方使用条件支付功能，可以直接支付给收款方，而无需将资金支付给第三方，避免第三方持有资金的安全问题。
数字货币条件支付功能作为一种新型的支付方式，很好的解决了交易双方的信任问题，以及交易过程中资金流与交易流的同步问题，可广泛应用于电子商务、金融等领域。
来源：金融电子化
作者：（姚前）中国人民银行科技司副司长
