在当前实体经济下行
不良贷款及借贷纠纷激增的大背景下
银行信贷部门应该以
更审慎的态度开展业务
在对借款人评估的过程中
借款人都有哪些常见风险
一、借款人经验及能力不足
二、借款人婚姻及家庭不稳定
三、借款人居住不稳定
四、借款人品质及道德
五、借款人及家人的健康
六、借款人信用
七、经营资质
八、股权
九、借款人管理不足
十、经营
十一、借款人还款能力不足
十二、借款人过度负债
例如
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
建议
第一：要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款。
第二：借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度。
第三：要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
例如
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
建议
第一：对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款。
第二：如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定的风险
例如
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
建议
如果向居住不稳定的借款人发放贷款：
第一：要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；
第二：如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
例如
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
建议
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。
第一：如果是一个品质及道德好的人，虽有可能性会拖欠，但他会很配合积极还款。
第二：但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
例如
1.借款人身体不健康或有严重疾病。
2.借款人家人有重大疾病。
建议
借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
例如
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2.借款人拖欠供货商的货款。
3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4.借款人拖欠其员工的工资。
建议
第一：对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
第二：如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识。
第三：如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
例如
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
分析
第一：一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭
第二：后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
例如
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
分析
第一：对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限。
第二：为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
例如
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2.财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4.工人生产积极性不高，士气低落。
5.安全、消防存在重大隐患。
6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8.其他管理不足的情况。
分析
