【听杨姐说】
今天要说两个事情：
第一，前几天平安集团发布了全年财报。不看不知道，一看吓一跳：平安壹钱包按照成交额来算，已经到了国内支付公司的第三位。此前移动支付的排名一直是支付宝、微信和一家要在国内上市的公司。
姐是个刨根问底的性格，于是动手查了查，想探个究竟。却大吃一惊，原来在2016年的Q3就已经是全国第三了。
大家请看：根据易观国际的数据，我大支付宝老大地位稳固，2016年Q1到Q3，已经有12.5万亿的成交额！
我大微信在前三个季度也以7.169万亿稳居第二，且上涨速度飞快。姐还依稀记得，路透社在2016年年初时曾预测，我大微信2016年交易量会达到5500亿美元，大约合3.6万亿元——如今看来，可是严重低估了我大微信的力量以及我等用户的败家潜力。
而此次平安的财报中披露，该集团旗下“壹钱包”2016年全年的整体交易规模超2.8万亿元，同比增长75.9%，其中移动端交易规模2.1万亿元，同比增长95.7%——注意，这是四个季度的全年数据，所以姐又计算了平安前三个季度的数据：
表注：姐不想黑谁，所以被超过的原支付第三大公司就不说名字了。
又：这个表是人工整理的，如果有错，请告诉姐。谢谢。
如果这些公开数字都没猫腻的话，那么平安壹钱包已经上位成移动支付的老三，大家没意见吧？
姐要说的第二点：在线下布局上，不光支付宝、微信抢得带劲、万达自家菜园子里摘菜方便，其实平安集团也是野心勃勃——只不过壹钱包的突破方法和微信、支付宝万达他们不同，壹钱包瞄准的是整个商业地产帝国，试图让Mall成为用户支付的平台，支付跟场景深度融合以后变得高级好玩多了。
唉，马明哲马老师，知道平安被低估了您觉得很委屈，不过恐怕还需要您自己更多地喊喊话……
模拟发言：俺们平安真的不是靠人肉战卖保险的公司啊……
虽说人生如白驹过隙天天有惊喜，可壹钱包它怎么就蹿升得芥末快涅？
背靠大树好乘凉
姐不诳你哈，咱们从财报中找门道——平安壹钱包的暴发跟平安集团的业务增长密不可分。别眼红，其实这跟支付宝的交易额得益于淘宝天猫的场景是一样一样的——只能怪自己没有业务，不能怪人家有个好爸爸。
根据3月22日中国平安保险集团（港交所2318，上交所601318）公布的截至2016年12月31日全年的财报。2016年，平安集团营业收入达人民币7744.88亿元，同比增长11.7%；净利润为人民币723.68亿元，同比增长11.0%；归属于母公司股东净利润为人民币623.94亿元，同比增长15.1%。
这些钱可是在国际金融市场充满变数、国内金融行业普遍不景气的背景下赚到的——主要就是平安的个人综合金融业务。
咱们看看平安的客户规模、客均合同、客均利润这三大衡量零售企业价值和发展潜力的核心指标：截至2016年末，平安的个人客户数达到1.31亿，较2016年初增长20.1%；客均合同数达到2.21个；客均利润从人民币289.07元增至人民币311.51元。
2016年，平安集团个人业务实现利润人民币408.29亿元，同比增长29.5%，占集团归属于母公司股东净利润的65.4%。
艾玛，我天朝百姓都花钱干啥了？买基金买理财购物，总之就是买买买。所以，最终平安壹钱包暴发了，无论你要买什么都需要支付吧，且金融理财产品可不是零售那种几十元、几百元就了不得的琐碎生意，动辄是上千上万啊！
而据平安内部小伙伴给杨姐讲，他们有个“三所一惠”战略布局，就是陆金所、前交所、重金所，还有普惠金融……所以，你懂的，平安的一个单子，够一个淘宝电商干一年。
So，集团本身有这么多支付场景和业务，才让壹钱包这个仅仅做了三年的金融支付平台迅速出位：截止到2016年底，累计注册用户数达到了7681.2万，月均活跃用户数突破650万，年交易用户数2068.25万。
不服不行，这是不是也算另一种“拼爹”呢？
积分是个好“钩子”
讲支付的话，就要看活跃度——这就不光是拼爹了，还要拼运营能力。
在杨姐看来，壹钱包很会玩，因为他们用了大家最无法拒绝的一招，就是高积分——你消费完了给你高额积分，你会认为那本来就是自己的钱，怎能不要啊，浪费是可耻的，所以你一定会回来花掉积分——壹钱包借此成功把客户“留住”。
其实壹钱包这玩的是纯纯的心理学！
正是循着这样的玩法， 2016年9月20日壹钱包和同是平安集团旗下的万里通App合并，同时举办“包你购爽”活动，用30亿积分红包回馈用户，期间日活跃度迅速突破了100w。
2016年壹钱包对外发放等价值人民币40亿元的万里通积分，而以往绝大部分在集团内部发放。万里通积分不论是兑换的性价比、商品种类、互通广度、积分玩法都是国内目前所有积分体验当中最领先的。
据杨姐了解，壹钱包今年仍将在APP活跃度上发力，用积分作为引流工具，让用户在壹钱包App上可以方便地“积分+现金”、甚至全积分进行生活缴费、话费充值、商城购物等服务。
货真价实的积分为壹钱包引入了活跃的用户群体，配套的商城业务也在不断丰富更新，吸引用户持续促进交易，而最终的收口还是在金融场景服务上。
其实，在支付功能的布局上，壹钱包是内部和外部两个板块共同发展。一种是跟集团内部的场景深度整合，把支付能力作为基础能力输出到集团的各个场景，包括保险寿险、产险、陆金所等，依靠集团业务的传帮带——2016年平安集团2.8万亿的交易量，其中有大部分是通过输出支付这一基础能力达成的，比例之高说明了平台资源内部消化起到相当大的作用。
另一种当然就是深度融进线下场景，即独立运营的壹钱包APP。据了解目前仅APP渠道，2016年一年就达成了3500亿左右的交易量。在上面提供的服务包括金融理财、活期管家、积分兑换、积分通兑、转账充值、生活缴费、商城购物等全品类、多个场景的服务。
好精明的“钱包”
咱们仔细看看壹钱包的金融服务，这个很重要啊，跟很多公司的都不一样，它带有浓烈的金融公司的DNA，分为两部分：
一部分是类似银行账户的基础账户服务，有基础的活期、定期存储功能。但普通理财的活期存储接的是单一基金，比如支付宝接的是天弘基金，而壹钱包的活期账户连接了多个货币基金。好处就是，对于用户账户来说，默认存入年化最高受益的基金，支出默认支出年化收益最低的基金。既能帮用户管理账户，产生收益，又能随时便捷支付，这是壹钱包最核心的金融能力。
另一部分是理财服务，在资产的选择上相对安全稳定，只对接平安自己的资产。区别于传统支付公司，其实在金融产品方面，壹钱包也做了一些创新，使得支付跟金融场景融合度很高。
举个栗子：寿险用户需要为续缴保费提前准备一笔资金，等到一定时间点完成续费。为了让这笔资金得到更合理使用，壹钱包为平安寿险续期客户打造了一款保单交费管理工具“续期宝”，可节约保费资金，同时方便缴费。开通该服务后后，客户可以在保单缴费日前预存小于应交保费的一定资金，在保单缴费日自动为客户扣划足额保费。
从壹钱包的做法来看，目前业界还没有一家支付公司能够达到这样的水平，也没有一家公司能够做到让支付跟金融场景这样深度的整合。
从Mall下手
移动支付火爆的大背景下，谁要说平安集团对线下那么大的市场没想法——你给我站住别走！
大家都知道现在线下移动支付场景争夺大战如火如荼：我大支付宝和我大微信打得细腻深沉，如胶似漆；我大万达集团则是直来直去，深耕自家菜园子；但壹钱包却在走第三条路，要走从B端到C端“曲线救国”的大爱路线。
壹钱包的逻辑是，商业地产躺着挣钱的日子一去不复返了，他们今后都不会再局限于房地产开发商的角色，而逐渐进入到精细化运营的模式，但是对会员营销的手段在支付上无法落地，目前仍是一个很大的痛点。
支付宝、微信提供的是针对每一个商户单独的终端解决方案，而不是给商业地产一体化的解决方案，因而没能从根本上解决这个痛点。例如，如果商业地产要做一个针对所有会员的活动，就需要所有会员都能够顺利完成支付，而不仅仅是支付宝和微信钱包用户。
所以壹钱包把自己定位成一个提供生活和金融服务的创新支付平台，将支付与场景、营销和金融深度地整合，贴近用户需求。这种玩法跟传统的支付公司截然不同，是对支付功能的进一步深度创新。
在支付发展的第一阶段，电子商务刚刚兴起时，传统的支付公司，例如银联、网银，的确让用户初尝到了电子支付的便利性。只不过用户的钱从银行账户进到支付账户，再从支付账户消费出去，仅仅停留在支付这一单一功能，没有跟场景深度整合的用户体验，支付和消费是割裂开的。
而以支付宝、微信支付为代表的支付第二阶段，也仅仅是让用户感觉移动支付更加便利了，不再觉得支付是难点。但微信、支付宝的支付场景是滴滴打车、京东商城、淘宝网等前端平台，支付功能只是后端服务，跟场景是脱节的，因而对于场景的整合还是比较生硬粗暴的。
所以壹钱包现在摸索的是支付的第三个创新阶段——试图去与消费场景、金融场景、商业地产、等一系列的深度结合，让用户体验和场景结合更加紧密，提供金融、生活、积分三方面服务，服务相对来说最全面，同时它的支付与场景的整合也相对是最深入的。
换句话说，让支付存在于各个场景中，用户感觉支付的过程和场景的体验是连贯和融洽的，是无形的，而这个阶段的竞争才刚刚开始。
这么解释吧，杨姐了解到的情况是，壹钱包试图从B端下手，联合各种系统方案提供商，做出一个专门给Mall使用的系统，打通一切环节。
他们的逻辑是这样的：目前国内的商业地产相对分散，排在第一的万达和排在第二的华润加起来不到总数的20%，也因此，商业地产需要大量的营销和支付一体化的服务。
所以壹钱包是看准了商业地产作为中国最大的线下体量这一优势，想从商业地产不好开展营销的痛点下手，和支付的全渠道合作伙伴一起，帮助商业地产去提供营销和支付一体化的解决方案。
实际上就是把商业地产变成了运营商，让商业地产向入驻的商户和顾客开展进一步的运营，壹钱包希望商业地产成为线下的天猫。在这方面，已经有了深圳京基百纳、上海的绿地等比较成功的尝试。据说壹钱包内部立下了一个“小目标”：三年内拿下商业地产市场的30%。
好吧，啰嗦了这么多，姐终于理解马明哲马博博了，为什么作为平安集团老大，这位上神这些天真心有点不爽，他大平安集团明明是一家“银行+互联网金融+投资”等业务的公司，却老被看成是一个买保险的人肉战企业……
唉，公司被当白菜卖了那么长时间，他能开心么？
备注：表格中易观数据来源：
易观：2016年第1季度中国第三方支付移动支付市场交易规模59703亿元人民币https://www.analysys.cn/analysis/22/details?articleId=1000169
易观：2016年第2季度中国第三方支付移动支付市场交易规模75037亿元人民币https://www.analysys.cn/analysis/22/details?articleId=1000374
易观：2016年第3季度中国第三方支付移动支付市场交易规模90419亿元人民币 https://www.analysys.cn/analysis/22/details?articleId=1000461
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