我们该如何配置资产？

让一部分人先富了起来，先富带动后富。但是，有一件事必须清楚， 后富的这群人要想跟上节奏，首先得把问题看清楚。

首先，这个世界上，富人只会更富，而穷人却越来越穷。

根据瑞信研究院《全球财富报告》，当前全球前10%的人掌握了全球89.1%的财富。如果看2010年瑞信发布的第一份财富报告，我们可以发现金字塔顶层的财富总值还不高，大约为69.2万亿美元。但是，在其后这六年里，这一财富值翻了一番。

其次，中国富人增长很快，你财富增长慢了就算掉队。

瑞信报告称，2000年以来全球超高净值个人的数量增加了216%，而中国增加了100倍。另据CEIC数据和兴业银行报告显示，从2008年至2014年，中国亿万富豪人数由1万人增加至7万人，其可投资资产规模也由1万亿增长至10万亿。

2015年和2016年，中国房地产价格飙升，通过加杠杆达到这个级别的人群和相应的可投资资产规模只会更多。

为什么会这样？

除去劳动力挣钱能力的差距，最主要的问题就是，穷人和富人对待“钱”的态度不一样。

有人说，穷人的“钱”，很大程度上只能算是“购物券”，因为穷人没有别的选择，基本的衣食住行开销已经应付不暇，即使少量余存可以作为储蓄，也会被通胀所淹没。

而富人的“钱”，实际结构是各种各样的资产

。 他们买珠宝买别墅买游艇并不是消费，而是把一种形式的资产转换成另一种形式的资产，真正吃饭购物等消费性支出在其中的占比相当小，所以资产增值的速度完全可以覆盖掉消费，所以会造成“一直在花钱但是钱却越来越多”的感觉。

的确，现实有点残酷。

根据OECD数据，中国居民储蓄率高达30%，远远超出其他国家。

储蓄率排名第二和第三是瑞士和瑞典。那是北欧国家，社会福利好，通胀低，储蓄率高完全就是幸福的烦恼。

再看看中国，咱是发展中国家，经济高速发展，通胀水平也很高，储蓄完全就是补贴有能力高负债的那群人。

更残酷的真相是，这些储蓄中，很大一部分是富人贡献的。数据显示，中国收入最高的5%的家庭储蓄率是70%，在总储蓄中占比50.6%。而在美国，收入最高的5%的家庭储蓄率是37.2%。 换句话说，中国的储蓄都是有钱人在存款，穷人有很高的消费意愿，但是入不敷出。

但是，储蓄也只是富人们资产配置的一小部分，其它资产的增值完全可以覆盖这部分的损失。

可以简单的把美国居民资产占比当做中国富人资产占比。从下图可以看出，中国普通家庭房地产占比太高，现金+存款比重几乎是富人的两倍。

有一点好处是，在经历了房价暴涨，通胀高企之后，中国人似乎对储蓄也有了自己的看法。 他们有一个朴素的认知，即这些年没有房贷，只有存款 的人亏大了。

以后怎么办？还买房子吗？相信许多人犹豫了。

的确，中国房地产这个“灰犀牛”已经隐约动了起来 。 灰犀牛是什么？概率是10%以上甚至40%-50%，事先有很明显的预兆，时点有时可以精确地定位，但是市场当中很奇怪的是很多参与者不愿意或者不能把这个后果预料到。

2006年，美国次贷危机开始的时间。这一年，美国住房抵押贷款余额/LTV首次超过了美国家庭房地产总市值。值得注意的是，2016年中国的住房抵押贷款余额/LTV也开始超越家庭房地产市值，这不是一个善意的信号。美国家庭平均房贷支出与收入比从2000年之后快速上升，2000年时该指标为65%，但2006年时已经是99%，无限接近房价的压力极限。当家庭的全部收入只能用于房贷支出时，崩盘是早晚的事情。2007年美国家庭平均房贷收入比达到了101%，突破极限后旋即爆发危机。

从这个维度看，中国的灰犀牛隐约动起来了。因此，有储蓄的居民继续加杠杆投资房地产，确实需要谨慎考虑一下了。

那么，接下来怎么办？

由于条件限制，即使有钱，中国大多数家庭也不可能像美国人那样进行资产配置。

不过，这些年，中国居民财富非常也出现了一个趋势，即存款虽然有所增加，理财产品增速更大。

富人死于信托，穷人死于理财。

任何一笔投资都有风险，投资者在进行资产配置的时候需要擦亮眼睛，识别风险。

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