小议贷款(A)#C05

很多人问我最近为什么不更新。当然是因为忙了。忙什么？借钱。

【房贷利率又提高 北京部分银行首套房利率上浮10%】北京部分银行首套房房贷利率最低为基准利率1.1倍;二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。其中，一家股份制银行的北京分行确认，首套房房贷利率最低为基准利率1.1倍;另有部分银行虽未明确上浮首套房贷基准利率，但是由于额度极为有限，在实际执行中需要议价。也相当于利率有所上浮。（新京报）

哪家银行呢？出事的民生呗。浦发连年初的贷款都没放，蛋疼的忧伤。

1）杠杆率

常有人问我，北京的房子有没有泡沫？我一般反问他，什么叫泡沫？

大部分人，都对问题本身都没有理解就会跟着发问，导致的结果就是被收割。经济学上的泡沫一般指价格大幅度脱离实际价值。那么，挤泡沫是指什么？经历过股市暴跌的朋友们应该都清楚：去杠杆。换句话说，如果你买一样东西的钱都是借来的，那么这玩意儿其实水分挺大的，你还不起钱，东西就要被拿去抵押卖掉了。

北京房子里面有多少杠杆？

我爱我家数据显示，今年来全款购房比例超过40%

全款的房子，跟你碗里的米饭一个样。你觉得大米有泡沫么？大米有泡沫了你还吃饭吗？

2）安全度

房贷其实是无比安全的贷款。可以从两个方面来看这个问题。

a.银行角度

办理过房贷的朋友都知道，银行的规矩是，收入/负债<50%，那么，如果严格准守这条规则，以你实际的收入，3成首付贷30年，多少年可以还清贷款？水库的答案是6年。不过他那个是正常青年。我算了个二逼青年版本的。不好好工作整天也不努力，动不动还要怼老板。年年被绩效打最后可怜兮兮的加薪3%-5%（差不多就是1W块每年加个三五百块的意思）。这种情况下，还清大概需要10年。

贷款30年，10年就有能力还清。安不安全？换你你干不干？设计收入负债比的人从开始就知道只要准守了这条这辈子也不会有泡沫。现在干了什么？提升首付。保险柜放进了地牢。