保险应该什么时候买？怎么买？

V保险 · 公众号 · 财经 · 2017-04-10 18:54

正文

随着央视、人民日报等主流媒体的轮番报道，越来越多的人开始关注“保险”，想给自己和家人一份保障，一份安稳。但同时，也犯了愁：保险，什么时候买最好呢？

我只能告诉你：

◆ 如果你知道60岁将永远离开，59岁买就可以；

◆ 如果你知道50岁将大病一场，49岁买就最好；

◆ 如果你知道45岁将发生意外，44岁买就不错；

◆ 如果你知道40岁将血本无归，39岁买就划算；

◆ 但现实是这一切都无法确定，只能现在就买；

不要等到走了，病了，意外了......一切来不及！

到底应该怎么买？

从国内一大型保险公司公布的2015年理赔服务年报来看：

投保需趁早

从赔付年龄看，40-49岁客户重疾赔付占比最大，为38.08%，出险客户中年龄在30-59岁的占比达86.85%，该年龄客户是家庭经济收入来源的主要人力。

重疾险和意外险是首选

数据显示，身故赔付原因占比前三位分别为恶性肿瘤、心脑血管疾病、意外事故，重疾呈现年轻化趋势，因此，客户首要的保险需求是重疾、意外险，且年龄小费率低，健康状况好，易标准承保。

保额充足很必要

据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，仅手术治疗的平均费用就在10万元（不包括化疗费、营养费、收入损失等），且多数重疾需要长期的药物治疗和康复治疗，甚至终身服药，后期治疗花费巨大。此外，因患病收入中断，还需考虑贷款偿还，子女教育和基本生活费用。因此在购买重大疾病保险时保险金额至少要在30万元以上，50万保额是基本，70万保额是小康，100万保额算富有！这样才能在风险来临之时，起到遮风避雨的保障作用。

但从赔付情况看，74.33%的重疾保额在0-5万，占比最高；93.22%的客户重疾保额低于10万，尚不能支持基本的治疗费用；仅1.86%客户重疾保额高于15万。故而一再出现“因病返贫”“没钱无奈放弃治疗”等万般悲情的社会现象。

男女防癌大不同

从恶性肿瘤赔付种类看，乳腺恶性肿瘤（女性易发）的赔付占比最高，为17.88%，其次是甲状腺恶性肿瘤，17.12%，第三是支气管和肺部恶性肿瘤（男性易发），11.17%。北京大学肿瘤医院2013年数据显示，目前癌症的5年生存率为37%，预后最好的是甲状腺癌，5年生存率高达 89%，其次是乳腺癌81%，常见的子宫宫颈癌的5年生存率超过60%。赔付数据中数量占比较多的恶性肿瘤，5年存活率均较高。