独家研究 | 银行存管深度体验之徽商银行

自2017年2月，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》正式落地后，银行存管就成为网贷平台实现合规运营的硬性指标，越来越多的平台上线银行存管，“部分存管”、“存而不管”等问题逐渐暴露。银监会针对此类问题下发相关文件，提出对存管银行进行测评，并要求网贷机构与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。据网贷之家最新消息，目前首轮申请的存管银行测评取得明显进展，已进入专家测评阶段，预计首批通过的银行在P2P网贷资金存管业务中获得先发优势。

据网贷之家不完全统计，截至2018年2月底，共有723家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的38.25%。目前已有广东华兴银行、江西银行、上海银行和新网银行等54家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，其中徽商银行对接上线35家平台，排名第9。

1.背景

徽商银行是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行，于2005年12月28日正式挂牌成立。徽商银行是以资产、贷款、存款规模计算的中国中部地区最大的城商行，也是全国第五家资产过万亿的城商行。目前拥有199个机构，覆盖安徽全部16个省辖市以及南京市，实现了跨区域发展。

2.资金存管模式

徽商银行网贷资金存管业务，主要功能包括账户开立、绑卡、解绑卡、查询、充值、转账、提现、清算对账、资金存管等。平台为借款人、平台、投资人分别开设存管账户，来实现资金和交易的结算。

3.最新准入条件

（1）平台运营时间

截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，运营时间2-3年的平台有11家，占比31.43%；运营时间3-4年的平台有14家，占比高达40.00%；运营时间4-5年的平台有4家，占比为11.43%；运营时间超过5年的平台有5家，占比14.28%；此外还有1家平台运营时间为1-2年。从运营时间上来看，徽商银行一般选择运营时间在2年以上的平台，且以3-4年以上的平台为主。其中，笔 者注意到，与徽商银行对接资金存管系统的平台中，有一家专注于消费金融的网贷平台天涯好收益，于2014年4月23日上线，目前正常运营已经近4年。经过数月的开发和调试，平台已于2018年2月正式上线徽商银行资金存管系统，标志着其向合规发展迈出关键一步，也为之后平台备案打下重要基础。在银行资金存管模式下，天涯好收益的用户都将在银行存管系统内拥有一个专属的交易资金管理账户，用户的充值、投资、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等一系列交易均在银行存管账户内独立完成，实现了平台账户与用户账户之间的有效隔离。

（2）平台地域分布

截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，北京地区最多，达14家；其次是安徽，达5家；江苏省和上海市均有4家。另外，上线徽商银行资金存管的平台在广东省和湖北省各有3家和2家；其他福建、山东和吉林各有1家。

从平台地域分布来看，多集中在江浙沪、广东和北京地区等互联网金融发达城市，例如天涯好收益平台位于北京中关村互联网金融产业园，享受相关政策优惠。此外，由于银行本身所在区域位置的缘故，安徽省平台也较多，其他地区较为分散。随着存管指引和备案登记细则的下发，各地陆续下发当地备案登记细则以及配套文件，其中有部分地区提及存管属地化要求。据盈灿咨询不完全统计，目前有上海、深圳、福建（不含厦门）、浙江（不含宁波）、重庆、山东及山西七地要求存管属地化。上线徽商银行存管的35家平台中，位于上海、深圳、福建（不含厦门）、山东的平台分别有4家、2家、1家和1家，这8家与在本地未设分支机构的银行签订直接存管协议并上线的平台，或面临更换存管行的问题。

（3）实缴资本

截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，实缴资本在1亿以上的平台有8家，占比为22.86%；实缴资本在5000万至1亿的平台有13家，占比为37.14%；实缴资本在1000万至5000万的平台有14家，占比为四成。所有平台的注册资本都在1000万以上。

整个流程包括注册、开通存管账户、实名认证、绑定银行卡、成功开户、充值、投资、提现等步骤。现在将从注册开通存管账户到提现完成的完整体验流程记录下来，分享给大家。

1.注册开通存管账户

首次开通体验较好，过程便捷。会跳转至徽商银行界面设置交易密码，少数平台可生成62开头的银联卡号，大多数平台分配99开头的电子卡号。

平台注册成功后，系统提示需要开通存管账户。点击开通存管账户，实名认证以后输入银行卡号和开户银行，点击签约，跳转徽商银行界面设置交易密码，即可成功开通存管账户。

笔者在多家徽商银行存管的平台开户，发现大部分平台注册、实名认证、绑定银行卡的过程基本相同，但有的平台跳转至徽商银行界面成功开通存管账户之前，多了手机动态码验证的步骤，并且可以收到徽商银行发送的短信验证码。

2.充值

实时到账，过程简洁。平台一般支持网银充值和快捷充值，网银充值会跳转至徽商银行或第三方支付的页面，通过网银完成支付。快捷充值较便捷，但对银行和金额有很多限制，快捷充值不会跳转至徽商银行界面，会收到徽商银行或第三方支付发送的短信验证码。

在徽商银行存管账户中点击充值，充值方式可选择网银充值或快捷充值。若使用网银充值，输入充值金额后，跳转至徽商银行或第三方支付的页面，选择充值银行并跳转至网银支付，安装安全控件再通过短信验证或U盾/密码器/口令卡完成支付，目前好收益的徽商银行存管系统支持11家银行。若选择快捷充值，只需输入充值金额，点击确认充值后，输入手机验证码以后充值成功。充值过程非常简洁，有部分平台对最低充值金额有要求，例如要求最低充值金额应大于等于1000元。

笔者注意到分配了62开头的银联卡号的平台会收到徽商银行发送的短信验证码，而未分配62开头的银联卡号的平台则会收到第三方支付机构发送的短信验证码。根据中国互金协会下发的互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范和系统规范要求，存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户充值功能。因此，采用以上两种支付通道实现账户充值功能均可符合存管规范。笔者体验的几家徽商银行存管的平台在充值时会收到徽商银行或第三方支付发送的短信验证码，提示正在进行充值操作和充值金额。