飞猫是整个互联网金融发展到现在必然产生的一个产物，它不是一个技术层面的东西，是我们一直在努力打造的一种新金融生态。今天，我主要和大家分享飞猫是怎么来的。我希望用这样一些问题，带着大家一起看看飞猫的产生为什么是一个必然，同时它必然会带着整个新金融的业态往前走。
一、互联网与银行合作的三种模式
第一是直营模式。其实这个模式出现的时间并不长，我觉得应该是从去年开始，开放平台，他们的口号叫“我要把银行的网点开到你的APP里”，也就是当你做的是一个垂直场景，或者是一个生活化服务的APP时，银行就想把它的SDK植入到你的APP里，这样你在使用应用的时候，在场景里就可以用这些服务。
第二是贴牌模式。这是互联网企业最喜欢的，因为贴牌你在幕后站着，你把银行的牌照和你的资金输送给我，我来做这个业务，该分给你的利润分给你，这种模式越到后期银行越不甘心，因为银行不想把自己做成一个提款机，但是互联网挺喜欢这种模式。在这种交互里，后来又出现了更多的模式。
第三是共建模式。所谓资源共享实际上都是实力相当的在做博弈，一家普通的银行和一家普通的互联网银行很难达成共建，甚至在市场上很难翻起一些波澜。最近的一个贡献是蚂蚁金服和建设银行的贡献，其实这两家分分合合已经好几年了，我们看到这种共建的模式，更多的是巨头之间的共建，所以我们不能把它当成一种常态。
但这几种模式中都会存在一些问题：
直营模式。银行把网点开到你的APP，可能对于一些中小的场景，或者区域性没有长大的场景会很喜欢，但是稍稍长大的互联网企业就会想，我可不能把我所有的自由度和灵活性捆死在一家银行身上，这里边就会产生一些博弈，我们现在看到这种SDK在推广的时候，都很难在一些大中型的场景完成它的对接，中间的过程很复杂。一些小企业在与银行对接之后发现，这种小场景SDK的植入，跟我原来在线下做网点的推广没有太多的区别，这种模式是否能成？或者它的灵活性，或者银行对SDK的控制欲望有多强烈，我觉得这还是一个博弈的过程，至少我们看到现在把网点开到你的APP里去，这个事情我看还有很长的一段路要走。
贴牌模式。我们能看到的贴牌就是我把银行的牌照、资金给你，你拿去做业务，最简单的就是直卖的模式，这个平台可以做消费金融，但是它没有牌照，银行可以授信，这个过程很大的一个问题是他的商务协议以及风控有很大的变数。贴牌模式下银行虽然在躺着挣钱，但是它对风险的敏感度造成这种模式很难做大，互联网企业自己也知道，因此他们也把这种模式当成一种过渡的模式。
关于共建模式。这个我不多说了，大家可以想象，能够在共建的，都可以用手指头数出来，哪些可以在一起玩这样一个事情。
银行在和互联网合作的时候，会存在需求对接和服务定制的错位。银行希望从风险低的一端做起，追求标准化的产品，而互联网企业希望为客户提供定制化的服务。对整个互联网来说，场景到资金端之间有很大的鸿沟，一定应该有人在中间，去做这些补全的事情，来帮助银行和互联网之间搭起一个桥梁，来完成从场景到资金端的连接。
二、飞猫真正经营的是什么？
飞猫整个在经营数据，是数据的价值。银行缺数据，场景有数据，但是它可能缺少数据整合的能力。
第一个是数据不全。从场景端到银行端，我们看到在整个经营的过程中，每一个场景端单一的数据，企业的数据是肯定不全的，永远不全，就像蚂蚁金服这样庞大的企业，它的数据也是采用其他的方式做的，因为它不可能掌握每一个数据全面的数据。
第二个是风控模型需要训练。也就是说我们看现在很多在标榜我是大数据风控，其实整个大数据风控不可能用一个模型就能做大数据风控，因为你中间需要很多的交易验证以及数据训练，你才可能把你的模型逐步地优化起来，有技术的人可能找不到场景，也找不到数据，有数据的人找不到场景和模型，这是我们要解决的问题。
最后是需求定制。我们需要数据分析做决策，我们需要有基于场景端和银行端的产品设计者，我们现在严重缺乏互联网金融场景下，根据场景端的需求去完成定制化的金融产品创新，这样的人非常缺，他要理解银行、风险、合规，同时还要能够深刻地理解对互联网的体验，他在中间想办法去弥合两者之间的空隙，做出一个产品的模型。我们在用这一个一个场景端和资金端的产品创新，来完成整个生态的构建。
这些并不足以构成整个飞猫平台建设的立场，我们做飞猫平台并不是一年两年的过程，我们甚至在设想十年以后飞猫平台是什么样子，它必须要符合整个市场，或者中国互联网金融发展的大趋势。我们公司原来是一个产品化的公司，我们有互联网银行、手机银行、网上银行，大家发现在互联网金融1.0的时候，他们那些产品卖的很好，银行也很喜欢，但是到了今天再像传统IT系统建设的产品，已经完全不适应这个时代了，现在更多是有产品必须要有运营，这是我们的处境。我们公司也在看，云来了，我们这样所有的公司要选择自己的立场，站在我自己的立场上，对于我们来说只有两条路：
一条路是继续走专业化的场景。我把我的产品和生命跟着这个环境的变化去迭代、升级，有可能会变成某个领域的专家，或者我们公司会提供一些很厉害的互联网金融产品。
另外一条路是平台化的道路。它可能需要去完成组织运营的能力构造，更多去洞察这个市场的变化，用平台化的思想去经营这家公司。
第一点，飞猫的定位是平台化。飞猫的价值是经营数据，但实际上我们没有做数据，我们的产品是渠道产品，但是我们一直在和数据合作，我们在和数据不断地发生链接，因为我们做的很多产品都需要数据，我们认为我们应该选择平台化。站在公司的立场上，或者站在我们对互联网趋势的判断上，包括我们和阿里合作的机会上，平台化是我们要走的路，这也是飞猫的定位，它是一个平台化的战略，它要构造的是整个平台化的体系，进而构造整个新金融的生态。
第二点，大数据与普惠金融。大数据与普惠金融是另外一个趋势，离开大数据其实就没有普惠金融，前两天我跟一位阿里做大数据的专家聊，他告诉我说，如果你不是一个屌丝，其实真的用不上大数据，银行对你的服务，根据你20多项关键特征值，就能够给你很好的授信，而我们往往要服务的普通大众就是互联网屌丝。
在现阶段银行无法为你提供金融服务，大数据的作用就在这儿体现了，大数据通过一些弱相关性的数据，来完成对一些强相关性数据的推导。比如说你没车，我不知道你有没有车，但是我通过你在淘宝上买了一个脚垫，你又去买了一个贴膜套餐，虽然都很便宜，但是我基本上可以判断你可能有车，它是一个概念学上的东西。但数据最有价值的地方在普惠金融上，它通过弱相关的数据推导这个用户强相关性的数据，是基于概念学的。我们在做的这件事情，整个是在为普惠金融服务。
数据必须连接聚合才有价值。这也是我们在强调的，所有做大数据的都说，我们需要全量的数据，可能这个模型才会更有效，但是这个世界根本不可能存在100%全量的数据，而且我们谁也不知道全量的数据是什么样，但是我们都知道数据需要连接在一起，需要产生碰撞，需要让它发生化学反应，我们才能更好地把这个用户的特征、用户画像做出来。这就是我们说的飞猫在经营数据，我们把这种数据经营的模式叫数据共创。
关于对趋势的判断，我们认为大数据技术将会成为一种基础设施，就像人工智能一样，也许你现在看不到，但是到未来它可能是你的基础设施，怎么办？我们的价值在哪？我们不是Google，但是我们会认为数据生产可能是我们做业务公司的价值，什么叫数据生产？就是我去做交易、业务，我用各种各样的金融服务来产生数据，我认为我们是在生产数据，对数据做创造。飞猫平台本质上是数据经营模式的平台，它是数据经营的创新，我们把这种创新叫做数据共创。
三、飞猫的数据共创
第一个是数据共享。数据共享有一个很要命的点就是你的数据处理能力很强，你的团队很强，你让我共享其实就是在掠夺我的数据，所以我不会跟你共享。大家看到的是一种贡献，同时没有看到回报，我们谁也不知道共享出去能得到什么，我们无法去评价把数据共享出去我得到的回报，同时这个具有风险，因为大家每一个参与共享的人，对数据的处理能力是完全不一样的，这种不一样的处理能力，就意味着说出共享这件事情是一句空话，你很难去完成它。
第二个是数据交换。花钱买，这个也挺好的，但是它面临两个问题：
第一，你无法保证你购买的数据质量。现在数据这个产业已经很灰色了，你根本不知道你购买的数据是真的假的，你都不知道自己拿的数据是一手数据、二手数据，甚至三四手数据，你怎么通过它来完成，这属于质量问题。
第二，数据定价。这个数据我们应该怎样定价，他卖这么多钱合适吗？查询一次就收你5块钱，可能交易还没做成，这合适吗？这个定价很难界定出来。
无论是数据共享，还是数据交换的模式，在我来看都没有解决两个很要命的问题：第一个，我参与你的模式，我的价值回报是什么，你的规则说清楚。第二个你有回报，卖钱，能不能告诉我你的定价是多少。所有的这些交换，基于这个前提，基于数据的创造，把它变成了一个常规的交易和买卖，不是一段开源代码，谁都可以拿去用，也不是一个货物，买过去就有用，需要你基于它再做重新的创造。所以对于我们来说，数据要产生价值，甚至真正的价值如何评价它，只有让这个数据在某一个业务模式上，真正获取了它的业务价值之后，我们才能根据这个数据的参与度来为这个数据定价，为它获得回报，这个就是我们在做数据共创时，我们的一个创新思路。
我们把整个数据共创分成三个方面做一些改造：
首先如果说没有业务主题，数据的价值是得不到发挥的，比如你做数据交换，你不知道这个数据被人买去干嘛，也许买数据的人也不太清楚这个数据买回来能干什么，在这种情况下，没有清晰的业务主题，我们认为数据和模型都很难做好。我们来看，必须要有清晰的业务主题，基于这个业务主题，去完成你数据和模型的构成，这是在大数据或者数据共创里，我们三位一体，业务、数据和模型。
在整个数据和模型构造过程中，我们把整个大数据要做的事情做了一些解构，我们不再像大数据那样就给你提供整个的大数据服务，因为我们是做金融的，我们就把整个数据服务，无论你是基于什么样的模型，我们把它拆成风控的定价，你可以拿到这些数据做你信贷的授信和定价。第二个是反欺诈，我们在互联网上把反欺诈叫做恒生，恒生就是我想通过数据确认你就是你本人，通过你以往的一些行为数据，以及你在APP使用的行为轨迹来判断，你拿的是不是你自己的手机，你的账号是不是你本人的账号。最后一个就是导流，它是用整个的用户模型和画像、标签完成产品推荐。我们希望把数据的创造和共创解耦开来看，一旦把它解耦开之后，我们发现整个飞猫平台基于这样一个体系，我们就可以为场景端定制产品，我们可以与数据合作做数据的补全，我们可以提供多种在线模型的引擎，我们不是在经营一个业务，我们是在经营一个平台，在这个平台上，我们现在已经开始整合多种大数据的风险引擎，把它放上来，你可以根据你的业务场景、需求，选择不同的模型，来完成你的风控定价，完成你精准的营销，完成你的用户画像。
我们还帮助所有的场景端实现与银行的连接。我们在这里面会制订规则，感觉整个的调用记录，实现共创场景运营及收益的分配，而所有这些过程，我们最终把它沉淀出来的是在飞猫平台上，一个一个的独立产品，这些产品每一个参与者都是自由的，你可以根据你自身的能力，把你的能力加载在这个平台上参与创造，当然这里面会有一个主体，也许是场景端，也许是银行，我们不界定他是谁，我们把它叫做飞猫平台上的产品经理，他来针对特定的场景，来构造出他所需要的模型，或者他所需要产品的连接。
关于连接，我想举很简单的例子，我们在做数据共创模式验证的时候，就拿现在最典型的现金贷和分期贷，我们有很多事情要做，因为整个流程可能很复杂，或者它的分支很多，这里面我们需要有场景端把它的流量导进来，我们需要有人来做反欺诈，我们希望有银行提供资金，或者输出风控的能力，我们希望有人来做产品经理，在这个立场上理解场景、银行，来完成整个流程的重构，来生成一个真正适合的现金贷或者分期贷的产品，我们需要很多的互联网风控模型，来帮助这些场景在整个过程中，控制它的风险，我们也需要数据补全。
在做这样一个产品的时候，在我们现在所构造的模式上，这就像一个抽象的模型，每一个参与者可以根据自己的能力找到自己的位置和角色，然后让产品经理去自由地组合，产生出来适合各种场景应用的产品。比如说，银行要觉得我的风控能力很厉害，可以不管这边的风控模型，他要觉得我自己的数据很好，就不需要用数据补全，你每减掉一个，或每加上一个，其实你的产品就产生了变化，而这种变化是由产品整合者根据这个平台，或者合作方的意愿，来完成产品构成。
现在我们在做的事情，我们并不反对跟某一家合作也跟别人合作。比如在风控模型上，我们在和阿里的大数据云合作，我们也在和基隆科技，它只要提供它的大数据风控引擎，我们就可以跟它合作，我们也会和银行合作，银行只要愿意把它的风控体系放到这儿来，当然你可以输出，至于这个产品是不是要选择这里面每一个，还是用竞价排名的方式我都跑一遍，这就看你对成本的控制了，因为每跑一遍可能都需要有成本，用这样一种方式，我们可以很好的去构造我们整个体系，把每一个产品者的能力解耦出来，非常清晰地放上来。这个事情如果说你只是简单说，我有这样一个理念，我也想做这样一件事情，你作为一个平台恐怕很难达成，我们希望在我们飞猫平台和初创阶段，找到我们最合适的合作伙伴，比如借呗和百合金融，作为我们最好的场景端，我们去找到愿意创新的银行，来参与我们整个产品创新，我们希望通过这样的东西，来树立整个飞猫数据共创模式的一些标杆和案例。
最终我们整个来分享我们的利润和价值，因为我们都参与了这样一个业务创新，它的分配规则是根据整个产品组合里使用了哪些数据，调用了哪些服务。当我们跑了一个月之后，我们自己也会去想，也许这个风控不行，我想换一个，我们有数据专家帮你根据你跑的这一个月，重新给你定制一个风控模型，让你非常快的在云端完成整个产品的优化和迭代，在这个里面用市场化的机制来实现优胜劣汰，实现数据的共创。在整个过程中，当我们场景端参与越多的时候，我们就会发现，我们可能在这儿望了一段时间之后，我们对用户画像的维度也会越来越多，而这些特征值到了一定时候，它是另外一个爆发点，当它有能力去做数据应用的输出时，它将产生更大的能量。
四、飞猫的未来
基本上我们要做的事情是按照这个逻辑做的，现阶段我们用这样一个东西来立住，未来我们还会做什么，我们会建很多不一样的模型，我们会跟很多产业金融合作，帮他们去梳理他的小企业，和他在这个平台上的交易数据，去结合这些参与者的能力，通过组装来完成整个产品的构建。
飞猫还在初创阶段，这里也是我们和阿里云做这个平台的时候，我们想得到的一些东西，我们希望它是一个新金融的平台，能够成为新金融的创新者和引领者。在这里面我也说一下，阿里云在里面起了很重要的作用，包括它的整个基础设施，我们都构建在整个云体系里了，另外它在大数据平台的支撑上，可以让我们非常迅速实现我们所设计的业务理想和业务产品，这种能力的合作，才是真正互联网的速度。目前我们将在5月份，将会有我们第一款产品出来，到时候再接受大家的检验。
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