四个步骤读懂重疾险

重大疾病保险简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病至少有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。为保护消费者权益，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：即以上25种疾病中的前六项。

也就是说，只要你选购重大疾病保险，无论保险公司是否会在25种疾病规范里增加或减少与否，但你的保单里必须要涵盖的疾病名称必须有以上六种，消费者在核对保单时，要记得查看呦！

在设置重大疾病的保额时，有多项因素必须考虑在内。而消费者首要考虑的，必定是高额的治疗费用。

除了医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失；康复调理期间的营养费、护理费；房贷、车贷等固定支出；家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大负担。

据了解，目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费不可小觑。

因此，消费者应根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额，对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。

重疾险有两种赔付方式，一种是提前给付，一种是额外给付。

额外给付方式的保费高于提前给付，提前给付的重疾险属于与主险共用保额，保费会相对低一些。所以，注重性价比的消费者可以投保提前给付的重大疾病保险，除了保费低外，提前给付可以先给付、后治疗，可让病人不必为医药费用担忧。

额外给付的优势在于给付重疾理赔后，如果最终发生主险保障的风险，还可以再赔付相应的主险保额。因为赔付完重疾后寿险保障仍然存在，适用于注重全面保障，经济条件较好的人士。

此外，消费者在购买重疾险的时候，还要注意轻症的保障，所谓轻症，是指重大疾病前期较轻的疾病，若能及早发现并及时治愈，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。如果在轻症阶段得到有效治疗，不仅费用相对较低，治疗效果佳，还能有助于患者身体康复并提高后续生活质量，并且许多轻症的给付方式都是提前给付，从而避免主险和其他重疾险的保障因此受到影响。