房贷利息已到大顶

8月1日，苏州4大行公布若客户在5年内提前还款需要缴纳违约金，提前还款100万差不多要罚3万块左右。

很多人解读为这是打击“投资客”快进快出的行为，这个逻辑看起来好像没错，但是却是不对的，只能说苏州的4大行真会“选日子”。

苏州房贷利率基本上是首套上浮20%、二套上浮30%。如果按照4.9%的基准来算的话，那就是首套5.9%、二套6.4%。

这么高的一个利率是在什么基础上呢？是在货币继续放水的基础上。按理说货币持续放水，利率应该走低才对，我们从余额宝的年化收益持续走低，从年出的4.2%到现在仅3.4%就看出来。

所以我们可以看到，一边是放水银行有了足够的钱，一边是房地产定向加息，那么这个时候房地产贷款绝对是超级优质的业务对于银行来说，因为你贷款给企业、农业之类的不仅风险大，利息还低。

换句人话，那么就是银行这么高利率贷款给你，银行要笑死的，你居然要提前还掉，那么不是对于银行营收有影响么。所以苏州银行在政府调控的口子上，出了这么个政策，那是耍小聪明的行为，因为一方面看上去是打击房地产投机倒把的行为，另一方面也让自己锁定了优质贷款（提前还？也行，将近3%的违约金考虑下）。

基于苏州贷款这个事情的两个相关联的联系，一个是广州贷款利率2个月下调了16-17%，可以说是基本上和货币放水量同步（余额宝从4.2%到3.4%下浮的是不是刚好20%）。现在广州首套房为基准上浮8%、二套房为基准上浮10%。换句话说，之前广州首套为基准上浮25%、二套为基准上浮27%，这个数字是不是和苏州的贷款上浮比例接近呢？

我们再来看看杭州，首套基本上为基准上浮20%、二套房为基准上浮30%，这数字是不是和现在和苏州、有下调之前的广州一样呢？

换句人话，首套基本上浮20%、二套基准上浮30%应该是房贷的大顶了，不可能再高了，未来只有下调的可能性。