对于小白来说，投资理财是一层总也捅不破的窗纸。影影绰绰了解窗纸那边的快活，却总也够不到。理财是个比较私人的事情，每个人都有自己的一套操作，而且像葡萄酒一样，历久弥香，时间越长，理财的技能越见长，越能够体会到理财的快感。
投资大神，不小心看到这里的可以走了，我们今天主要谈谈在入门理财之前，小白应该培养的一些习惯和意识。
理财不等于发财。理财的目的不是发财，理财不会让你一夜暴富，只是通过科学的规划，让生活更美好。
理财要趁早。理财意识培养得越早越好，这是一项习得技能，随着经验的积累，会越来越顺手，对财富的把控能力会越来越强。除了赚钱，还要学会护钱。
量入为出。理财的范围很广，并不局限于投资。理财首先要控制支出，根据自己的收入制定支出的预算，避免出现冲动消费，或者贪图一时爽快买买买，后来追悔莫及的情况。
因人制宜。理财要根据自己的经济状况、资金量和风险承受能力进行，分散投资，降低投资风险。稳健型投资者可以选择固定收益类产品，激进型投资者可以选择股票及期货等。
应急资金。要针对生活中的意外情况，存一些应急资金。建议按照3~6个月的工资量准备应急资金，可根据个人情况上调。也可适当购买一些商业保险，但保险资金不宜分配过多。
理财投资的前提是要有足够的可利用资金，积少成多，投入的资金越多，回报也会更多。工薪阶层、小白领，不论你的工资是10k、5k还是3k，都要养成定期存款的习惯。
按照标准普尔家庭资产配置象限图，家庭的资产配置可按照“1234”的原则进行配置。
家庭资产的10%，日常的开销账户，就是平常要花的钱。这笔钱一般存到活期储蓄的银行卡中，保障家庭的短期日常开销。比如，现在有10万，要拿出1万元作为3-6个月的生活开支，平均下来每个月是2000元，超过2000元，就算超标。超标一般有两种可能：赚的太少和花的太多。
家庭资产的20%，杠杆账户，就是保命的钱。这部分钱一般用来购买保险，以小博大，用上百元换取突发事故时上万元的赔付。它专门用于解决突发的大额开销，要专款专用。
家庭资产的30%，投资收益账户，就是生钱的钱。一般用于股票、基金和房地产等高风险投资，用自己最擅长的方式为家庭创造高收益。这个账户的关键在于合理的占比，即使亏损也不能对家庭造成致命性的打击。不能贪心，避免出现第一年股票占比30%，赚了很多钱，第二年这个花在这个账户上的钱就达到了90%，这时，投资就变成了殊死的赌博。
家庭资产的40%，长期收益账户，就是保本升值的钱。一般用于购买一些低风险的产品，如债券、信托，既要保住本金，又要抵御通货膨胀的侵蚀。这个账户的关键在于，第一，保证本金不能有任何损失；第二，专属性，不能随意取出；第三，定期进账；第四，要受法律保护，和企业资产隔离，不能用于抵债。
标普配置是个参考比例，可以根据不同的情况进行个人调整。除了4321定律之外，还可以了解下72法则、80定律、双十定律和三一定律等。
除了不断储蓄建立自己的资金池之外，还需要了解自己的开支去向。记账的目的不是单纯记录流水，而是找出生活中可有可无的“拿铁因子”，发现生活中不必要的消费，把钱花在最必要的地方，让花出去的每一分钱都有所值、不后悔。
什么是“拿铁因子”？
“拿铁因子”一词是作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出。源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。
它指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，看到节日促销就买的两条牛仔裤、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。
中国一网络调查更指出，42%的网民表示自己有“拿铁因子”，其中女性的比例要高于男性，主要花费都在饮料与杂志上面。难怪大卫曾指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”
除了发现并剔除“拿铁因子”，记账还有助于了解自己的真实经济情况及花费状况，并据此进行合理的投资规划。
知乎上“记账有什么用？”这个问题的回答中，有这样一个回答很有意思。
收入-支出=储蓄 / 收入-储蓄=支出
这两个公式的唯一的区别在于“支出”和“储蓄”的位置，但这也诠释了记账的意义。对于大部分人来说，收入是有限的，当收入增加，消费水平也会增加，会想买更好的衣服和家具。但人的贪念是无限的，相应的支出就变成了无底线的。这时，“有限收入-无限支出=少得可怜的储蓄”。
所以，绝大部分的情况应该是先存钱，再花钱，也就是说“收入-储蓄=支出”才是正确的公式。这样，支出就是可以预计的，随着收入的增加，储蓄也会逐渐增加。支出预算能否合理分配，贯彻情况如何，只能通过记账来实现。当预算中有一部分的支出超过了规划，其他方面的支出就要节约了。
该选用什么工具记账？市面上有很多选择，在应用平台市场上搜索“记账”关键词就能找到很多，不再赘述。
年轻人最好的投资永远是投资自己。这并不只是说花钱去学习各种课程、考取各种证书，更重要的是要把更多的时间投资在自我能力的提升上。
工作收入和理财收入是财务自由的两个引擎，但对于年轻人来说，主要的引擎是工作收入。刚接触理财的年轻人可能会陷入其中无法自拔，每天盯盘炒股票，放弃了本职工作，最终会栽跟头。存款只有四五位数，依靠钱生钱快速致富，这不是在做理财，而是在赌博。
此外，还要建立起对财富管理和经济金融的系统性知识体系，网上有很多必读书籍推荐，小师妹给你搬来几本：
如《富爸爸穷爸爸》、《三十岁，拿什么养活自己》、《财务自由之路》、《彼得林奇的成功投资》、《穷查理宝典》、《巴菲特致股东的信》、《财报就像一本故事书》、《聪明的投资者》……
市面上书单所列书籍大部分都是外国作者撰写，但这并不意味着中国没有优秀的投资者。其实，除了大家熟悉的雪球上的众多大V之外，还有很多其他民间高人，他们大部分都很低调，没有什么响亮的头衔，但却凭借一身本领行走投资江湖多年。他们都已实现了财务自由，但最开始却和我们一样，也是普通人，每月拿着固定的工资。普通人对理财投资的向往，却又不知从何下手的迷茫，他们都深深知道，他们也曾经历过。
潜心研究趋势经济的时寒冰老师，对于众多投资者来说是个神一样的存在，他沉稳庄重，心怀天下大势，投资对于他来说，已经不再仅仅是一种操作，更多的是一种艺术。而股票投资界的另一位“奇人”，老端，则是一位鲜有人知的投资“玩家”。没错，是“玩家”，他幽默风趣，直言不讳，从不隐瞒自己赚钱的方法，建立了自己的投资小圈子，和大家分享自己的投资秘籍。2017年，他公开推荐了华夏幸福、华域汽车和万科，分别涨了47%、54%和25%。
两人都在功夫财经推出了自己的课程，时寒冰老师的《投资的艺术》需要有一定的投资经验才能够体会到它的精妙之处。而近期将在功夫财经开启预售的《老端的投资秘籍》则是每一个希望学会投资理财的人必读的“葵花宝典”，通俗易懂，既会对过去一周/月的投资机会进行总结回顾，又会对未来一周/月的投资机会进行分析展望。
零基础理财，除了要不断习得技能，让自己不断增值，确保工资不会减少之外，还要学会如何赚取工资以外的收入。理财投资，基本知识技能，小白，你明白了吗？
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