来源：财经韬略（ID：tttmoney8）
这两天，一个深圳中年男子的生存危机，在朋友圈刷了屏。
根据文章自述，这位38岁的男子研究生毕业，然后到“深圳某知名通信公司”工作近10年，先后在深圳加杠杆买了两套房。现在公司“清理老员工”，他面临下岗重新找工作，年收入将大幅下降，而房贷压力巨大。
他在文章中追问：我到底做错了什么？
这篇文章提出了一个大问题：生活在一线城市的白领，到底应该如何规划职业、如何理财，如何面对高成本的压力。在给出建议之前，让我们先看看这位中年男子的自述：
我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。
首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。
就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？
韬略哥认为，这位“深圳中年IT男”的财务危机，源自三大错误：
第一，他在牛市末期加杠杆买了房子，总月供达到3万元，远远超过安全线。一般来说，月供的安全线是“月稳定收入的50%”，如果超过就存在风险。而且，他的首付部分可能使用了民间借贷，利率至少是12%。虽然他有年终奖和分红，但波动性很大。
第二，“二孩”对于“一线城市”凤凰男、凤凰女组建的家庭来说，绝对是奢侈品。这至少会占用女方的很多时间，基本上需要她放弃事业。如果在三四线城市，压力还没有那么大，一线城市完全不同。
第三，他不应该让妻子做全职太太，全职太太更是奢侈品，不是一般家庭可以拥有的。太太辞职之前，家庭的安全绳是两根（夫妻两个人工作）。有了二孩、二房之后，太太辞职，负担由一套房、一个孩子，变成了两套房、一个大人加两个孩子。这等于自己砍断了一根安全绳，剩下这跟安全绳需要负担的重量陡增了一倍都不止。且不说他可能面临失业，就连生病和出点意外都不敢。
当然，如果说他还有第四个错误的话，应该是缺乏职业规划。其实绝大多数人都是如此，生活得非常盲目，得过且过。尤其是过上一段好日子之后，就觉得这种日子是理所当然的，是可以无限期延续的。但事实上，现代社会变化节奏越来越快，没有一个职业、一个企业可以托付你的一生。
也就是说，如果你想活得好，给家人更好的生活条件，就必须保持狼性，对自己、企业、行业的发展态势多看几步，培育自己的核心竞争力和社会人脉。
中年、中层，这是最危险时段和岗位。你弄不好，就会成为企业最想抛弃的人。因为你的待遇太高，而冲劲不足了、技术落后了。中年，则意味着如果你没有人脉，到人力市场上重新开始的时候，基本上只有劣势。
下面，韬略哥将给出“一线城市”白领生存、理财的10个提醒，供大家参考。如果你不遵守这“十大纪律”，他们将变成“十大陷阱”：
1、在你生活的大城市里买房（商品住宅），越早越好，刚需等不起。
2、买房子的时候，首付尽量自己出（或者让父母帮忙），轻易不要使用高利贷。购买第二套房子要慎重，总月供尽量不要超过家庭月收入的50%。当房价有显著升幅，国家传递明确调控信号的时候，不要追涨，先观望一段时间。
3、由于“第一次购房贷款”越来越宝贵（第一次可以低首付、低利率），所以千万不能贪便宜、急躁，在自己生活工作城市之外买房（比如故乡）；要买，也要把第一次贷款机会留给自己生活工作的大城市。
4、手里只有百八十万闲钱的时候，是最难理财的。这时候不妨保守一些，持有一些外汇，买一些银行理财产品，这样看似回报率不高，但变现容易、比较安全。
5、如果你没有足够的时间和知识，尽量不要炒股，尤其不能借钱炒股，或者炒期货。这些行为会让你的生活充满不确地性，影响你的情绪，最终影响生活质量。
6、对于非正规的金融交易，比如原油期货、贵金属、邮币卡、内部股，以及P2P等，都要保持充分的警惕，轻易不碰。
7、房子永远优先于汽车，汽车完全是消耗品，在买房子之前可以不买，现在乘地铁、打车、使用共享单车这么方便。
8、对于一线城市的白领来说，二孩是奢侈品，不仅意味着需要更大的房子、更多的医疗、教育费用，还意味着牵扯更多的精力。
9、全职太太比汽车和二孩还要奢侈，不是一般家庭可以享受的。全职太太会限制女人的视野、心胸，让她紧盯丈夫，反而降低家庭的和谐度。
10、现代社会，瞬息万变。一个人一生中至少会遇到一两次职业危机，你一定要有置业规划，培养人脉和自己的核心竞争力。
说到底，慎用杠杆、善用杠杆，不跟风、不追涨，才是投资的关键。
最后，给那个陷入财务危机的中年深圳男支点招，未必高明，但可以考虑：
第一，那套学位房既然不好卖，可以考虑引入战略投资者（比如转让产权的50%），把这个项目变成两家共同投资的项目。现在没有深圳房票，但希望买深圳房子的人很多，可以在亲朋好友里找找，然后谈妥具体条件，签署正式的协议。其实深圳的学位房长期仍然看涨，市场很有可能在24个月之内发生较大变化。
第二，把小一点的孩子送回老家，女方出来工作。这样家庭现金流将有较大改善。
