2.5%的终身现金流，吊打存款和国债

前两天 对比各大银行的积存金 ，顺带瞄了一眼存款利率：

5年定期存款利率，国有行都是1.55%；

股份行和城商行，稍微高一点，能给到1.6%。

极个别银行能给到1.8%，真没看到超过2%的。

存量房贷降息后，存款利率降低我有预期，但降这么低，我挺意外的。

关键是，2025年的“适度宽松”，利率还会有0.5%左右的降幅。

也就是说，未来一年，我们的存款利率很可能降到1%以下。

如果说给房贷降息有受害者的话，那一定是存款人。

相当于，用大家的存款利息，去补贴房奴。

对消息敏感的人，已经开始给存款搬家了。

至于存款被搬到哪里，没有明确统计数据。

为什么要给存款搬家呢？

我做了个对比：

比如，我手里有100万，5年定期存款利率1.6%。

如果我存定期，那我的现金流是这样的：

每隔五年，一次性拿回8万利息。

下一个8万，要再等5年。

（100万*1.6%*5年=8万）

如果我换个地方，未来的现金流可能是这样的↓

五年后，给我第一笔钱75000元；

第六年开始，每年给我24500元。

如果我也5年拿一次钱，每次就是122500元。

这样，就可以和定期存款，只管对比了：

定期存款每5年给8万，代替方案每5年给12.25万。

这个差距，还是非常明显的。

但是，到这里，我们还不能说“代替方案”胜。

定期存款，还有两个优势：

第一，着急用钱，只要不要利息，随时可以在银行柜面支取。

代替方案，确实做不到随时支取，但只要三五天，也能支取。

我们来对比一下，未来每年提前拿钱，可以拿到的金额↓

前两年和第五年取钱，定期存款给钱更多；

其余所有年份，替代方案给钱更多。

需要注意的是，两者要提前拿钱，都会影响每年的收益。

定期存款取钱，从上次付息到取钱当日，无论是1天还是4.9年，都不给利息。

替代方案提前变现，只要不是最近一年的收益，就不受影响。

这一点上，替代方案绝对不输定期存款。

第二，定期存款，绝对安全

单一个人、单一银行、50万以内的存款绝对安全

海可枯、石可烂、天可崩、地可裂，存款不受影响。

代替方案的安全性，则是通过合同约定，来实现的。

每一年可以领取到的金额、提前变现可以拿到的钱，都写在合同里。

负责这个方案兑付的，是新华保险。

虽然新华保险的大股东是中央汇金、虽然它是7大传统保险公司。

但理论上，它还是有破产倒闭的可能性。

只不过这种可能性，非常低。

有一天如果新华保险倒了，那整个金融体系，约等于也崩塌了。

所以替代方案和定期存款的安全性，逻辑不一样，结果都是很安全。

说完定期存款的优点，它也有缺点： 利率会变。

我们对比的是5年定期存款，未来5年，利率一定是1.6%。

5年后，无论利率是上涨还是下降，存款利率都会跟着走。

我确实没有能力预测未来50年的利率。

但我觉得未来十年，利率大概率是下降的。

也就是说我们选择定期存款，未来大概率拿不到案例中那么多钱。

代替方案每年领取金额是写进合同里的，不受市场利率调整变化。

看到这里，如果你也和我一样：

觉得这个“代替方案”，比定期存款更适合长期储蓄。

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