蚂蚁金服用 AI 颠覆保险业，5 万人或面临失业

自从 2016 年 AlphaGo 击败李世石以来，人工智能战胜人类的消息便不绝于耳。除了让人眼花缭乱的娱乐类人机 PK，AI 技术对多个行业在应用方面的融合渗透也逐步加深，近年来，雷锋网持续报道了 AI 在安防、人脸识别、商品识别、银行业务、医疗、个性化推荐等领域的诸多落地案例。如今，人工智能再下一城，6 月 27 日，蚂蚁金服在京召开 “定损宝” 发布会，宣布首次将深度学习图像技术应用于车险定损的场景中。 

定损宝是什么？

在交通事故发生后，传统的车险理赔流程是：用户打电话给保险公司，后者派查勘员现场查勘并拍照，然后定损员根据照片评估损伤情况及赔偿金额。在这样的流程中，保险公司收到事故照片后，需要核赔，核价，往往最快半小时后才能确定理赔金额。

据蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍，“定损宝” 所做的工作和上面流程中定损员的工作相同，它应用了深度学习图像识别检测技术，通过部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

尹铭

这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损，尹铭表示，“定损宝” 准确率目前为 80% 左右，相当于行业 10 年以上经验的定损专家，而且能够同时处理万级的案件量，不受时间和空间的限制。 目前业内约有 10 万人从事查勘定损的工作。保险公司应用 “定损宝” 后，预计可减少查勘定损人员 50% 的工作量，今后在简单案件处理上无需再配置太多人力。  

定损宝使用的具体流程

关于定损宝如何使用，尹铭在现场做了演示。

1、打开定损宝，拍摄一张带车牌的全景照片。

2、拍摄受损部位及细节

大约 5 秒钟后，定损宝就会给出定损金额明细，以及周围维修厂和 4S 店的位置，同时还能预测如果理赔的话来年保费的变化情况。

定损宝原理及技术难点

谈及定损宝的原理，蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远表示，技术的核心价值在于解决真实世界中的问题，定损宝这项简单的项目背后隐含了所有计算机视觉经典的问题，从数字处理，物体监测和识别，到场景理解和智能决策，背后涉及到目标识别、车辆损失的程度判定，多模态与其他数据的结合，貌似简单的背后其实是不简单的工具。

关于定损宝的技术难点，尹铭表示，虽然定损宝的工作的过程仅分为 3 个步骤，但每个步骤中都需要克服很多技术难点。 

1、识别图片

首先要认识不同的车型以及分辨车上不同部位的名称，蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如表示，机器一开始并不认识这些，前期需要 “喂” 给模型大量的有标记图片供其学习，它才能认出图片中哪里是前机盖、左前大灯、保险杠、格栅等等。面对千万级的车险定损历史图片，首先要对这些杂乱无章的图片进行结构化规整、数据整理、清洗以及必要的标注。这个庞大图像数据库的照片数量以及标签的复杂程度对比 ImageNet 都要高出一个数量级。 

2、受损程度判定

尹铭表示，损伤程度的判定是整个定损中的核心环节。在真实环境中，照片拍摄的车体损伤非常容易受到反光、阴影、污渍、车体流线型干扰以及拍摄角度的影响，从而造成误判，即使是人眼通过照片观察，也很难区分。定损宝技术团队在分析了多个会对损伤判定造成干扰的因素之后，针对不同的车型、颜色和光照条件进行模型迭代学习，融合多个模型的经验, 产出了现在的定损宝解决方案。该技术能够输出针对各种程度的刮擦、变形、部件的开裂和脱落等损伤的定损结论。 

3、确定维修方案及定价

当受损程度判定完成后，需要提供相应的维修方案，这时候定损宝需要匹配保险行业在车辆维修过程中的一些规则。比如，轻度的剐蹭对应的维修方案为喷漆，中度对应为钣金，重度损伤为更换。除此之外，还有一个重要的环节，那就是定价。到这里，不得不提到汽配件的 OE 码。

据雷锋网了解，在汽车制造业中，生产厂商为了方便对零部件进行管理，对每种车型的每个零部件都采用不同的编号来区别分类，这个编号就是 OE 码。

维修方案判定出来后，结合承保时的车型，整体传输到配件的数据库读取它们的 OE 码，然后再传输到保险公司，保险公司形成相应的价格，从而形成一整套解决方案。

但是由于车型款式众多，同时即使是相同款式的车辆，由于年款、配置的不同，配件的种类也千差万别。李冠如举了个例子，仅别克凯越这一款车，在中国就有 51 种车型，车灯也有 8 种，所以还需要大量数据的映射。 

现场人机 pk 演示及结果

不出雷锋网的意料，现场果然举行了人机 PK 的环节。一边是机器大脑 “定损宝”，一边是保险公司派出的 6 位经验丰富的定损 “老司机”。现场观众从海量图库、万级的真实案例中随机选出了 12 个案例后，6 名定损员和 “定损宝” 同时收到 12 组杂乱的图片开始核损。

6 秒 07 之后，“定损宝” 在大屏上瞬间给出的定损结果，包括 12 个案件车辆的受损部件、维修方案及维修价格。

同样的流程，6 名定损员合力耗时 6 分 48 秒才全部完成，这是每个经验丰富的 “老司机” 分到两个案例，快速审阅几十张图片后，给出的定损结果。

时间方面，人机 pk 中机器的时长只需 6 个人类定损员协作的六十分之一，在整体效率提升的同时，判定的准确率如何？结果显示，12 个案件中，10 个案件两者判定一致，但有两个案件，定损员和定损宝分别给出了不同的结果，经过资深定损员共同商议后给出判断，一个定损宝正确，一个定损员正确，双方打成平手。 

定损宝会产生什么行业影响？

面对媒体，尹铭算了笔账：据估计，每年 4500 万件的私家车保险索赔案中，“定损宝” 能覆盖的纯外观损伤案件占比约在 60%，以每单案件的平均处理成本 150 元计算，有望每年为行业节约案件处理成本 20 亿元。

不仅如此，“定损宝” 还能帮助保险公司挤掉原来缺乏统一标准导致的定损 “水分”，减少虚假骗保案件。统计数据显示，车险行业每年 500 亿的外观件赔款中，约有 10%-20% 是因上述两种情况造成的理赔渗漏。“定损宝” 将有效帮助保险公司减少理赔渗漏的比例。

据尹铭介绍，“定损宝” 能够有效帮助降低理赔运营成本，保险公司经营成本得到改善后，可以有更多的资源投入到用户服务中。

中小险企也将从中获益，正在进行的商车费改对险企服务能力提出更高要求，尤其中小企业迫切希望通过科技提升服务能力，全国中小财产保险公司联席会主任童清认为，“定损宝” 将有效解决中小险企在偏远地区和高峰时段查勘能力不足的问题。 

尹铭在现场也透露，除了首先供保险公司使用外，蚂蚁金服年内还将联合合作保险公司推出面向普通用户的 “定损宝”。届时，用户不用在现场漫长等待查勘员，自己拍照就能实现定损，“人人都能成为定损员”，缩短了用户能够领到理赔款的时间。同时 “定损宝” 将估算对次年保费的影响，帮助用户判断是否需要索赔。 

结语

发布会当天，漆远演讲的结尾是这样的：

1942 年，盟军在北非的阿拉曼战役歼灭了德军的有生力量，丘吉尔在名为 “The End of the Beginning” 的著名演讲中说，Now this is not the end.It is not even the beginning of the end.But it is,perhaps,the end of the beginning。用我们的话翻译过来的意思是：互联网上半场结束了，下半场才刚刚开始，蚂蚁金服愿意和大家一起跑起来。