我说的医疗险，指的是保险公司销售的商业医疗险，不是你每个月都扣钱的医保。
可能你会问，既然国家都有医保了，为什么还要买商业医疗险呢？
原因很多，提炼成一句话就是：
看病花的钱，医保不一定全都能报。
比如，医保范围内的乙类丙类药，需要按比例自费。
比如，医保范围外的自费药、进口药，需要全部自费。
你可以把医院看作一栋小楼。
在一楼治疗，享受的就是国家医保的报销规定。规定范围以外的，都是自费；
到了二楼，升级了，医保范围内的乙类丙类药可以报销；
到了三楼，又升级了，医保范围外的自费、进口药也可以报销；
三楼之上，还有阁楼。继续升级，你可以报销特需部、国际部和私立医院的费用，甚至还可以肉身出国治疗。
大多数情况下，一楼可以满足我们的需求。但一旦遇到难啃的大病，当然希望往楼上走一走。
商业医疗险就像
梯子
，你可以借助梯子的力量，一直往上爬。
当然，梯子不是免费的，你能爬到几楼，主要取决于你的钱包。
以及，你是否买对了医疗险。
有时候，无脑花钱，不一定有用。
关于梯子，不是，关于医疗险，槽叔梳理了10大关键信息。篇幅所限，我会分成上下两篇文章，为你做科普。
1. 基本保险责任
基本保险责任，回答了
“这款医疗险到底保什么”
的问题。
比如，这款医
疗险保的是门诊还是住院？
我们总想当然以为，只要叫医疗险，看病产生的费用它都能报销。
事实上，看病这件事包含了门诊和住院两个概念。它俩
发生的概率不同、医疗花销的金额不同、定价的方式也不同。
于是就产生了三类医疗险：
（
点击了解详情
）
左：门诊医疗险暖宝保 右：住院医疗险超越保
要门诊还是要住院，还是全都要，这是确认自己需求的第一步。
再比如，这款医疗险的保额是多少？
举个例子，如果你买的医疗险，门诊责任的保额是5000元，住院责任的保额是20万。那意味着你在一年之内可以报销的额度，就只有5000元/20万。超过的部分保险公司就不管了。
总之，门诊还是住院？保额有多高？槽叔建议你关注这两点。
2. 额外重大疾病责任
忘记告诉你了，
甭管是意外造成的、还是疾病造成的，医疗险都能报销。
不仅如此，有些住院医疗险和全能医疗险还会提供一个额外福利：
如果导致你住院的是特定的重大疾病，那么你可以享受双倍、甚至三倍的保额。
这个特殊的福利，一般叫做
“重大疾病医疗保险金”
。
重大疾病具体包含哪些病种？条款里都会明确说明。常见的癌症、急性心梗、尿毒症等等，都在其中。这些疾病的开销大、治疗时间长，如果有更高的保额来支撑，当然是实打实的好处。
和重大疾病相关的，还有两个责任值得关注。
一个是院外特殊用药责任，指的是针对一些抗癌药，如果医院开不了，在符合条件的情况下，在院外药店买的也可以报销。
一个是质子重离子治疗责任，指的是针对一些特定癌症，在国内质子重离子医院治疗产生的费用。
癌症，是目前最最高发的重大疾病。所以这两项责任，建议你额外关注。
3. 续保条件
你见过终身重疾险，见过终身寿险，但你绝对没见过终身医疗险。
好吧，这话有点绝对了，考虑到我之前也写过
一款终身医疗险
，所以换个说法：
你见过终身重疾险，见过终身寿险，但你几乎没见过终身医疗险。
按照目前保险行业的规定，只要一个保险产品号称保障终身，那它的保费标准在投保后就不能再变了。
比如，投保时，费率表上51-55岁的保费是3000元。那等你倒了51岁时，必须按这个价格来交，一分钱也不能多。
但对保险公司来说，这根本做不到。
和20年前相比，我们治疗同种疾病的费用在不断攀升。与此同时，新的疾病和治疗手段层出不穷。
我们不知道未来治病要花多少钱，所以无法在今天制定出一个固定的保费金额，来应对明天的不确定性。
就好像你不知道未来老婆的腰围，所以无法提前准备婚纱。
所以，医疗险的保险期间往往是一年。
个别产品会提供一个“续命”的选项：
保证续保。
比如
复星联合健康的超越保
，比如人保健康的好医保，它们的保险期间虽然也是一年，但提供了一个6年保证续保的周期。
这个6年续保周期，就像是一个保质期。
在保质期内，即使产品停售了，你依然可以续保到保质期结束。这是保险公司白纸黑字写在合同上的承诺。
我为什么强调“白纸黑字写在合同上”这几个字呢？因为我们经常能听到有人说：
我们家这款医疗险，虽然条款里没说保证续保，但如果产品停售了，公司肯定能让你无缝切换到另一款医疗险上。
嘴上说说可以，但我只看条款，一切都以条款为准。
你的保险合同是和保险公司签的，保险公司不敢做的承诺，别人怎么敢做？
关于医疗险的续保，这里还有两个误解。
第一，可续保，代表一定续保吗？
很多医疗险都有这类描述：
可续保到100岁。
这个“可”字的意思是，我可以一直续保，但产品如果停售，这个承诺就作废了。
就好像结婚时对妻子的宣誓：我可以对你好。但如果你结婚之后不洗碗，那这个承诺就作废了。
总之，这叫做有条件的保证续保，和刚刚提到的6年保证续保期间，是两码事。
第二，理赔过、得病过，第二年还能继续买吗？
很多人担心，既然医疗险是一年一续的，那如果我今天得病了、理赔了，第二年保险公司会不会不让我续啊？
答案是，看条款。
比如尊享e生的条款明确规定：
不会因为被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整续保保费。
换句话说，不管你是否得过病、理赔过，第二年续保时，在保险公司眼里，你和其他被保险人是一样的。
4.免赔额
