支付巨头的收割时刻
论持久战：支付战争将往何处去
BATJ金融布局最全梳理（2019年版）
2014年3月11日，原银监会公布了首批民营银行试点方案，拉开了新时代民营银行的发展大幕。如今5年过去了，这批民营银行成为中国金融改革与金融科技创新的范例，并一再被写入政府工作报告。民营银行做对了什么，又改变了什么？
文 | 董云峰
几天前，我的一个亲戚发了一条朋友圈：“一个素不相识肯借我10万的人。”底下放着马云的照片。
他在中部小县城开面馆。所谓马云借钱给他，指的是蚂蚁金服旗下网商银行推出的网商贷，一款纯线上的个人经营性贷款产品。
去年他扩建店面，手上资金吃紧，主要靠网商贷解决周转问题。上次我们见面的时候，他告诉我：“要不是支付宝，我这个店搞不成。”
不管叫金融科技，还是普惠金融，在这样的案例面前，如此直观。
他是网商银行所服务过的1500多万名小微经营者之一。
自2014年3月民营银行试点启动以来，诞生了十多家民营银行，其中以网商银行和微众银行为代表，走出了一条不同于传统银行的发展路子，成绩斐然。
最近刚刚公布的《政府工作报告》提出：“以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。”
这并非民营银行第一次被写入《政府工作报告》，却是份量最重的一次。
民营银行，更是“新银行”
严格意义上，民营银行并不是一个特定的概念。
改革开放以来，民营资本在信用社、股份行、城商行和村镇银行等金融机构的发起设立过程中，都扮演过重要角色。其中一些银行完全由民营资本主导，称得上是民营银行，最出名的当属民生银行。
从监管的角度，发展民营银行，本意是希望通过它们促进小微融资，以推动民营经济发展。
遗憾的是，绝大部分民营银行都没能踏上差异化的发展道路，与国有银行上演同质化竞争，逐渐远离服务小微的初衷。
仅有的少数探路者走得并不顺利。民生银行一度以服务中小企业而知名，但在激进扩张过后陷入了坏账困境；地方上的包商银行、稠州银行做出过一些成绩，但远远谈不上成功。
这使得市场一度怀疑，民营银行还有希望吗？乃至，还有多大的存在必要？
尽管如此，决策层发展民营金融机构的决心坚定。
2013年11月，十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，要求扩大金融业对内对外开放，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
在新金融浪潮之下，这一次，民营银行超越了资本结构本身，作为“新银行”登上了历史舞台，并被寄予了银行业体制机制创新与金融科技创新的厚望。
2014年3月，原银监会确定了首批民营银行试点方案，尔后相继批复筹建了深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行等5家民营银行。
到目前为止，获批筹建的民营银行共17家，并已全部开业。据银保监会近期披露，17家民营银行总资产达到6373.6亿元。
在这些民营银行中，最富创新色彩、影响最大的当属网商银行和微众银行，被视为民营银行的“双子星”。
作为典型的互联网银行，它们不设物理网点，没有线下团队，通过科技手段在线展业，短短几年间发展速度惊人，服务了数千万客户，资产质量、盈利能力均领先全行业，表现出了强大的生命力。
民营银行的蓬迅速崛起，还产生了“鲢鱼效应”，进一步促进了传统银行的改革创新，并引领了新金融浪潮。
为何屡被写入政府工作报告
在过去几年里，民营银行曾于2015年、2016年接连在《政府工作报告》中出现。
2015年的《政府工作报告》提到：“存款利率和汇率浮动区间扩大，民营银行试点迈出新步伐……”
到2016年，报告指出：“深化国有商业银行和开发性、政策性金融机构改革，发展民营银行，启动投贷联动试点。”
在今年的《政府工作报告》中，民营银行被提到了一个更高的位置：“以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。”
在金融强监管之下，互联网金融已经在《政府工作报告》中消失，而同样代表新金融的民营银行，为何还能在报告中留下浓墨重彩的一笔呢？
规模和盈利，显然不是民营银行最值得一提的地方。毕竟，在总资产超过十万亿的国有大行面前，网商银行们只是一个零头。
民营银行真正的价值，也绝不仅仅在于纯线上、金融科技等标签，而是它们创造了什么、改变了什么。
网商银行是一个有力的例子。
这家银行开创了三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入的 “310”小微贷款模式。去年9月，该模式被作为典型案例，写入了银保监会编撰的《中国普惠金融发展情况报告》。
而从成立起，网商银行就明确只服务贷款需求100万以下的小微企业群体，并且一直表示不注重短期盈利。
