6月17日，P2P观察举行了线上平台测评互动第一期，主题围绕网贷平台的未来展望、团贷网&立马贷的测评，关于这次直播的内容小编也根据当晚的直播录音进行了整理，大家有什么建议也希望提出来，共同成长。有需要的请回听之前的直播录音。
问：分析师先帮忙分析一下网贷行业的行业大背景？从政府的角度来谈一下，为什么要收紧P2P政策监管？
答：
第一个方面是想强化政策的引导性作用
，是因为他们想从政策方面来进行P2P监管。举个例子，比如说政府想要防止一些房地产商的融资，房地产商是很难从银行借到钱的，这个时候房地产商就来P2P平台借款，政策就失去了原本应有的引导性作用，所以政府一定要进行监管。
还有一点很重要的，就是目前P2P平台会把一些高风险产品，卖给一些风险承受能力低的用户。
比如说之前P2P平台会有一些私募众筹的产品，这些高风险的产品是不适合卖给普通用户的，一些P2P平台还是会这么做，监管层会说，单个用户在同一个平台最大的借款限额20万元，然后企业用户限额100万元。
还有一个重要原因，我觉得，国家想防止拆标这种现象的发生。
拆标的，你比如说把六个月的期限拆成三个月和三个月的标的，风险不只是增加一倍，所以说国家为了防止这种现象产生，它还是要进行监管，还是要加强管理，这是政府一定要做的事情。从好的方面考虑，这种监管也是对用户还有P2P平台的保护，不管对用户，还是对P2P平台都是利好的。它有助于让P2P平台从现在野蛮生长的状况，慢慢走向一种更加合理化的成长，更加优化的一种成长。
问：要不你顺便给大家分享一下金融资产配置方面的知识，什么样的理财产品，匹配什么样的理财人群比较合适。
答：既然你提到了金融资产的质量排行，我想对目前市面上可以投资的一些金融资产做一个分类。目前市面上可以投资的金融资产，在这里主要分三类。
一类是有固定收益的保本类金融资产
，比如说我们在银行投的一些理财产品，属于有固定收益的保本类资产。
另一类是浮动收益的保本类资产
，就是它的收益是浮动，但一定是保本的，比如说我们平时投的余额宝。
第三类，不是固定收益也不保本的金融资产
，比如说我们的股票债券就属于这一类。我们平时投资一定要根据个人的状况选择，在上述三类金融资产进行分散投资，把自己的资产进行合理的分配。要说怎么分配的话，这将是一个比较大的话题，我们下次有机会再分析。
问：目前P2P行业的格局、趋势和发展走向，你这边是怎么看的，给大家分享一下？
答：P2P行业，第一个趋势肯定是从多而杂的格局，走向一个少而精的格局。
从我们支点这边统计的数据来看，现在P2P平台每个月都以平均3%的速度在减少，也就是说每个月有3%的平台被停业或者说出现提现困难，所以说现在P2P平台每个月在按照平均3%的速度衰减。3%是什么概念，也就是说每个月有3%衰减，大概30个月就有90%的衰减，基本上P2P平台数量就会变为一个极少量。
所以说目前P2P平台的竞争会越来越剧烈的，而且只要平台风控做得好，跟随国家政策，就会越来越受到青睐。而且在市场选择和监管选择的双重作用下，越来越多强背景的企业慢慢就会有越来越多的投资者，越来越多的借贷者，就会慢慢走强，二八效应会越来越明显。
目前P2P平台数量急剧衰减，是不是证明P2P行业已经在走下坡路？从平台后台数据来看，并非如此。
从2016年到2017年，我们看到平台的贷款余额是不断走高的，也就是说涌入P2P网贷平台的资金量是上升的。我们预测在2017年6月份网贷平台的资金量会达到一万亿元。一万亿元是什么概念，目前在我们居民手上的钱，所有的可投资储蓄大概有120万亿元，而且还有40万亿元都在房地产上，也就是说居民投资网贷的钱，占了剖除房地产后可投资储蓄的大概1.25%。
第二个P2P平台趋势就是服务升级，也就是说P2P平台要对自己的资产进行细化，要知道自己在某个垂直细分领域做成这个领域的最强王者。
也就是说他在这个领域要做到最好，不管是服务资产还是服务投资人，都可以有自己独到的行业资源，有自己独到的行业见解，可以把不管是资产端还是资金方良好地结合在一起。
第三，大数据风控将成为P2P平台的风控方向。
前段时间支点哥还去采访了一个平台，然后那个平台风控也做得很严，他们的董事长就是银行风控出身的，然后它们的风控怎么做呢？目前他们还是做线下风控，要去招聘一些员工，坐飞机啊坐火车坐汽车，去到借款人家里，去了解借款人的情况，去了解他的这个生意，就是他们是做农贷的，所以要了解它这个农业批发市场的情况。这种线下风控平均每一个人的风控成本大概要到20元到100元不等，风控成本非常高。
目前有八家大数据征信的试点，后来国家又撤掉了他们这个牌照，但是在黑市上还是可以买到数据的。据我所知，在用户数据黑市，如果成批买的话就是以万为单位，就是几万个人几万个人成批购买用户数据的话，一个用户数据大概有两毛钱到一块钱这样价格。这就是我对这个P2P平台下一步会走的方向预测。
问：除了这个风控之外，我比较感兴趣的是，大数据跟互联网金融有没有其他哪些结合点？
答：大数据可以用来大数据风控，另一方面大数据可以做的就是精准营销，大数据风控刚刚应该讲过，然后精准营销我这里说一下什么情况。
就是你这个人未来在网络上进行的操作越来越多，就比如说去淘宝买了哪些东西，去饿了么定了哪些餐之类的这些数据。还有银行你的转账收款，以及你在视频网站上点击的视频的这些到底倾向于点击房产类的视频，还是点击娱乐类的视频，接下来这些数据慢慢都会被网络记录下来。然后接下来就会形成你个人的一个人物画像，就是你这个人到底是倾向于购买一些科技类的产品，而且你的年龄又偏年轻的，工资啊。
这些大数据慢慢被记录下来之后，对你的个人的性格和你喜欢买哪样东西，在进行大数据处理之后大数据会趋同，和你有相同操作的人，他们会做哪些事情大数据会帮你推送，这样的话会有一个精准的营销，这也是我觉得现在广告业的发展趋向。
【插播】
后台的留言非常多，其中有几个用户说希望下次直播是以视频的形式，我们其实已经在策划了。另外我们这种线上的活动直播形式也举办的比较多，大家比较关注，说我们观察君，或者说我们金融家什么时候能在线下举办交流活动。
这里跟大家透露几个信息，6月底这周五，我们会在深圳举办一个小型的投资人见面会，另外在七月初会在北京和人人贷一起举办一个200人规模的投资人见面会，大家可以留意关注一下我们媒体发出去的信息。我这里再补充一点，就是在北京举办的那个活动是有门槛的，有人数限制，目前我们举办方是有一百人次的规模，同时到场的有我们很多自媒体KOL，像包括七七理财的七七、布谷新金融的布谷君等等。
问：你给大家现场说一说你所了解到的立马贷情况。
答：在说立马贷之前，再分享一点自己对于网贷行业宏观面的认识。
我个人理解，网贷平台的核心在于激活民间资金，就是说网贷平台可以让你闲置的资金流动起来，可以让这些资金真正的进入社会去创造价值。你借给借款人的钱，这些钱可能去了开厂子，可能去开一个小店，可能去开一个杂货铺，这样相当于进行了一笔投资。然后你从借款人那里拿收益，你的钱可以到社会上去创造价值。这就是网站的核心所在，在于激活民间资金，并且提高融资效率。
所以说，我觉得P2P平台长远来看还是有蓬勃的生命力，以及极大的一种市场需求。因为在国内这个大环境下，你的投资渠道相对来说比较狭窄，而且市场环境瞬息万变。P2P平台还是有一定存在价值和市场需求的，所以说长远来看，我还是看好p2p平台。大家也不要慌，所以最重要的是把眼睛擦亮，充实自己的大脑，可以看准平台，不要被这些已经跑路的平台吓到了自己。不能一朝被蛇咬十年怕井绳。
答：回到正题，立马贷是一个比较小的平台，我查了一下资料，是15年6月成立的，注册资金是1000万元，实缴只有500万元的人民币。从这个实缴资本和注册资本，就能看出这家平台其实不大。
然后专门去它们网上看了一下，我发现立马贷还是一个很有想法、很有创新精神的一家P2P平台，我感觉他是用水军求测评，他为什么敢这样，我觉得他们还是很有自信的。
立马贷有一点非常创新的，就是可以做到利息日结，也就是说你在这个平台上进行投资，你每天都可以拿到钱，每天都可以拿到利息，就跟余额宝有点像，你甚至可以用这样的利息进行再投资进行复利投资，基本上年化可以增加1%到2%。
还有一点做得比较好的就是它的债转，转让标的可以随时转让。
假如你突然有紧急用钱的情况，那么你随时都可以债转，转让债权，然后随时提取。他们平台声称的是当天就可以把债权转出去，可以实行投资策略，变得非常灵活。
再说一个立马贷比较好的点，也就是他的这个
标的的信息非常透明。
我在网站看了一个标的，立马贷的标的多是一些房产抵押贷款，然后他的标的信息写得非常透明，包括人的身份证，还有人在房子里面进行拍照，假如是商铺进行抵押贷款的话，还会有商户的经营执照。这些我觉得非常好，你们可以去立马贷网站看一下，在我来看是中小平台里面信息披露做相当好的。
然后立马贷做了什么不好的事情？
立马贷他们竟然在网站上宣传它用新浪支付做第三方存管。
这个新浪支付顶多能算是一个支付的渠道，它肯定不算是第三方存管，这样有误导投资人的嫌疑，这是第一点。我认为立马贷存在风险的第一点，也就是说他的这个信息有一些并不是那么真实。
第二点我觉得我要说一下的，就是
平台资金的投资人过于集中，加上平台随时可以债权转让，我觉得这样出现挤兑的风险会非常大。
按照平台5月份公布出来的信息看，最大单笔投资用户占平台总投资量的8%，前十大用户的投资量占平台总投资量的36%，这样的投资金额是相当集中了。在我来看是我见过平台里面最大的占比。
接下来我们说一个它的风险点就是，我在他们官网看到所有标的都是房产抵押贷款，而且融资金额是比较大的，甚至平均每个人的融资达到了大概61万，是平台给出来的数据。
那接下来我们就说一下，我为什么认为做房产抵押的P2P平台有风险，这里也算是这次分享一个干货，然后大家以后尽量避开房产抵押的p2p平台。
就是房产抵押确实风险比较大，第一是它存在多次抵押贷款的风险；第二是房产抵押，它分明可以去银行低成本来抵押，它为什么要到P2P平台来借款，承受那么高的资金成本？我们都知道收益越高，风险越高，所以这一定是反映了它这个房产抵押存在高风险因素；另外它是有法律风险，也就是说你房产变现成本是很高的，所以说你初期的估值，可能和后来拿到的钱是不一样的，所以大家提防一下。这是房产抵押贷款的情况。
问：有没有一些通用的法则和总结，直接教我们怎么规避风险，哪些平台不能投？
答：哪些不能投的平台，主要是一下几类：
1、没有银行存管的平台
P2P监管细则第二十八条规定：P2P网贷平台需要寻找符合条件的银行业金融机构，作为平台资金存管的机构。从规定来看，银行存管是大势所趋，只有进行银行存管的P2P网络信息中介平台，才能够在行业竞争浪潮中更好地生存，保障投资人与借款人的资金安全。所以，没有资金托管的平台的不能投的。
2、涉嫌资金池、自融的平台
P2P监管细则第十条规定，严禁利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资，严禁直接或间接接受、归集出借人的资金。也就是说，P2P平台不能涉嫌自融、资金池。涉嫌资金池、自融的平台的平台也不能投资。
3、承诺本息保障的P2P平台
在进入中国以后，P2P平台只有进行承诺保本保息之后，才能够给投资人更多的信心，因此，本息保障成为中国P2P行业普遍存在的现象。但P2P监管细则第十条规定，严禁P2P平台向出借人提供担保或者承诺保本保息。既然规定不能进行担保以及承诺保本保息，他还是承诺保本保息，证明平台是没有拥抱监管的，所以，这样的P2P平台也不能投。
问：现在解答一下粉丝关于团贷网的问题。
Calvin：好好好，我这里也准备了特别多团贷网相关资料，很想跟大家分享，但今天时间不太够，那么我们就大致说几点。
第一点，我觉得团贷网首先做的比较好的是，它
每个月都会在网站上公布它的逾期率
。大家可以上团贷网网站看一下信息披露，它每个月都会公布自己的逾期率。团贷网3月份的逾期率是0.84%，4月份的逾期率是0.8%，5月份的逾期率是0.84%，如果真实，团贷网的这个逾期率还是比较低的。
另外说一点，就是团贷网有7900万元的风险备付金，截止到2017年5月份，并且他第三方存管是对接的厦门银行，从这个角度上来看，
风险保障方面还是做得比较好
。
团贷网还有一点做得比较好的，就是推出了智能复投计划，就叫WE计划。这个WE计划其实是一种智能投资工具，就是你选择你喜欢的标的，比如说你喜欢收益率大概在8%到10%的，不能超过10%，因为你可能控制风险，就是8%到10%，然后资产是怎样一种情况，然后是怎么样的，它会自动的选择标的，然后到期之后钱自动返还到账户中，账户的钱再投出去。
这个智能投资，使用了现在比较新的互联网技术，可以帮助我们投资人去减少自己的投资操作，增加自己的投资收益，做得不错。
