槽叔 | 做对十件事，买对医疗险（下）

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

上篇文章 ，我科普了投保医疗险需要关注的四件事：

1. 基本保险责任

2. 额外重大疾病责任

3. 续保条件

4. 免赔额

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除此之外，还有六件事需要你额外关注。

1. 涵盖医院范围

医疗险可以赔偿医疗开支，但问题是：

赔付 哪些医院 产生的医疗开支呢？

通常来说，不同医疗险会涵盖不同的医院范围。主要有四类。

第一，公立医院普通部

第二，医保定点医院

第三，公立医院特需部国际部

第四，私立医院

涵盖医院的范围越大，价格就越贵。

尤其是公立医院的特需部国际部，以及私立医院， 挂个号动辄成百上千，保费自然也不便宜， 通常只有高端医疗险才能覆盖。

根据自己的需求和预算，选择适合自己的医院范围即可。

2. 海外医疗

说白了，就是「出国治病」。

必须承认，像恶性肿瘤这类重大疾病，美国和日本在某些方面确实领先。

海外医疗责任，过去经常被设计成一个独立的保险产品。但越来越多的医疗险，会把它作为一个「补充责任」，让你投保时候选择是否附加。

预算允许的情况下，海外医疗责任值得购买。

（如尊享e生在投保时可以选择癌症赴日治疗责任）

3. 社保身份

买商业医疗险时，一般都会被问道：

你有社保吗？

如果没有社保，那你会受到保险公司的「歧视」：

要么你需要支付更高的保费，要么你在报销时，只能按照一定的比例报销（比如70%）。

这里的逻辑很简单：

如果你有社保，本来国家可以给你报销基本的医疗开支。但你自己选择拒绝这个福利，找我保险公司来理赔。那不好意思，我也不能全部赔给你。

这里再强调一下社保的重要性：

即使你的公司不给你交社保，也请自己找个第三方公司，按时缴纳社保。

4. 垫付功能

病来如山倒，指的不仅是病情，也是开销。

大多数医疗险，都是先花钱，然后拿着各种单据找保险公司申请理赔，经过几天的审核之后，拿到理赔款。

遇到紧急住院等特殊情况，一时半会儿凑不出几十万的住院费怎么办？

这时候，医疗险提供的 垫付功能 就会派上用场了。

只要符合住院条件，且能提供入院各种缴费手续和资料，保险公司可以提前划款，以 解燃眉之急。

5. 健康告知

终于，说到健康告知了。

当你了解了医疗险的种种功能和特点后准备下手，却发现不符合健康告知，这种感觉真的糟透了

健康告知的本质，是针对疾病的问询，在一问一答中找到答案。

所以槽叔建议在投保时与核保助理做个沟通和确认，这样更科学，也更安心。

除此之外，健康告知还有很多「功夫在诗外」的问题。

比如，医保卡外借，会影响投保吗？

比如，一旦被拒保，我就再也买不了保险了吗？

这类问题，和健康告知相关、但你在健康告知的文字里也看不到，推荐 你可以参考槽叔之前写过的 这篇文章 ，非常通俗易懂。

6. 其他的，不是最重要

除了上面提到的五点、昨天提到的四点之外，你在投保医疗险时还会看到各种各样的责任和功能。

比如就诊绿色通道，比如针对 心脑血管的特殊责任，比如针对儿童的特殊责任，整体来看，这些功能并没有那么重要，属于锦上添花。不用过于纠结。

总结一下，如果一定要选出最重要的几点，那槽叔会选这四个。

第一，基本保险责任

先弄清楚门诊还是住院，这是买对医疗险的第一步。

第二，续保条件

续保条件好与坏，非常重要。同等条件下，当然要挑选续保更好的产品。

假如某款医疗险在条款里宣称：

如果发生过理赔，则有权拒绝续保；

或者续保时需重新审核健康情况，必须符合健康告知

建议慎重一点。

如果买了这种医疗险，那么发生理赔后，可能无法顺利续保。

这时候，如果你想更换另一款医疗险，也那么容易。因为你不知道是否符合健康告知。自己就被动了。

第三，涵盖医院范围

涵盖的范围，当然越大越好。但最终还是取决于你的预算。

如果钱包充裕，槽叔强烈建议考虑公立医院的国际部和特需部，不仅省心省事儿，还可以享受更好的医疗设备和技术。

第四，健康告知

再好的产品，如果健康告知非常严格，最终也没有意义。

尺度适中的健康告知，是一款优秀医疗险的必备条件。

市面上的医疗险有很多，槽叔的这篇文章是为了授人以渔，掌握了方法，相信你会更快找到适合自己的产品。

最后， 推荐几款医疗险，方便你做对比和参考。

第一类医疗险，只包含住院责任。

槽叔推荐人保健康的好医保和众安保险的尊享e生。

前者可以在支付宝上找到，续保条件非常好。如果非常看重大公司，也是不错的选择。

后者的续保条件虽然有所逊色，但包含的赴日治疗、质子重离子治疗等责任，关键时刻能发挥不少作用，可以对比着分析。

如果你想提升就诊体验，享受特需和国际部的服务，那么复星联合健康险的超越保值得关注。

为了国际部和特需部，一年多花1000块钱，我认为是值得的。