作者｜
吴霜 实习生王玥
编辑 | 周炎炎
设计丨梁俏
新媒体编辑 ｜实习生蔡怡楠
“据说存款利率又双叒叕要降了,”清明节后一位银行理财经理告诉记者。经历了去年存款利率的三轮调降，降息的新闻已经不再让她感到意外。
目前存款利率已经降至较低水平。以大额存单为例，建行最新的1年期大额存单利率为1.8%，2年期大额存单利率为1.9%，三年为2.35%；江苏银行1年期为2.05%，3年期为2.7%，但在行资金600万以上的客户才能购买。
记者走访调查中注意到，以零售业务著称的招商银行已经停止提供三年期大额存单，该产品在去年的利率为2.9%。目前，招商银行只提供最长期限为两年的存款产品，利率降至2.15%。招商银行的理财经理向记者表示，三年期的大额存单早在去年就已停售，银行目前面临超额储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然趋势。
长期以来热衷于揽储的银行，为何纷纷抛弃吸金利器——长期限大额存单？
正如上述招行的理财经理所言，银行面临超额储蓄和贷款投放难的问题，给营收带来了极大压力。银行超额储蓄是因为相对贷款而言，存款太多了。银行的主要收入来源在于息差，通俗来讲，一手从居民和企业获得存款，一手将资金贷给企业和个人。拿到了存款但贷不出去，银行的利润就会被压缩。银行的存贷比这一指标可以准确地反映出这一问题。
从招行的数据来看，其存贷比确实已经处于较低的区间，2023年财报显示，其存贷比为78.99%，在目前已公布财报的股份行中处于最低水平，兴业银行、民生银行、中信银行是目前存贷比最高的三家银行，分别为104.96%、101.55%、100.93%；平安银行、光大银行、浙商银行的存贷比分别为98.82%、92.77%、87.74%。
整体来看，农商行和国有大行的放贷压力是最大的。存贷比最低的是邮储银行，为58.39%；其次是三家农商行——无锡银行、瑞丰银行和渝农商行，分别为73.68%、75.22%、75.51%。国有行中，工商银行和农业银行的存贷比也在80%以下，分别为76.70%和78.26%。
除了贷款难之外，银行最喜欢的活期存款也在减少。一般情况下，更多的活期存款意味着更低的负债成本，而银行面临的问题是定期存款过多。中国银行副行长张毅在业绩发布会上指出，当前存款的定期化、长期化的趋势特征比较明显，长期的定期存款产品占比有所上升，同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。
其实，在同业中，招商银行的定期存款占比还是处于较低水平的，企业和个人定期存款占总存款的比例仅为44.67%，在截至4月8日已经公布年报的A股21家上市银行中最低。而重庆银行、渝农商行、邮储银行、常熟银行的这一比例都在70%以上，分别为76.30%、72.30%、71.12%、70.50%。股份行中，民生银行和平安银行这项占比较高，分别为68.54%和64.98%。
降低存款利率一定程度上可以缓解银行的息差压力，而不少银行有更多的动作。比如，招商银行在2023年财报中关于净利息收益率的部分就指出，为了保持净利息收益率的相对稳定，资产端抓好贷款投放，同时加大债券的配置力度；负债端着力推动低成本核心存款的增长。
在民生银行的业绩发布会上，董事长高迎欣表示，“三年来，民生银行坚决压降高成本结构性存款和高风险授信业务，清理不规范代销业务，优化资产负债布局。” 对于息差管理的具体措施，副行长兼董秘李彬介绍道，未来一年民生银行的息差管理应首要在负债端下足功夫，目前整体的存款成本相对较高，要努力拓宽低成本稳定资金来源。例如通过综合化的服务、增强客户粘性、聚焦工资代发、平台建设、场景化产品服务，推动低成本结算存款增长。
存款利息不断下行的情况下，不少理财经理顺势推荐起了理财、保险、黄金等产
品。
去年年底以来，多家银行纷纷下调存款利率至2%以内，在低利率环境下，传统存款产品的吸引力有所下降。而银行理财产品因其相对较高的收益而受到投资者的青睐，银行“固收+”理财产品的吸引力得到了显著提升。在记者的走访调研中，多家银行的理财经理建议，鉴于存款利率预计将继续保持下行趋势，投资者应尽早对闲置资产进行合理配置，以应对未来可能出现的更低利率环境。
