贵宾客户专刊《超越财富》精选文章——江湖救急

无论是个人还是企业，难免会遇到紧急情况需要外部资金支持，但主流的银行信贷渠道并不能完全满足这种需求。而现金流充沛的保险业却凭借“保单质押贷款”为大家开辟了一条新通道。

所谓“保单质押贷款”，就是指投保人将保单的现金价值作为担保，从保险公司获得贷款。 一般来说,可以进行质押贷款的保单具有储蓄性质(带有现金价值),如人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险等。

显然，与退保的损失相比，利用保单借款对投保人更加有利。

保单借款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，即 以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的借款 。这类借款的一次可借金额取决于保单的有效年份、保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额等。

✓ 保单本身必须具有现金价值

具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等， 保单累积有现金价值后，通常都可以进行保单借款 ，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

✓ 期限和借款额度有限制

目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月；保单借款额度的参考指标就是保单“现金价值”， 一般为保单现金价值的70%-80% ，各个保险公司有不同的规定。

✓ 保单借款收取利息

所有的保单借款都是要收利息的，而且各家保险公司的利率均有所不同，因此 在申请保单借款前需详细了解相关利率 。

1、 保单借款会增加保险公司的现金流，但对于需要在短期内资金周转的客户而言，却多了一种选择。而且在保单有效的情况下，客户 在保单借款期间可以持续享受保单约定的保险保障 。

2、保单借款办理方法简便 ，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意借款申请的声明亲自到保险公司办理。不同保险公司对材料要求均有所不同，请提前咨询投保公司。

3、在保险公司进行保单借款的利率相对较低 。

4、放款快 。

期满后借款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单效力将中止，保险公司不再承担保单下的责任。

若保单借款本息未偿还，被保险人或受益人向保险公司请求保险金给付时，通常会依据保险合同，将保险金优先偿还借款本息后的剩余部分再给付给被保险人或受益人。

目前，贷款形式多种多样，人们或多或少都有涉及，在贷款方面我们应该与时俱进，不拘泥于传统的借贷方式，毕竟多个方案多条出路，在下次贷款时可以适当考虑一下，保单贷款会不会更适合自己呢？