血泪教训！买保险没做好这件事，几十万养老金打水漂了...

大多数朋友买保险，都是想着能有个保障，心里踏实点。

但说实话，买保险这里面学问大着呢， 一不小心，就可能掉进坑里。

今天的案例，就是实打实的教训，一个疏忽，造成了真金白银的损失。

也借此提醒大家， 买保险，一定要注意这件事，一旦忽略，真的后患无穷。

离婚后，前夫把我的养老年金退了

最近，就有网友（以下称兰姐）分享， 离婚后，前夫一声不吭，悄悄把她的商业养老金退了。

兰姐今年 50 岁，本来眼看着再过几年，就能开始领养老金，安心退休。

可是，一条提示“退保完成”的短信，直接把她整懵了。

这才发现，她的保险，居然被前夫操作退保了！本属于她的几十万养老金也泡汤了。

兰姐年轻时为了照顾孩子，很长一段时间都是 全职太太 ，既没收入来源，也没交社保。

前夫为了给她安全感，便主动给她买了一份商业养老金， 55 岁就能领钱 ，算是养老的保障。

买的这份养老金， 前夫是投保人，她是被保人 ，由于自己没收入，一直是对方在负责交钱。

而且离婚后，她也不知道要更改保单信息，把投保人换成自己，保单的所有权就一直在前夫手中。

现在，对方悄悄把保单一退，她的养老金，直接打水漂了，而且退保拿到的钱，前夫也不打算分她。

兰姐非常气愤，没想到前夫居然做的这么绝，目前也正在通过法律途径争取自己的权益。

其实说实话，像兰姐这样，自己的保险，老公做投保人的现象，现实中还是挺多的。

很多没有收入的全职太太，为了缴费方便，会直接绑定对方的银行账户，让老公做投保人。

这种情况下，如果感情和睦，自然是一切都好，但婚姻一旦破裂，就可能出现一些不可控的风险，比如退保。

这事儿，也给我们提了个醒，虽然没有人结婚是奔着离婚去的，但 万一真有分道扬镳的一天，咱也得分得明明白白 ，不能让本属于自己的钱，白白打了水漂。

那么，为了避免这种类似的情况发生，万一离婚，保单应该怎么处理呢？

离婚时，保单怎么处理？

咱还是结合上面的案例来看。

首先，离婚时，我们得先知道，这份保险到底是自己的个人财产，还是夫妻共同财产？

判断的标准也很简单，就是看缴费的钱从哪来。

比如兰姐这份养老年金，虽然是丈夫在交保费，但由于是结婚后买的，也算夫妻共同财产，真要分那也是一人一半。

不过具体咋分，得先看看 双方，对于这份保险，还想不想持有？

以兰姐为例，这份保单，保费已经交完，再过 5 年就能拿退休金，活多久领多久。

很明显，这是她养老的保障和底气，她肯定想继续持有，而不是退保分钱。

因为就算分到一笔钱，这个年纪再去买养老金，每年能领的钱肯定更少，还不见得 55 岁就能领，对她来说，是更麻烦且不划算的。

所以 ， 一方想保留并完全持有保单，就可以在离婚时，和对方协商，把投保人变更成自己。

当然，由于保单属于夫妻共同财产，当下这份保单还值多少钱，理应一人一半。

比如这份保险值 50 万，对方可以分 25 万，现在我们想保留这份保单，就可以给对方支付 25 万，把保单的所有权拿过来。

投保人变成自己后，主动权就在自己手中了，如果受益人是对方，也可以一起变更。

如果双方都不想持有，那就简单了，直接申请退保，拿到的钱各分一半即可。

当然，有些特殊情况，买的保险是不用做任何分割的：

• 保单是自己婚前买的，婚前交完了所有费用，保单归个人所有。

• 保单是婚前买的，婚后还在缴费，但所有缴费都是从 独立的婚前账户 中扣的，保单归个人所有。

总之，离婚分割保单这件事，还是挺复杂的，每个人情况都不一样。

但最起码，自己的保险，自己做投保人，咱们就不用那么被动。

既不用担心被随随便便退保，也不用担心由于对方不配合变更，影响我们的保障之类的情况。

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自己做投保人，有多重要？

为什么说，要自己做投保人呢？因为投保人的权利，真的太大了。

法律上规定：保单，属于投保人的资产，投保人有缴费的义务，也有退保、变更受益人、变更投保人的权利。

讲人话就是，这份保险，是谁在交钱，谁就能完全管理和控制这张保单。

控制这张保单的人， 有权利随时退保 ，也就是说， 任何时候，想退就能退。

比如对方出现一些诸如赌博、还债之类的急用钱的情况， 是很可能为了拿一笔钱，选择退保。

尤其是像重疾险、或者增额寿、养老年金这类储蓄险， 一般交的钱比较多，退保能拿到一大笔钱，也就更容易出现这种风险。

我们以重疾险为例，如果投保人不是自己，对方为了拿钱，把咱的重疾险退了，会有啥后果呢？

① 新的重疾险，不一定能买到

买重疾险的时候，咱们身体健康，但是随着年龄的增长，有些朋友身体情况发生了一些变化，比如生过病，或者长结节了等等。

而之前的保单又退了，再想买重疾险，就得按目前的身体情况进行健康告知，这时， 是可能买不上的 ，或者有些疾病会被除外。

② 即便能买，会有空窗期，且保费更贵

退一步讲，就算身体一直健健康康，之前的退了，咱可以立马再买一份新的。

但是，重疾险一般有 3-6 个月的等待期 ，在这个期间，生了大病，重疾险是不赔的。

也就意味着，一定会出现一段时间，我们是裸奔的，没有重疾保障的情况。

除此之外，因为年龄上来了，保费肯定比之前更贵，同样的保障，咱得花更多的钱才能享受。

其他的像百万医疗、防癌医疗等保障类的保险，基本也是这个逻辑。

所以也提醒大家， 如果买保险，最好把保单的控制权，掌握到自己手里 ，实在是需要对方来支付保费的时候，也建议让对方把钱转给咱，然后我们自己交保费。

自己做投保人，一方面， 能防范人性的风险 ，另一方面，也能 省去很多麻烦 ，比如我们想更改受益人，调整保单其他信息等等时，自己就能操作，更加便捷。

写在最后

很多保险，会伴随我们人生的各个阶段。

买保险的初衷，也是为了转移各种风险，但如果投保人设置不当，就可能会造成新的风险。

自己的保单，自己做投保人，也许才能获得真正意义上的安全感。

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