去年冬天，蓝莓酱连续发布了三篇保险评测报告：
上周父亲节，蓝莓评测的几个群里和微信后台一下子炸了锅，300多条消息，小伙伴们纷纷要求我们来一期“50岁以上医疗保险评测”，给爸爸妈妈的健康保驾护航。
图：北京协和医院排队挂号的人龙
说到健康问题，很多人未免心情有点沉重。爸爸妈妈年纪大了，难免各种毛病主动找上门来，小灾小病还好说，万一得了什么大病重疾，抛开治疗费用不说，现在医疗资源这么紧张、专家号也很难排，怎么才能保证爸妈能得到最好的治疗呢？
前段时间，蓝莓酱的姥爷不小心摔了一跤，髋骨骨折，折腾了一圈，在医院等床位就等了四天，刚从手术室出来的病人都只能睡走廊，一眼望去，冷冰冰的支架密密麻麻……
图：热门医院热门科室现状
于是，蓝莓酱便联系了保险达人，开始着手研究市面上各种医疗险。把普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险翻了个底朝天，就连我们身边最普通的社会医疗保险（俗称社保）都仔仔细细研究了一遍。
这些保险之间到底有什么区别，对于爸妈来讲，哪种保险最适合，哪个产品又是最好的选择，种种疑虑，想必也是不少人关心的问题！这一篇50岁以上老人医疗保险评测，将刨根问底，彻底帮助小伙伴们解决疑惑，希望可以帮助到大家。首先，在评测结果公布之前，我们先和大家分享各种医疗保险的区别。
各种医疗保险的区别
图：各类医疗保险综合表现图
1. 社会医疗保险（社保）
保费：500元以下/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★☆☆☆
年度保额：★☆☆☆☆
图：我国社会保障卡
对大部分人来说，企业都已经给上了一份社保，哪怕退休了，爸妈也可以有一份作为最基本的医疗保障。社保涵盖公立医院，年门诊报销额度为2万元，住院报销额度为30万元，可以按照70%-97%的比例报销社保目录范围内，且超过起付线的费用。
起付线
起付线是指在一年内，被保险人需要自行承担的费用，超出部分再由社会医疗保险进行报销。以北京地区社会医疗保险为例：
城镇在职员工门诊与住院起付线分别是1800元和1300元。也就是说，当被保险人一年内在公立医院门诊支出超过1800元，或住院超过1300元，社保才开始报销超出部分。
虽然社保制度在不断改善，但依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。例如，对于女性恶性肿瘤发病率最高的乳腺癌来讲（50-54岁为发病率峰值），在治疗过程中如果使用靶向药，每年治疗费用约20万左右，但在大部分地区这类治疗不属于社保报销范围。因此，如果爸妈患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。
2. 普通医疗保险
保费：400-2000元/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★☆☆
年度保额：★★★☆☆
普通医疗险突破了社保的报销范围。相较社保可报销的药品更多，可报销的治疗手段更为广泛，保额也相对较高，可以达到百万级别的保障。同时保费相对低廉，每年在400元至2000元之间，医院范围涵盖公立医院，如果爸妈有社保，也可以添加一份普通医疗险作为社保的补充。
3. 海外医疗保险
保费：2000-5000元以下/年
包含医院：★☆☆☆☆
病症种类：★☆☆☆☆
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
海外医疗险的保障范围大多专注于如癌症等重大疾病的治疗。保费每年在2000-5000元之间，保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为社会医疗保险的补充。在爸妈不幸罹患重症时，可以获得全球最好的医疗资源。
图：海外医疗
4. 高端医疗保险
保费：10000元以上/年
包含医院：★★★★★
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
所谓“高端”，这类医疗保险可以为爸妈提供最为全面的保障，保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”。
图：北京协和医院国际医疗部
选择高端医疗险，不仅避免了公立医院人多、专家号难挂，就诊体验差等问题，还具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。除了私立医院、昂贵医院和公立医院国际部特需部外，还可以提供海外就医的服务，不用担心医疗资源问题。
本期评测，我们针对不同需求，分别对普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险产品进行了评测，选出了每类保险的冠军产品。
1.普通医疗险
泰康住院保白金版+安联臻爱住院保的保险组合
2.海外医疗险
永安MSH海外重疾医疗险
3.高端医疗险
安盛天平卓越精英住院计划、安联康睿寰球卓越住院计划、MSH万欣和欣享人生计划
普通医疗保险
普通医疗险作为社保的补充，突破了社保报销范围，不限制进口药品与器材，保障范围覆盖门诊、住院、手术等。保额几万至几百万，保费每年几百到几千元不等。
但需要注意的是，普通医疗险依然存在与“社会医疗保险（社保）1800元起付线”类似的免赔额。尤其很多保额百万的普通医疗险的免赔额都设定在10000元，而一些较低免赔额的保险，10000元的保额又达不到够用的水平。
免赔额
免赔额与社保起付线类似，是指保险报销时，只报销被保人免赔额以上的支出。如果被保人同时享有社会医疗保险，则最终赔付还要减去社保赔付部分，即：
本期评测，我们从众多百万医疗产品中，挑选了最热门的五款进行对比，分别是众安在线尊享e生2017版、平安e生保2017版、安联臻爱住院保、永安乐健一生、泰康住院保。
通过对比，我们在这里推荐泰康住院保白金版+安联臻爱住院保的组合，原因与之前提到的免赔额有关：
其中泰康住院保白金版免赔额100元-500元，保额10000元，如果爸妈患上一般疾病，比较容易达到理赔范围。而如果花费超过10000元，则正好达到安联臻爱住院保的赔付线，最高可获得100万的保额。
通过组合购买这两款保险，以55岁为例，每年不到1500元，爸妈就可以得到500元-100万元的高额保障，还可以把保费控制到较低的范围，同时正好补足了10000免赔额的缺口。
图：泰康住院保白金版与安联臻爱住院保组合
当然，对于父母有社保的情况，也可只购买安联臻爱住院保。如此，保障范围则是从社保起付线（如北京地区1800元）至100万，而低于起付线的部分需要自理。
相比之下，众安尊享e生2017版也是不错的选择，保额300万，但投保年龄最高60周岁。考虑到为老年人投保，如果父母年纪在60岁以上，我们还是推荐泰康住院白金版与安联臻爱住院保的组合。
海外医疗保险
海外医疗险主要针对赴境外就医的保障，成人保费每年不到5000元，保额在300万至1200万。虽然国内的医疗水平越来越高，癌症等重疾的治愈率也有所提升，但相较而言，发达国家的医疗技术、治疗手段更为先进，药物更新更快、癌症的治愈率更高。
据美国国家癌症中心数据显示，美国癌症患者的五年生存率约为66%。而这一数字在中国仅为30.9%。从这个角度看，赴海外就医不失为多一种选择，每年几千块就可以为爸妈解决全球就医资源的问题。
海外医疗保险的就医范围覆盖美国、日本、德国、新加坡、瑞士、英国等发达国家，患病后可获得国外专家团队的诊疗意见，选择对症的顶级医院。父母治疗产生的医疗费由保险公司直接支付，不需要垫付或报销。除了保障范围内的医疗费外，还涵盖机票、住宿等费用。
2016年，国内推出了首款海外重症医疗保险——永安MSH海外重疾医疗。保障范围专注于癌症等重疾，保额有300万、600万和1200万三种，每年成人保费从1784元至4925元不等。保障疾病包括癌症治疗、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、器官移植、骨髓移植。保障范围包括但不限于医疗费、诊疗费、手术费、药品费，同时还覆盖陪同人员酒店及机票、30万药品福利、住院津贴、归国津贴。
图：永安保险-万欣和海外重症医疗保险
其他两款海外医疗产品，中国人寿重疾海外安心疗计划与平安严重疾病海外保，保障范围与永安MSH海外重疾医疗相同大体相同。
图：来源网络
据蓝莓酱了解，这三款海外医疗险使用都是Best Doctor全球医疗服务，他们可能是一个爸爸，留着一样的血，由不同的妈养着。因此，从产品形态上来看，这三款产品是一样的，区别主要在于保额、保费和计划种类。
三款海外医疗险产品示例保费如下：
1.保额
万欣和MSH与中国人寿的海外医疗险都有300万、600万、1200万三种保额可选，平安只出了600万保额的计划。
2.保费
保费上，万欣和MSH与中国人寿的价格相差不多。如果只考虑600万保额的计划，平安的价格最便宜。
3.计划种类
因为万欣和MSH最先推出海外重疾医疗产品，经过两三次升级后，推出了许多搭配组合计划，目前有10种计划可选，包含亲子计划、夫妻计划、家庭计划，可携带老人入保。对爸妈人来说，可以和我们甚至第三代一起入保，享受更优惠价格。
因此，综合考虑计划选择的多样性，我们决定将高端医疗险的冠军颁发给永安MSH海外重疾医疗。
高端医疗保险
在重大疾病尤其是癌症面前，治疗费用往往需要一个家庭倾其所有，也不一定完全够用。所以也有很多小伙伴在后台咨询，是否应该给父母购买一份重疾险。所以在这里先再次简单说明一下重疾险和医疗险的区别。
重疾险
打个比方，重疾险相当于是与上帝打的一个赌，对疾病种类有明确定义。如果不幸罹患重疾，无论是否接受治疗，都可以一次性获得赔付。
但由于保险公司的投保规则，父母可投保的重疾险比较有限，费用也比较高。以55岁老年人的情况，每年需要支付2万元左右的保费，同时大概可以获得20万的保额。
医疗险
医疗险涵盖的疾病种类更多，可以在保障范围内报销疾病治疗费用。
问大家一个问题，如果父母真的不幸罹患重疾：
作为儿女我们是首要考虑保险赔付？
还是优先关心去哪能找到好医院好专家呢？
实际上，对于大部分人而言，得了病去哪儿治、能不能找到好专家、专家号好不好挂…这些问题可能更为重要。医疗资源才是当下的稀缺品。
所以，与重疾险一样，高端医疗保险每年2万元上下的保费投入，却可以获得近2000万的重疾治疗保障。为什么不给爸妈选择更优质的治疗条件、更大的治愈可能性、更高额的保障呢？
图：北京协和医院排队挂号群众
高端医疗险保费每年从一万至十几万不等，保障额度在800万以上，覆盖公立医院与私立医院、包含住院责任，无需垫付，保险公司直接与医院结算。如果需要涵盖门诊、牙科、眼科、生育，就诊范围由中国大陆扩大至全球，保障范围覆盖昂贵医院，则保费也相应增加。
高端医疗保险中的直付医院基本覆盖公立医院特需门诊部、国际部、一般私立医院和昂贵私立医院。这里的昂贵私立医院包括和睦家、国际SOS救援中心等。
高端医疗险在选择直付医院就诊时，住院、就医不需要自己垫付花钱，费用直接由保险公司直接与医院结算。除此之外，保险公司还可以根据家庭住址和病症情况，为爸妈推荐最合适的专科和专家，并安排预约就医。如果一家医院治疗效果不满意，可以征求更广泛范围内的专家给出专业的二次诊疗意见。
图：北京协和医院国际医疗部
本篇评测仅考虑为50岁以上的老人解决重大疾病的治疗保障和医疗资源问题，我们选取了以包含重大疾病治疗住院责任为主要保障的计划（不包含日常的门诊责任，但是住院前后的门诊费用可以涵盖），保费在1万多至6万之间。如果父母对门诊责任有需要，也可以搭配购买。
高端医疗的产品形态较重疾和一般医疗险更为复杂，蓝莓此次从12家保险公司及健康险管理公司，考量了逾60个产品计划，最后挑选10款热门产品，从保额、覆盖地区、医疗机构、福利责任（眼科、牙科、生育、体检等）、昂贵医院自付额度、保障范围、投保范围、保费等维度进行了对比。
由于不同家庭对保额、保障地区、医疗机构等需求不同，这次评测，我们按照保额与保费进行了分组，分别对这些保险产品进行对比。
1. 保额低、仅覆盖大陆地区、不含昂贵医院
50岁参考价格：10000-13000元/年
这组保险保额在100万，相对其他高端医疗保额较低，只涵盖中国大陆地区，不包含昂贵医院。这一组的评测，MSH万欣和的欣享人生最终被选为冠军。
MSH万欣和欣享人生计划B的年度保额为100万，不含昂贵医院，含2000元额度的中医治疗，包含大陆意外伤害20万保额，特色是有2万元的日常门诊，日常去医院看病在网络医院内都可以直付。
如果觉得2万门诊保额不够用的，也可以选择MSH万欣和欣享人生计划C，年度保额200万，门诊年限额5万元。
2. 保额高、覆盖地区限制少、不含昂贵医院
50岁参考价格：15000-25000元/年
这组保险产品保额在595-1850万之间，覆盖了中国大陆地区、大陆及港澳台、全球除美地区，包含公立及私立医院，包含部分门急诊责任。这几款保险都不含昂贵医院。
本组评比，安联康睿寰球的卓越住院计划最终被评为冠军。这一产品的优势在于，器官移植和先进扫描都是全额赔付，保额945万，续保不限制年龄，地域涵盖大中华区（中国大陆及港澳台），去香港的私立医院看病也都涵盖了。
3. 保额超高、覆盖全球除美地区、包含昂贵医院
50岁参考价格：20000-34000元/年
这类保险产品保额均在1000万以上，保障覆盖全球（除美国）。除了私立医院，还可以在昂贵医院就医，包含部分门急诊责任，覆盖了与疾病相关的康复治疗和护理等产生的费用。
结合保费与福利保障责任，对于这一梯队的保险产品，我们最终选定安盛天平的卓越精英住院计划为冠军。
其中，与门诊相关的福利保障中，安联康睿寰球对门诊手术全额赔付；安盛天平的卓越精英住院计划，对住院前后90天内的门诊全额赔付，保柏则对住院前30天后60天以内的门诊全额赔付。
这一组高端医疗险均覆盖昂贵医院。以安盛天平卓越精英住院计划为例，昂贵医院包括和睦家医院、国际SOS救援中心、上海东方医疗中心、天坛普华医院、香港明德医院、香港养和医院等。
值得一提的是，安联康睿寰球的至尊计划包含最多25天的住院津贴，总额25000元。
普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险各有特点与优势，每个人的需求不同，自然适合的保险也不同。就医疗险来说，建议最好在力所能及的范围内给爸妈最好的保障。另外，对于上了年纪的爸妈人而言，可以投保的产品也比较有限，还是越早购买越好、越划算。
至于保险产品的组合，可能有人想问，如果还想在医疗险之外，为家中长辈再购买一份重疾险，又该如何选择呢？不慌，蓝莓酱也准备了老人重疾险的相关评测，具体的内容，还请持续关注蓝莓评测～
总而言之，想要在鱼龙混杂的保险产品中，挑选一款高性价比又适合自己的保险，并不是一件简单的事。保险本身应该是能给人带来安全感的东西，有时却也让人感觉“水太深”、“怕被坑”……学习保险的时间成本，甚至可能超过购买保险的金钱成本。
每一篇保险评测，我们都会尽力化繁为简给大家讲清楚，但如果个人或者家庭有更加复杂的情况，也欢迎使用蓝莓评测付费保险咨询。
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