一个农村姑娘，靠着自己的努力一路读到博士，成为一名了大学老师，在上海买了房子，还生了一个可爱的女儿，任谁来看都是一个励志、美好的人生。
然而，命运却跟她开了个玩笑，30岁那年，她被诊断出患有最凶险的
三阴性乳腺癌
。
这不是小说情节，而是纪录片《人间世2》第五集的女主人公闫宏微的生活实况。
国内治疗无果后，闫宏微选择了赴美治疗。她
抵押掉国内房子，凑了约
16万元
人民币，在美只做了
2次检查
就全部花光了。
因为病情需要，她还要去香港购买一种靶向药物——帕博西尼，
一盒21粒，大概3万人民币，
平均每一粒都要一千四百多。
她一共买了3盒药，花了9万元，这几乎是她作为一名高校老师
一年的全部收入。
闫宏微说：
“
以前觉得黄金贵，生了病之后，发觉药比黄金贵多了。”
（在纪录片《人世间2》中，闫宏微面对镜头吐露心声
）
高昂的治疗费压垮了这个家庭，闫宏微的母亲哭着对外孙女说：
“姥姥姥爷没有用，不能帮她凑到钱”
看到这里，我也止不住流泪了，作为一名上有老下有小的中年人，我们真的是不敢病，更不敢死。
然而当意外、疾病突然来临时，我们真的有能力抵抗吗？
在我国，重病的治疗费用在50万-60万，
ICU住一晚就要2万多
，和一些进口特效药一样，社保都没法报销。
普通工薪阶层一个月的工资，可能都不够支付患者一天治疗费。
更别说因病产生的疗养费、误工费了，这些费用加起来足以拖垮一个家庭。
所以在医院，我们经常能看到，很多病人明明有医治的方案，却
因为没钱，只能选择放弃治疗。
为
了
避免同样
的悲剧发生，
很多人选择了购买保险
，
咱们确实可以利用保险来转嫁风险，可如果你对保险不了解，我劝你不要轻易购买。
因为保险本身就复杂，
市面上的产品更是让人眼花缭乱，身边的代理人又很不专业
，导致很多朋友想给自己和家庭买保险都不知如何下手。
我的好朋友
资深保险规划师方明辉
之前给过我一些保险配置的建议，听了很是受用，今天也分享给大家：
给孩子买保险，首先要考虑的是
保障孩子的健康风险
。
重中之重当然是
重疾险
，先保住最大的、不可承受的大病费用支出。
重疾险年纪越小越便宜，提前配置也更划算。
其次需要给孩子配置一个
意外险
。小孩容易磕磕碰碰，属于高意外伤害发生群体，因意外导致的医疗费用普通社保都是不赔偿的。
市面上有一些专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品，性价比很高，非常值得配置。
至于日常小病花销和门诊花销，通过社保医保适当补充就好了。规划合理的话，
千元左右就能给孩子做足保障。
很多人已经意识到，
给家庭支柱配置重疾险是“刚需”
。然而，有人在选择重疾险时，过分追求保障疾病数量，为此额外支出了很多保费。
实际上不管是保100种、80种重大疾病，前25种重大疾病的定义都是国家统一的。
这25种疾病的发病率占所有重疾发生率的95%以上，因此
如果没有一些特殊遗传疾病，不用太在意保障重大疾病的数量多少。
所以，
我们看重的数量应该是，重疾条款中附加的轻症和中症的项目
。不然，
花再多钱也是白搭，更得不到风险防御的效果。
这些知识在行业内是常识，却没有被普及。
父母年纪大了，身体或多或少都有些小问题，因此在买保险时要学会有所取舍。
老人面临的最大风险是大病风险，但
不适合购买重疾险
。
一是因为重疾险对健康标准要求高，老人很多情况下通过不了健康告知；
二是年纪大购买重疾险很贵，有可能出现保费比保额贵的情况，极其不划算。
这种情况下，可以考虑配置防癌险。
健康告知宽松，三高的老人也可以买，性价比很高。
再搭配一个意外险，预防摔跤骨折等意外风险，就相对更完善了。
保险行业纷繁复杂，认知成本很高，很多代理人对自己卖的产品一知半解，见人就直接各种推销说服。
签字之前你是上帝，签字之后他是爷。
面对这种情况，我们自己一定要具备基本的保险常识，理性对待，不要盲从。
作为普通人该怎样才能快速避坑呢？
我特别邀请了资深保险规划师方明辉老师，送给大家一节
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