医保缴费年限，要提高了

晚上好，一起看看本周发生了哪些大事吧～

希望我们的解读，能让你收获有用又易懂的理财知识，逐渐培养经济敏感度。

01 银行里的「尖子生」，赚钱也难了

本周 （25日） ，招商银行公布了2024年财报，营收同比微降0.47%，净利润微增1.2%。同时宣布每股2块分红，股息率达到4.5%。

这意味着什么呢？

银行赚钱主要靠两招： 一是净利息收入 ，低价拿到客户的存款，高价放贷出去、或是做投资挣价差； 二是非利息收入 ，比如帮你理财、刷信用卡的手续费。

四季度，招商银行的净利息收入虽然在增长 （+3%） ，但净息差 （1.94%） ，环比下滑0.03%。主要是去年四季度全国存量房贷降了一波，银行大出血。

非利息收入这块，因为股市转暖，招行卖基金 （环比+20%） 的热度起来了，但由于前三个季度不给力，全年手续费和佣金收入下滑两成。

除了赚钱效率，咱们还得观察银行的坏账有没有增长，因为银行是「利润前置，风险后置」的行业。

招行的风险控制不错，不良贷款率0.95%处于行业较低的水平，同时拥有412%的拨备覆盖率 （用来应对坏账的「备用金」比例） ，稳居股份行第一。

这有什么影响呢？

整体来看，招行的财报比较稳健，但投资端也面临贷款利率下降过快的问题。

另外，作为国内零售业务做的最好的银行，它的客户数据，非常具有代表性。今年的数据有三个特点：

有钱人越来越多 ，尤其是最顶端的1000万以上客户 （16.9万户） ，增速 （+13% vs 全体+6.6%） 快得有点出人意料。

有钱人赚钱快 ，高净值客户的资产增长 （+12.98%） ，跑赢平均水平 （+12.05%） 。

财富还是攥在少数人手里 ，金葵花 （50万以上） 及以上的客户数 （523.57万） 不到总人数 （2.1亿） 的3%，但他们手握81%的零售资产。

不过，客户虽然有钱，但招行的收入没跟上，「金矿」也没那么好挖了。

02 医保缴费年限多了，有啥影响？

最近，四川医保局发布征求意见稿，2035年之前 （有10年过渡期） ，要统一全省职工医保的缴费年限：男性提高到30年，女性25年，本省缴费年限不低于15年。

这意味着什么呢？

咱们的医保有两种——

一种是职工医保， 缴满一定年限、并且达到法定退休年龄之后，可以享受终身医保待遇。

终身医保待遇的意思是，你交够了年限，退休后依然能享受医保报销。这是对长期参保人的一种保障，交得多、交得久，退休后就少操心看病的事儿了。

另一种是居民医保， 一年一缴，不涉及「终身待遇」。

目前，各地对缴费年限的规定不太一样。比如上海，男女累计缴纳15年就行；北京男性要满25年，女满20年；重庆门槛最高，要男性满30年，女性满25年。

这两年，包括广东、山东在内的多个地方，将门槛慢慢提高到 「男性30年，女性25年」 ，这也是老龄化下的大趋势。

这有什么影响呢？

估计有朋友想， 要是交不满年限怎么办呢？

根据规定，咱们可以一次性 补缴 ，也可以继续按月缴费，直到满足最低缴费年限为止 （注：每个地方要求不一样） 。

除了累计年限得达标，有些地方还对 本地缴费年限 有要求。比如四川就明确至少有15年在省内缴纳。如果你在外工作，之后打算回老家养老，最好提前规划起来。

另外，要是补交的钱太多，也可以考虑居民医保，每年大概花几百块 （各地交费标准不一样） ，可以得到基本的医疗保障。

现在各个地方的政策、过渡期的设置都是很不一样的。建议大家可以咨询当地医保局，结合自己的退休年龄详细了解一下 （区号+12333） ~

03 从年赚百万，到负债百万

最近，B站顶流up主大祥哥，自爆因为投资失误和被骗，背上百万债务。

这意味着什么呢？

大祥哥原本是个月薪1万的普通人，之后误打误撞拍视频、搞起自媒体。

2019年，他靠一条「6000元吃帝王蟹」的视频在B站火了，粉丝一下涨到几百万，成了平台的头部创作者。当时，光是B站的独家签约费，就有一年120万。

没钱的时候，他以为年薪百万，做个几年，就能财富自由退休了。但真等到这一天，他发现周边人都是身家千万、上亿的大佬，百万的格局太小。

于是，他开始结交大佬，因此踩坑。一个大佬说要投资餐饮，忽悠他投钱入股。被大佬光环、以及赚钱渴望冲昏头的大祥哥，前前后后转账1200万，其中还包括借了朋友、家人的钱。

现在，他一切归零，只能重头再来，先把负债还清再说。

这有什么影响呢？

整个过程，有挺多细节值得琢磨，对咱们投资理财也有借鉴作用——

赚钱难，守财更难 。当你的财富上了一个台阶，身边的诱惑也多了，甚至会有量身定制的骗局上门。一个解决方法是把至少一半资金「锁起来」，比如买存款、买保险，这样就算另一半亏了，也不至于归零。

知道什么是「够了」 。根据胡润财富榜的数据，家庭资产超过600万，就已经是全国前1%的富裕家庭了。现实里拥有100万存款，真的很能打了。

拥有及时抽身的能力。 大祥哥不是没有怀疑过对方，但每次都被大佬的糖衣炮弹蒙蔽。一个原因是他已经投入太多，无法接受这是骗局，所以不断给自己洗脑，骗自己相信。

段永平说过 「改正错误要尽快，多大的代价都是最小的代价。」 保持清醒的头脑，时刻审视自己的决策，才能在慢慢变富的路上走得更稳当。

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