重磅！最高法明确这七类金融机构不受4倍LPR限制

消费金融频道 · 公众号 · · 2021-01-15 15:27

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民间借贷新规出台后，逐渐向小贷公司、融资租赁领域渗透。如今，最高法明确小额贷款公司等属于金融机构，不适用民间借贷新规。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

让众多金融和类金融主体惶恐不安的民间借贷新规，适用细节正在被厘清。近日，最高人民法院明确了新规适用范围，金融机构不适用民间借贷司法解释。

「消费金融频道」获悉，最高法在2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复中，明确表示经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。该批复自2021年1月1日起施行。

这是最高法自民间借贷新规发布以来，首次就适用范围作出批示，可谓正式消除各类金融主体对金融借款纠纷审判标准的疑虑。然而，在此之前，多地法院已采用新规审理小额贷款、融资租赁等案件。

就实际判例而言，多数法院在处理金融借款合同纠纷时，依然采用传统的两线三区标准。随着越来越多的金融机构法诉业务推进，业内陆续披露了法院按照民间借贷新规审理金融借款合同纠纷的案件，给金融机构的定价和诉讼业务造成较大困扰。

针对这一问题，中国小额贷款公司协会在去年九月份号召各会员单位与地方金融监督管理部门、行业协会、专家学者和一线从业人员在全行业开展利率定价大讨论活动。

可就在小贷协会组织讨论利率定价时，民间借贷新规实际上已渗透至小贷领域。在2021年1月8日发布的重庆市中和农信小额贷款有限公司与曾瑞借款合同纠纷一审民事判决书中，重庆市中和农信小贷请求按照合同约定判令借款人支付本金及利息。法院认为本案系小额借款合同纠纷，但关于重庆市中和农信小贷要求被告按年利率19.8%的标准支付月利息，按年利率24%标准支付逾期利息的诉讼请求，超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%，本院予以核减，按照年利率15.4%计算。

去年底襄城县颍丰小额贷款有限公司与刘敏借款合同纠纷一审民事判决书中，关于借款利息，法院采用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》4倍LPR利率规定，判被告偿还原告襄城县颍丰小额贷款有限公司借款11.6万元及利息（以11.6万元为本金自2020年7月23日起按年利率15.4%计付利息至实际还款日止）。

在一则涉及乐视小贷债权的借款合同纠纷中，同样也是依照民间借贷新规审判。根据深圳市阿拉金金融服务有限公司与柴祥民间借贷纠纷一审民事判决书，原告深圳市阿拉金金融服务有限公司请求法院判令被告支付逾期还款违约金，违约金按照0.05％标准。上述债权由重庆乐视小额贷款有限公司转让给深圳市阿拉金金融服务有限公司。

法院认为，按2020年8月20日发布的最新一年期LPR为3.85％的四倍计算，利率的上限为15.4％，约定年利率为15％，违约金约定为逾期天数0.05％合计超过上述标准。故其利息和违约金合计应按年利率15.4％计算。

不仅是小额贷款，融资租赁领域的诉讼也受民间借贷新规影响。从云南省元谋县人民法院于2020年9月发布的深圳市佰仟金融服务有限公司与张云梅融资租赁合同纠纷一审民事判决书可以看出，法院认为佰仟融资租赁合同约定为按日万分之八计算罚息，综合利率为29.2%，已经超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。因此，法院按照原告庭审中主张按15.4%计算予以支持。

最高法敲定民间借贷新规适用范围，标志监管部门、行业协会、法院对金融贷与民间借贷双轨独立并行的看法达成一致。业内人士称，尽管有关部门已明确金融机构不适用民间借贷新规，金融机构利率定价采取市场化原则，但根据实际判例及利率下行趋势，金融机构的利率也不会在民间借贷利率基础上有太大波动。

半年前，最高人民法院修改民间借贷利率司法保护上限后，金融行业一片哗然，无论是商业银行、持牌消费金融公司，还是小贷公司、融资租赁公司、助贷机构，都担心15.4%的标准强制落在自己身上。

对于民间借贷新规的影响，部分金融机构高层也表示担忧。中银消费金融副总经理章涛曾公开谈到，虽然民间借贷新规明确提及并不适用金融机构，但仍旧会通过司法判例、舆论导向等途径，逐步传导至消费金融行业，对消费金融行业产生影响。

就金融业务的特点而言，民间借贷新规适用于金融借贷领域，可能极大影响金融机构的获客、利润等，特别是对于客群更为下沉的金融机构，还可能引发金融信贷市场供求关系失衡。最高法定调后，金融的归金融，民间借贷归民间借贷，各地方法院的审判标准应该也会回归本源。

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