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银行与BATJ战略合作汇总

Bank资管 · 公众号 · 财经 · 2017-06-26 12:46

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山雨欲来风满楼，BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）四巨头聚首银行业，并把视线都瞄准了国有大行。

原标题：中国银行业大洗牌！四大行牵手四大互联网巨头，谋一个大局！

来源：央视财经（ID：cctvyscj）

牵手BATJ！四大行都齐了

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腾讯牵手中国银行

6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

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百度牵手中国农业银行

6月20日百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。

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京东集团牵手中国工商银行

6月16日，京东董事局主席刘强东与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下。很快，我们甚至将在工行的网点看到京东的身影，以及京东与工行一起发行的银行卡和金融产品。

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阿里巴巴牵手中国建设银行

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

自己就是豪门，为何还要牵手？

与互联网合作的几家银行，本身实力就颇为不俗：建设银行去年净利达到了2314亿；而工商银行更是有“第一大行”的称号，有数据显示，工商银行在2016年净利为2791亿，这意味着按365天算，一天的净利也能达到7.6亿。既然银行本身已经有如此丰厚的利润了，和互联网企业合作又是图个什么呢？

在分析人士看来，互联网公司的优势在于数据与技术，这部分也是传统金融机构的相对劣势，双方合作可以实现优势互补。

记者发现，这些合作的突出逻辑是用“金融科技”为金融服务注入智能化因子。在此基础上，精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务。

值得一提的是，互联网巨头与银行合作项目多为金融实验室，对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，实验室的定位是局部探索，且偏重技术层面，类似于沙盒操作，由于限定了范围，合作双方反而容易最大程度地开放与合作，因此，从操作难度上看，联合实验室最容易落地。联合实验室一旦落地，也会成为双方合作最好的中间纽带和平台，由易到难，推动更多层面的深层次合作。

而互联网公司所看中的，除了经济上的收益，或许更多的是为了完善自己的应用场景。

互联网公司的优势在于大数据算法以及更新换代迅速的人工智能，但要完善这些技术并不能靠纯粹的科研，更需要投放一线的业务数据支持，就像之前京东的物联网智能冰箱以及支付宝的面部识别技术，都是需要与相关业务融合落地才能进化并完善。这个道理同样可以放诸到金融产品和业务上，除了及时更新前沿的技术和模式，互联网公司还需要将产品的应用场景加大，才能扩大自己的覆盖面，进而保证自身持续的竞争力和生命力。

未来还有更多银行排队

不过，对于银行与互联网公司的合作，业内人士表示并不罕见。据中新经纬独家统计，BAT早在2004年就开始与大行开展战略合作。据公开资料统计，截至目前，阿里已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均为7家。

薛洪言指出，考虑到金融科技与金融业务的合流是大势所趋，应该有比较大的概率能取得一些突破性进展，而且未来类似的合作还会有很多。

BAT与银行战略合作统计图资料来源：公开资料中新经纬毕彤彤制图

BAT与银行战略合作统计图资料来源：公开资料（中新经纬制图）

有网友评价称，银行也许将发生巨变，ATM不再是取钱的ATM、网点也不再是传统的网点，可能成为京东的物流点、支付宝的创新体验站。

从互联网金融“颠覆”银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后，最后大家还是张开双手强势拥抱。多位业内人士表示，如今“埋头各干各”已不合时宜，“多对多”合作将继续开展，“竞合”关系是常态。

今天四大行的转变，或吹响中国传统金融开始转型的号角，预示着中国银行业大洗牌正式到来，拉开了科技强国的全新时代。

延伸阅读——

BATJ与四大行各自“牵手”无一落单这股FinTech风将刮向哪里？

来源：界面新闻杨芮YR 马笑扬

山雨欲来风满楼，BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）四巨头聚首银行业，并把视线都瞄准了国有大行。

6月20日，百度与中国农业银行签署战略合作。按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

而就在一天前，京东抢先发布消息称，京东金融已和中国工商银行金融业务签署合作框架协议，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面合作。

早在今年3月，阿里巴巴和蚂蚁金服就宣布和中国建设银行签署三方战略合作协议。按照协议，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系等。而蚂蚁财富开放的“财富号”，已有7家银行进驻。

最新的消息则是，中国银行与腾讯云在内蒙正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”，双方重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作，共建普惠金融和科技金融。

至此，国有四大银行已被BATJ瓜分完毕。FinTech的能量正在得到不断认可，这股金融与科技之间的合作新浪潮将涌向哪里？

“退一步”大打AI牌

从各方合作内容中不难发现，智能银行成为了这一轮互联网巨头和国有大行之间“联姻”的核心诉求之一。

李彦宏提出的愿景是通过AI FinTech的联合创新，推动银行业进入智能金融时代。在百度金融提出的七大布局中，在技术应用层面主要有智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾和智能客服五个方面，而在基础构架层面则有金融云和区块链两个方面。

这与蚂蚁金服此前提出的AI能力方向保持一致，即从“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。

在几大巨头打出的AI牌中可以看出，互联网巨头正在不断重新为自我寻找定位，甘愿“退后一步”，而金融机构也在盯准核心优势，所谓的技术和金融的合作正在实际层面不断横亘和纵深。

有观点认为，在智能时代，不需要所有公司都去开发AI技术，而是交由少数几家科技巨头像提供水和电一样提供人工智能技术，是一个聪明也是明智的打法。现在来看，正如此，所谓的互联网金融格局正在重构。

得益于深度学习算法的成功应用和大数据所打下的坚实基础，人工智能近年来突飞猛进。要判断AI技术在哪个行业最先引起变革，除了看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的要求。

而从身份识别、语音客服开始的智能银行的创新日后将在征信、风控、投资决策等各个环节给予更多期待。

从“直接服务”到“开放平台”

没有什么合作是带有绝对排他性质的。梳理互联网四巨头与银行之间的合作之路，可以看出各家之间在策略定位的各不相同。

其中，百度始终坚持的是“技术派”，从戏称自己是第一代FinTech工程师的李彦宏，到朱光透露的百度金融“三步走”的战略规划，即夯实金服业务、搭建金服平台、输出金融科技，都透露着从上到下满满的“技术宅”范儿。

阿里和腾讯则在与传统银行合作中早已铺开棋局，他们与银行的合作最早可以追溯到2005年，都曾与大部分上市银行签署过合作协议。早期的合作主要聚焦于资金结算、电子商务两大领域，而近些年的合作，则更多趋向互联网金融领域。

阿里近年与银行的合作进一步呈现出“直接服务”到“开放平台”的转变。近五年，与阿里巴巴或蚂蚁金服建立合作的银行包括建行、兴业、华夏等。2015年6月，作为首家与蚂蚁金服达成全方位合作的商业银行，兴业银行与蚂蚁金服在支付结算、客户和商户服务、资产平台等方面达成合作。同年11月，蚂蚁金服也与华夏银行建立战略合作伙伴关系，在互联网金融生态圈、互联网理财、互联网征信、云计算、风险控制等方面开展深入合作。

2017年3月蚂蚁金服正式明确了TechFin战略，只做Tech（技术），通过向金融机构全面开放平台帮助其做好Fin（金融）。同月，阿里、蚂蚁金服与建行达成三方战略合作协议，蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。6月，蚂蚁金服推出财富号，升级一站式理财平台“蚂蚁聚宝”为“蚂蚁财富”，并首度向金融机构开放最新的AI技术。

腾讯近五年与银行的合作历程显著体现了相似的特征。在过去五年中，腾讯与中信、浦发等银行签署了战略合作协议。

相较于阿里和腾讯两家巨头，百度与金融机构的拓展合作成果显得不温不火，直到2015年才开始发力。

2015年6月，百度与中信银行签署了全平台战略协作协议，在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付、客户关系管理、App、位置信息服务，以及其他金融产品等相关业务方面进行深度合作。同月，百度还与中国银行、工商银行签订协议，提供中小企业授信服务，探索个人消费金融服务。

区别于阿里和腾讯两家巨头自建民营银行的模式，2015年11月，百度与中信银行联手成立直销银行“百信银行”。

而京东金融在近些年来与传统银行的合作中则更显低调。在本月与工行签订战略合作协议之前，仅与民生、光大、中信联合发行京东白条联名信用卡等。在刚刚过去的“618”京东店庆日里，京东金融大打开放牌，称有400家银行为用户提供支付服务。

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