这两天一直有人问我个事情，说最近延迟退休这个事情，不是一直讨论的很热烈嘛。
都说后面要把男女的退休年龄，都延迟到65岁。现在男性60岁退休，等于说是要延迟5年。
女性退休年龄目前分两种，工人身份是在50岁退休，干部身份是在55岁退休，等于说要延迟10-15年不等的时间。
目前全球在逐步推进延迟退休的不止我们一家，这些年全球的主要国家都在搞延迟退休这个事情。
比如法国去年把退休年龄从62延迟到了64岁，后续还引发了国内工人的大罢工，闹得很凶但最终还是落地了。
英国目前的退休年龄是66岁，但如果你是80后的话也会赶上延迟退休，要到68岁才能领到养老金。
现在美国已经延长到了67岁，澳大利亚67岁，加拿大是65岁，欧盟国家普遍在65-67岁。
最近我们隔壁的新加坡也刚刚搞了延迟退休，把退休年龄从62延迟到了64岁
可以看出全球主要国家的退休年龄，都是在65岁或者正在向这个年龄靠近。
延迟退休的年龄也基本上不是一刀切，而是给你个过渡期，每年增加几个月让大家慢慢接受。
不过延迟退休一旦开始之后，从各国的经验来看的话，那么往往延迟不会只有一次，因为这里面通常会有个观察期。
如果未来老龄化和生育率下滑的趋势，一直都在持续。那么意味着远期劳动人口缴纳的社保依然没办法支撑退休老人的养老金支出，这种情况下通常就会进一步延迟。
所以从全球经验来看，只要生育率下滑和老龄化的趋势没有扭转，延迟退休这个事情是必然的。
差异只是什么时候开始渐进式延迟退休落地，什么时候又会进一步调整时间继续延迟的问题。
各国搞延迟退休的理由也很简单，这些年经济条件好了以后大家的寿命越来越长了。
早期养老金设计的退休年龄已经跟不上实际情况变化了，养老金的资金池存在收不抵支的风险。
举个例子说，假设养老金池子当初设计60岁退休的时候，全社会人均寿命可能也就是70岁左右的样子。
等于说你从23岁大学毕业工作开始交社保，到60岁退休的时候可以交30多年。
按照平均寿命的话，很多人可能也就领10年左右的样子，所以这个养老金池子是可持续有结余的。
但是现在人均寿命很多国家已经是接近80岁了，那么这个池子就没办法持续了。
所以就要搞延迟退休，让你多交几年养老金，少领几年养老金，这样资金池不就相对可持续了么。
这里应该搞清楚的一点就是：延迟退休不是说让你在一个工作岗位上干到退休，而是延迟给你发养老金的年纪。
之前你是60岁退休，那么过了60岁你就可以领到养老金。如果是65岁退休，等于说要到65岁才能领到养老金。
因此延迟退休带来的最大变化，不是你能在一个工作岗位上干到退休，而是你能领养老金的年纪延迟了。
当然了，各个国家搞延迟退休为了考虑老百姓的情绪，推进这个事情都是渐进式的，不会一下子一刀切立即执行。
对于我们国家来说，延迟退休如果这几年落地的话，那么80后和90后大概率应该全部都会赶上了。
而且除了未来的延迟退休，中间可能在社保和养老金问题上，也会遇到不少和现在不一样的变化。
比如说提高社保的缴费金额，现在这个事情其实已经在做了，全国很多城市每年的社保缴费金额都在不断提高。
去年很典型的，不是深圳社保和广东省内开始并轨了嘛，而且今年还会进一步提高。
老龄化程度相对高一点的上海，每个月灵活就业个人缴费差不多要2500左右了，而且这个钱年年也都在涨。
除此之外还可以延长社保的缴费年限，以前缴纳15年社保就可以在退休之后领取养老金。
后续是不是会延长到十七八年或者说二十到二十五年，也不是没有可能的。
再比如男女现在退休年龄是不同步的，之前女性一直是50/55岁退休，后面延迟退休是不是会和男性同步到65岁。
女性退休年龄大幅延迟，意味着她们可以多交10-15年，少领10-15年养老金。
还有就是可以降低养老金账户的记账利率，去年这个记账利率已经降到3.97%了，这个利率比前年降低了很多。
前两年和大家介绍4.025%预定利率的养老金产品时候，很多人还觉得看不上。
但现在养老金账户记账利率下滑之后，对比一下其实是不是感觉还是不错。
而且当时那个4.025%的年金产品还有个好处，就是合同写明了60岁可以领钱，不会受到延迟退休的影响。
要说看不上这个利率，其实在经济高速增长的年代里，我自己也看不上这个4.025%的预定利率水平。
但是几年前不是意识到，经济增速放缓以后大趋势开始变了嘛。
这个阶段所以思维也开始转变了，觉得配置能锁定长期利率的理财险也是不错的。
建国以来很多年时间，我们国家由于享受了人口红利和全球化带来的增长红利，大家一直感受到的是通胀对货币购买力的侵蚀。
未来伴随着人口老龄化和生育率下滑带来的总需求下滑影响，我们有很大概率会看到过去很多固有的经验被颠覆。
比如说早些年的时候，很多人会看不上那帮早早退休跳广场舞的大妈们。
但可能自己会发现人口和增长红利褪去以后，自己这代人想要早早退休跳广场舞根本是奢望。
而且伴随着老龄化越来越严重，生育率又在持续下滑，可能养老金替代率也会不断下滑。
这时候如果退休前除了社保发放的养老金，自己没有存到一定积蓄的话，那么这点钱可能也就刚刚够吃饭而已。
过去那些老人们享受时代的红利过去了，多数人如果退休前没有存到一定的积蓄做社保发放养老金的补充。
未来
能对标的可能是日本韩国还有新加坡地区，那些白发苍苍还在外面打工补贴家用的老人。
不过可能延迟退休对大多数人来说，最大的困扰还不是到了白发苍苍的年纪，要不要去打工补贴家用。
而是很多人到了35到40岁之间，可能就会失去就业竞争力，甚至失去原有的就业岗位。
要知道这个时间到你能真正领养老金，还有20-30年的时间呢，这个时间才是最难熬的真空期。
这个年纪
开始
在职场向下漂流。
又正好遇到上有老下有小，压力特别大的阶段。
如果再赶上全社会步入老龄化和生育率下滑，导致的社会抚养比急剧上升。
后面可能不光是中年人在这方面压力大，《
低龄老人也要参与就业
》赚养老钱补贴家用的压力也会越来越大。
当然了，延迟退休这个事情未来主要影响到的80到90后这代人目前还年轻，还有充足的准备时间。
如果早点着手做准备的话，后面遇到问题的时候，也不至于会有措手不及的感觉。
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