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从十三行到建行：岭南人的中国特色金融之道

南方周末 · 公众号 · 社会 · 2024-12-12 18:03

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全文共 6429 字，阅读大约需要 15 分钟

1793年6月，英国马戛尔尼使团的船队抵达广州。这里是大清帝国当时唯一的对外通商口岸，也是世界认识中国为数不多的窗口。
虽然早已做过“功课”，但广州贸易繁盛的景象还是让使团的成员们大为感慨。团员托马斯在自己的记录中，给了这座城市一个颇具现代意义的评价：广州是全球贸易链的一部分。

文｜吴轶凡

▲ 广州十三行路，视觉中国/图

彼时，绵延数千年的粤商，正由呼风唤雨的十三行商人唱主角。就在马戛尔尼抵达的同时，繁忙的码头上，潘家同文行的伙计正在与外国商人核对货单。阳光透过桅杆的缝隙洒在潮湿的甲板上，一份用中英文详细记录商品种类和价格的合同递到了对方手中。

这是当时国际贸易中少见的规范文本，大抵可见粤商们的严谨。在使团到访的约二十年前，这家商号的老掌柜，据说也是“18世纪世界首富”的十三行魁首潘振承首创了汇票结算制度，为商贸往来注入了高效与诚信，也使广州成为华夏文明的贸易中心。

这是粤商历史的高光时刻之一，而这样的故事，在中国金融商业史时间的长河中不胜枚举。

从汉代中原商人南下到广州换取异域珍宝，到清代十三行“一口通商”期间跻身世界贸易舞台，再到近代实业家陈启沅创办我国第一家民族资本经营的继昌隆缫丝厂，粤商在中国商贸之路的足迹从未停歇。在稳健审慎与创新开拓之间，数千年的光阴勾勒出了中国南海岸边，商业与金融的逻辑，也沉淀出了相应的金融文化——当下，这一源远流长的传统，也正在对接与融入中国特色的金融文化之中。

信立千秋，商道为本

清代中期，广州十三行因“一口通商”政策闻名于世，是中国与世界贸易的重要枢纽。这里不仅体现了东方商业文明的繁荣姿态，也承载了粤商诚信文化的核心内涵。据《广州市志》记载，十三行的行商们以严格履行契约而闻名，他们在与外国商人的贸易中，以诚待人、信守承诺，为中外商贸建立了稳固的信任桥梁。

诚信精神在粤商的本地商业活动中同样鲜明。据《岭南商史》记载，晚清时期，广州商人重信轻利，在处理货物争议时主动站在客户的角度做出赔偿。这种“宁失一时之利，不失长远之信”的态度，赢得了客户和市场的高度信任。粤商的诚信不仅体现了商业道德的高度，更在漫长的历史中成为岭南商业文化的基石。

这种精神在现代金融服务中得到了延续。建行广东省分行作为粤港澳大湾区的重要金融服务机构，积极传承粤商诚信精神，并将其融入到中国特色金融文化建设中。通过透明化管理、普惠金融实践以及高质量服务，扎实推进诚信文化建设。这一理念贯穿于建行广东省分行的日常服务中。在客户贷款服务中，建行员工始终秉承“客户为先”的理念，积极为客户优化方案，规避潜在风险。无数的小故事，诠释着建行人，对“诚”与“信”的恪守。

▲ 常平汇众支行工作人员上门为九旬老人解决问题，CCB粤章 /图

在东莞常平汇众支行，一位年过九旬的客户因不慎遗忘了银行卡密码来电求助，工作人员很快带着设备，驱车十公里来到老人家中，解决了问题；在东莞桥头支行，工作人员发现客户遗落在大额存取款机旁的一万元现金后，通过对监控录像的筛查，主动联系客户，将现金如数归还；在肇庆广宁支行，工作人员敏锐地识破骗局，为客户挽回15万元的损失；在广州，江湾路支行和滨江中路支行在发现可疑问题后迅速配合联动，阻止了一场针对老人的诈骗，得到了社会舆论的赞扬……

这些“小事”贯穿在南粤大地每家网点的日常之中，毫不起眼，却勾勒出一家企业、一方水土的精神内核。“信，国之宝也，民之所庇也。”在粤港澳大湾区经济高质量发展的洪流中，建行广东省分行正在以实际行动践行这一传统，为新时代的金融服务注入更多的人性化与信任感。

义行天下，利泽民生

“以义取利”，主张在追求商业利益的同时兼顾社会责任，这一理念深深扎根于岭南的商业传统。清代广州十三行的行商在处理对外贸易时，往往以诚信和契约为本，但更难能可贵的是，在市场波动或货物短缺时，他们主动以合理价格稳定供货，帮助客户渡过难关。这种“先义后利”的行商之道，不仅赢得了客户的信赖，也让粤商文化在中外商贸中赢得了声誉。

这种传统延续到近现代粤商的发展中，也被广泛诠释为“义利兼顾”的价值观。在抗战时期，岭南地区的商人积极捐款捐物支持抗战，有些甚至主动减免租金、发放救济。这种商业与社会责任并重的精神，为粤商赢得了“义行天下”的美名。

对于金融行业来说，金融不仅要服务经济发展，更要服务人民生活，让金融服务不仅是经济的润滑剂，更成为民生福祉的重要保障。尤其将“以义取利”的理念融入普惠金融和社会公益实践中，为地方经济发展和民生改善注入力量。

近年来，建行广东省分行在普惠金融领域取得了显著成效。截至2024年11月末，建行广东省分行年内已累计为超过18.1万普惠客户投放超3200亿元贷款。普惠金融贷款余额于2019年、2021年和2023年先后突破1000亿元、2000亿元和3000亿元，成功实现“三级跳”。同时，通过数字化技术的赋能和加持，创新推出“小微快贷”等线上产品，提升了小微企业的融资可得性和便利性，并积极开展“惠懂你”平台等服务，提供在线测额、预约开户、贷款办理等全流程线上服务，满足小微企业多样化的金融需求。

▲ “裕农贷-粤兴贷”帮助下的广东某渔业生态科技有限公司修建的人工湿地， CCB粤章 /图

金融的普惠力量同样渗透到乡村。建行广东省分行推出的“裕农贷－粤兴贷”产品，填补了个人支农类信贷产品的空白，有效解决了农户“融资难、融资贵、融资慢”等问题，为广东省县域经济赋能，助力特色农业、休闲农业、绿色农业、专业市场、乡村旅游业、农村电商等一二三产业融合发展，为乡村振兴产业发展“输血供氧”。

在商业文化发达的广东，社会责任是商业精神的另外一面。建行广州分行联合社会各方，在广州地区打造超200家长者智慧食堂，为老年人提供专属金融服务，不仅让更多老人享受到了便捷的就餐服务和实打实的就餐优惠，也为经营者提供数字化经营工具，助力饭堂管理效率升级，解决运营繁琐的痛点。这些小小的食堂正帮助更多老人从“养老”变“享老”。建行还推出了“健养安”养老金融服务品牌，提供覆盖“一站式”养老金融综合服务，让老年人老有所依、老有所乐、老有所享。

这些看似平凡的善举，像毛细血管般连接起了不同的群体与社区，让金融的活水，去灌溉更多人的生活。

行稳致远，谋定后动

从明清时期的海上贸易，到近现代的工业兴起，粤商以务实、稳重的经营理念奠定了基业长青的基础。据《岭南商贾传》记载，十三行的商人们在国际贸易中，以严谨的风险评估和审慎的决策闻名于各国商贾之中。尤其在大宗贸易中，他们常常选择通过逐步扩大合作规模、完善货物流通渠道来确保交易的稳定性。这样的策略不仅帮助他们在波动的市场中稳步发展，也使粤商成为中国商帮中屹立不倒的典范。

这一精神在粤商的工业探索中同样可见。19世纪末，实业家陈启沅在创办继昌隆缫丝厂时，并未急于追求产能的快速扩张，而是选择稳步推进机械化改造，并为工人提供系统化培训。正是这种务实精神，使继昌隆成为中国近代工业的重要标志，也让粤商“稳健审慎”的招牌延续至今。

在新时代中国金融的发展中，“稳健审慎”的理念不仅是防范金融风险的重要原则，也是推动金融高质量发展的关键所在。

作为扎根南粤大地，以建设为底色的国有大行，建行广东省分行积极参与粤港澳大湾区的基础设施建设，为多个大型基建项目提供资金支持。

在广州黄埔区智慧交通综合运营中心的建设中，建行广州开发区分行为该项目投放1.76亿元固定贷款额度，同时打造一揽子金融服务方案，为企业提供包括支付结算、代发薪酬等全生命周期的多元金融服务，目前正联动推进发行公司债券，着力构筑坚实的产业生态，助力加快低空经济发展。

▲ 广连高速公路， CCB粤章 /图

而在广连公路建设中，为帮助公司全力攻克技术难关，开发先进设备，建行广州海珠支行积极参与，给这一重大基础建设项目提供坚实的融资保障。截至目前，该支行按照项目阶段性施工安排，累计为该项目投放基本建设贷款35.58亿元。

绿色金融是现代金融机构践行长期主义的另一重要领域。在珠三角的生态保护和绿色能源项目中，建行广东省分行通过提供长期稳定的资金支持，帮助客户平衡短期经济压力与长期环境目标。这类绿色金融实践不仅体现了现代金融的可持续发展理念，更展现了中国特色金融文化中稳健发展的深远意义。

在风险管理方面，建行广东省分行在不断夯实数据、系统、人才和文化等基础体系的同时，也在积极探索技术创新，提升风控能力。他们通过构建全流程、数字化的全面风险监控预警平台，加强全方位、全流程风险管理，推进分行风险管理从“人控”向“机控+智控”转变，提升预防预判、监测预警、管控应对能力，实现防范金融风险能力大幅提升。

建行广东省分行还自主创新研发普惠零售客户分层分级管理工具，通过运用大数据和机器学习智能AI算法，对个人客户全面风险画像、实施“分级分层，一级一策”动态差别化风险管控、风险管理能力提供有效支撑。

类似的案例在近年来层出不穷。例如，为进一步强化数字化经营能力，实现从单一静态到多维动态评价转变，建行广东省分行迭代升级了科创企业“多维评价体系”，通过全面整合科技型企业技术流、投资流、信息流、资金流等数据信息，形成涵盖四大类数十项指标的量化评价模型，并以十个等级代表企业综合创新发展能力进行画像评价，实现对科技型企业更全面、更科学、更精准的分层分类评价、管理。另外，在普惠金融线上业务方面，该行通过对接中国人民银行、税务、工商等政府公共信息平台，建立大数据生态体系，实现客户精准画像；同时通过将风险底线和风控标准嵌入系统，对申请客户的规模、行业、融资情况等层层排查风险，从而进行差别化、多维度的额度测算。这些创新举措有效地保障了金融业务的稳健运行，也为企业带来了更多的方便。例如，建行广州分行创新推出的“首户快贷”“善新贷”等产品，全面提升建行首贷客户获贷成功率；“善营贷”“布匹贷”等“创新产品”，也在助力专业市场商户稳定经营。同时，建行广东省分行加强与广州市科技型中小企业信贷风险损失补偿资金池等风险补偿机制合作，有效提升自身风险抵御能力，进而更好地支持我国国民经济的重点领域和薄弱环节。

▲ 开通绿色通道，解决小微企业融资难题， CCB粤章 /图

在乡村振兴领域，作为广东省乡村振兴融资风险补偿资金首批合作银行，建行广东省分行累计申请报送1200多笔业务成功纳入风险补偿资金项目库扶持范围，项目贷款余额累计达5.9亿元，有效解决了银行与涉农主体信息不对称及涉农主体弱担保的难题，为县域新型农业经营主体提供了更精准的金融支持。

通过因地制宜创新贷款产品、科技赋能定制综合服务等方式，建行广东省分行由“输血”变“造血”，为中小微企业和涉农市场主体提供差异化、定制化、综合化的金融产品和服务，多维度激发经济活力，为实体产业注入强劲金融动能。

从十三行的海贸策略到陈启沅的工业探索，再到建行广东省分行在金融服务中的创新实践，“行稳致远”始终贯穿于粤商文化和现代金融服务之中。以风险可控、稳步推进的态度推动金融改革发展，既服务实体经济，又引领行业稳健前行，正如粤商文化所启示的那样，深思熟虑后的稳步发展，才是立于不败之地的关键。

守正出新，融汇古今

创新是粤商文化的灵魂，据《广州外贸史》记载，十三行的潘振承率先引入汇票结算模式，大大提高了贸易效率。这一变革不仅简化了跨境支付流程，也让粤商在国际商贸中展现了创新的力量。

从清代十三行的贸易创新到近代民族工业的兴起，再到现代粤商在全球市场中的开拓精神，粤商始终以守正为基、创新为径，推动商业变革与社会进步。

从十三行到建行：岭南人的中国特色金融之道

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行稳致远，谋定后动

守正出新，融汇古今

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