平安百万医疗险测评来了！都保20年，更推荐这两款

第 992 篇产品测评

前不久，平安又出了一款能保证续保 20 年的百万医疗险--心医保，保障不错，也受到了很多朋友的关注。

到目前为止，平安一共有 3 款 20 年期的百万医疗险，分别是 心医保 、 长相安 以及 平安 e 生保长期医疗 （以下简称平安 e 生保） 。

但不少人都有类似的纠结，比如这些产品到底怎么选，具体区别在哪，今天我们就来全方位测评这 3 款产品，看究竟哪款更值得选？

本期内容如下：

• 产品保障对比，哪款更全面？

• 免赔责任对比，哪款更宽松？

• 健康告知对比，哪款更容易买到？

产品保障对比，哪款更全面

百万医疗重要的保障主要有 3 个方面，分别是 基础保障、外购药、续保条件 、下面我们就来逐个对比看看。

第1轮PK：基础保障

我们整理了这 3 款产品的基本保障和一些实用增值服务：

从基础保障来看，3 款产品的基础保障都相对全面，但有以下几处保障有所差异，需要关注一下：

• 免赔额： 3 款产品免赔额都是 1 万，但前 2 款没发生理赔的情况下，每年可减 1000，也就是说，假设前 5 年都没出险，免赔额会降为 5000 元，即降低了理赔门槛。

• 重疾津贴： 患重疾后可以一次性给 1 万，除了平安 e 生保没有这项保障，其他 2 款都有。

• 增值服务： 费用垫付 能帮助减轻经济压力， 就医绿通 能帮助更好预约专家门诊，心医保和长相安都有对应服务，而平安 e 生保没有。

3 款产品中，心医保针对 13 种女性特定疾病的治疗，可以直接 0 免赔报销 ，像常见的多囊卵巢综合征、重度贫血等都包含在内。

除此之外，它还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后乳房重建术保险金，相较其他 2 款产品来说，对女性保障更全面。

因此，从基础保障来看，心医保≥长相安＞平安 e 生保 。

第2轮PK：外购药保障

治疗癌症的特效药，很多医院没有，需要到院外购买，且价格昂贵，而百万医疗的外购药保障，就能用来报销这部分费用。

下面来看 3 款产品的外购药保障对比：

总的来说，3 款产品的外购药保障都不错，最高可以 100% 报销，而且都能保百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。

要注意的是，平安 e 生保的外购药保障 没有写进主条款 ，是以附加险的形式存在，而且 限制治疗期最长 3 年 ，即确诊癌症 3 年后，这项保障就没有了，这一点不如心医保和长相安。

因此，外购药方面，心医保＝长相安＞平安 e 生保。

第3轮PK：续保条件

续保条件决定着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 3 款产品的续保条件如下：

可以看到，3 款产品续保都很稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是中途发生过理赔，都可以直接续保。

20 年期满后，3 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过后可续保。

如果产品没有停售，心医保和长相安 保证续保满期后，被保人超过 80 岁（含）就不让续了 。比如从 65 岁开始，保证续保 20 年，满期时已经 85 岁，超过了规定的 80 岁，就不能续保了。

相对而言，平安 e 生保则对年龄 没有明确限制 ，这一点比较友好。

从续保条件来看，平安 e 生保＞心医保=长相安 ，平安 e 生保略有优势，但总体差别不大。

免赔责任对比，哪款更宽松

百万医疗的免责条款也非常重要，决定着这些产品不保什么。

我们梳理了 3 款产品的免责条款，也对比了一些重要免责内容，一起来看看：

3 款产品免责都比较类似，只在以下 2 处细节上有些差异：

• 人工器官： 平安 e 生保只报 3 种人工器官， 心医保和长相安则可报 4 种 ，除了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外， 人工血管 也能报。

• 性病： 平安 e 生保对梅毒、淋病、HPV 均免责，心医保和长相安则 仅对前 2 项免责 ，相对来说更宽松一些。

从免责条款来看，心医保=长相安＞平安 e 生保。

健康告知对比，哪款更容易买到？

买百万医疗险，除了关注保障好不好以外，还要看看自己的身体情况是否符合健康告知，这决定了我们能不能买。

可以看到，在 3 款产品中， 长相安的健康告知相对更为宽松 ，其他 2 款产品，在某些问询上会相对严格。

比如心医保，对女性疾病的健康要求更多一些，会问到 8 种常见的女性疾病。

而平安 e 生保则是对高血压和一年内的检查异常要求更加严格，除此之外， 肝病的问询也更多 ，其他产品一般不问的多囊肝也会涉及。

从健康告知来看，长相安＞心医保＞平安 e 生保。

每个人的身体情况都不一样，可选择的产品也会有所差异，如果大家有健康告知中问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。

如果患有三高、结节等疾病，拿不准是否能够投保，可以 点击此处 找我们帮忙。

总结

总的来说，3 款产品 PK 下来，心医保和长相安会相对更有优势一些，男性朋友这 2 款都可考虑，买谁都一样。

女性朋友，能通过健康告知的情况下， 建议优先选择心医保 ，整体保障更加全面、性价比也更高，如果因女性疾病买不了，长相安也是个不错的选择。

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▎ 策划与制作

编辑 | Fanny